Co dzieje się po moim wniosku o kredyt domowy?

Wycofanie kurtyny z procesu gwarantowania kredytu hipotecznego może pomóc zebrać odpowiednie dokumenty i zapewnić zatwierdzenie pożyczki. Underwriting pozwala pożyczkodawcy na sprawdzenie, czy jesteś w stanie finansowo spłacić pożyczkę i że dom obciążony hipoteką spełnia kryteria kredytodawcy. Rozbieżności między wnioskiem o pożyczkę a dokumentami potwierdzającymi lub szczegółami niemożliwymi do zweryfikowania mogą opóźnić zatwierdzenie kredytu hipotecznego, a nawet spowodować odrzucenie pożyczki przez subemitenta.

Wniosek o kredyt mieszkaniowy.kredyt: turhanyalcin / iStock / Getty Images

Ubezpieczyciele ręcznie weryfikują informacje

Urzędnik ds. Pożyczek prawdopodobnie pomógł w złożeniu wniosku o pożyczkę hipoteczną, zebrał kilka wstępnych dokumentów, takich jak odcinki wypłat, i uruchomił kredyt, aby zapewnić spełnienie podstawowych wymagań. Może również przekazać twoje informacje przez zautomatyzowany system gwarantowania emisji. Zautomatyzowane oprogramowanie underwritingowe zapewnia wstępną akceptację kredytu wyłącznie w oparciu o dane, które ty i wkład inicjatora kredytu. Ponieważ nie wiąże się to z przeglądem dokumentów pomocniczych ręczny gwarant emisji - osoba pracująca dla pożyczkodawcy - musi jeszcze przejrzeć te „ręcznie” przed pełnym zatwierdzeniem pożyczki.

Potwierdzanie Twojego dochodu

Underwriters obliczają wskaźnik zadłużenia do dochodu lub DTI - procent reprezentujący obciążenie długiem w stosunku do dochodu brutto. Dbają o to, abyś zarabiał wystarczająco dużo, aby dokonać miesięcznych płatności, w tym kredytu hipotecznego. Ubezpieczyciele liczą tylko możliwy do zweryfikowania dochód w DTI, więc jeśli twój pracodawca nie ręczy za twoje zarobki lub nie zgłaszasz dochodu do IRS, pożyczkodawca może nie uznać go za dochód. Jeśli gwarant ustali, że zarabiasz mniej niż w aplikacji, może obniżyć kwotę, którą możesz pożyczyć.

Weryfikacja zatrudnienia

Ubezpieczyciele kontaktują się ze swoim pracodawcą, aby zweryfikować swój dochód i status zatrudnienia. Ten krok, znany jako weryfikacja zatrudnienia, może wymagać połączenia telefonicznego z działem zasobów ludzkich w pracy. Może to obejmować faks lub e-mail do przełożonego lub innego wyższego szczebla z prośbą o ich wypełnienie i podpisanie Żądanie VOE. Ubezpieczyciele mogą również odwoływać się do podanych przez Ciebie informacji o zatrudnieniu w odniesieniu do ostatnich zeznań podatkowych lub historii zatrudnienia wymienionych w raporcie kredytowym. Podczas weryfikacji zatrudnienia mogą zapytać o twoje:

• stawka godzinowa lub wynagrodzenie
• w pełnym lub niepełnym wymiarze godzin
• daty zatrudnienia
• prawdopodobieństwo dalszego zatrudnienia
• twoja pozycja lub tytuł.

Określanie swojego długu

Twoja ocena kredytowa służy jako punkt odniesienia dla kwalifikacji, ale subemitenci sprawdzają również konta w raporcie kredytowym. Nawet jeśli twoja ocena kredytowa spełnia wymagania pożyczkodawcy, konta w kolekcji lub płatności przeterminowane o 30 dni lub więcej w ostatnim roku, mogą spowodować odrzucenie pożyczki. Jednak kredytodawcy mogą korzystać z pewnej elastyczności, jeśli chodzi o wyzwania kredytowe. Na przykład gwarant może wymagać od Ciebie spłaty rachunku zbiorczego lub zażądania wyjaśnień dotyczących zaległych płatności, jeśli spełnisz wszystkie inne wymogi kredytowe.

Sprawdzanie domu

Kredytodawcy wymagają ocena domowa ustalić, czy dom spełnia wymagania dotyczące zabezpieczenia. Subemitenci przeglądają raport z oceny, aby zweryfikować dom jest warty akceptowalnej kwoty i sprawdzić warunki, które mogłyby wpłynąć na przyszłą zbywalność, takie jak problemy strukturalne. Kredytodawcy zazwyczaj pożyczają tylko część wartości domu, na przykład 80 procent, a ocena mówi ubezpieczycielowi, czy dom spełnia pożyczka do wartości wymagania.