Jak spłacić pożyczkę od 401 tys

Pożyczanie z 401 (k) pozwala na wcześniejsze wykorzystanie oszczędności emerytalnych bez konsekwencji podatkowych - o ile spłacasz pożyczkę na czas. 401 (k) musi zostać zwrócona w całości przez nie więcej niż pięć lat, chyba że pożyczasz na zakup głównego domu. W takim przypadku Twój plan określa maksymalny okres spłaty.

Młoda para siedzi przy stole z doradcą finansowym. Kredyt: Denis Raev / iStock / Getty Images

Spłata poprzez potrącenia z listy płac

Twój plan 401 (k) określa szczegóły dotyczące obliczania stopy procentowej i kwot płatności dla pożyczki. Płatności te są dokonywane poprzez pobieranie pieniędzy z twoich wypłat. Na przykład, jeśli twoja miesięczna płatność wynosi 150 $, a twoja wpłata wynosi zazwyczaj 2300 $, twoje czeki spadną do 2150 $, kiedy spłacasz pożyczkę. Spłaty pobrane z Twojej wypłaty nie mogą być odliczone od podatku, ponieważ spłacasz pożyczkę z planu 401 (k), nie dokonując dodatkowych wpłat.

Inne metody spłaty

Możesz również spłacić swój plan 401 (k) za pomocą regularnych płatności dokonywanych na własną rękę, a nie poprzez potrącanie wynagrodzeń. Administrator planu 401 (k) przekaże szczegółowe informacje na temat częstotliwości dokonywania płatności i miejsca, w którym należy wysłać pieniądze. Na przykład TIAA-CREF pozwala wybrać spłatę miesięczną lub kwartalną. Jednak wszystkie pożyczki wymagają co najmniej kwartalnych płatności. Niektórzy administratorzy zezwalają na automatyczne obciążenie rachunku bankowego, aby płatności były automatycznie wypłacane. W ten sposób nie zwlekasz z pożyczką, ponieważ zapomniałeś wysłać pocztą czek w ciągu jednego miesiąca.

Zawieszenia spłat

IRS zezwala na plan 401 (k) pozwalający na zawieszenie płatności z tytułu pożyczki 401 (k) w ograniczonych okolicznościach. Po pierwsze, twój plan może pozwolić ci przestać dokonywać płatności podczas służby wojskowej. Po drugie, jeśli wziąć urlop z pracy, możesz zawiesić spłatę na okres do jednego roku, gdy nie pracujesz. Jednak po powrocie musisz albo dokonać większych płatności przez pozostałą część okresu kredytowania, albo dokonać płatności ryczałtowej na koniec, aby kredyt został spłacony w całości przez pierwotną ostatnią płatność.

Wcześniejsza spłata

W niektórych okolicznościach możesz chcieć lub musisz spłacić swój kredyt 401 (k) przed terminem. Na przykład, możesz chcieć dokonać dodatkowej płatności lub całkowicie spłacić pożyczkę, jeśli masz nagłą niespodziankę finansową i nie chcesz przegapić zysków rynkowych, ponieważ twoje fundusze 401 (k) zostały ci pożyczone zamiast inwestować w rynek. Alternatywnie, jeśli opuścisz pracę, niezależnie od tego, czy jest to wybór, czy nie, musisz spłacić pożyczkę w całości, zazwyczaj w ciągu dwóch miesięcy od opuszczenia. W tym celu skontaktuj się z instytucją finansową, która zarządza planem 401 (k). Może podać dokładną kwotę, której potrzebujesz, aby napisać czek, co umieścić na czeku, aby został poprawnie zapisany i gdzie wysłać czek.

Konsekwencje niewykonania zobowiązania

W przypadku niewywiązania się z obowiązku spłaty pożyczki w wysokości 401 (k) plan traktuje ją tak, jakbyś dokonał podziału pozostałego salda. Załóżmy na przykład, że pożyczyłeś 30 000 USD i spłaciłeś saldo do 12 000 USD przed zaleganiem z pożyczką. Będziesz traktowany jako osoba, która wyjęła 12 000 USD z planu 401 (k), co daje dochód podlegający opodatkowaniu. Ponadto, jeśli masz mniej niż 59 lat i więcej, będziesz musiał zapłacić 10 procent wcześniejszej wypłaty kary, oprócz podatku dochodowego.