Spisu treści:
Każdego miesiąca wysyłasz ciężko zarobione pieniądze na spłatę kredytu hipotecznego. Gdy pożyczkodawca otrzymuje płatność, część z nich jest naliczana na poczet odsetek, druga część na saldo główne kredytu hipotecznego. Im szybciej zmniejszy się saldo główne, tym szybciej stanie się twoja własność zabezpieczona hipoteką. Zrozumienie charakterystyki salda głównego kredytu hipotecznego pomoże ci określić, jak zarządzać jego redukcją.
Definicja
Saldo główne kredytu hipotecznego to saldo należności należne od pierwotnej kwoty pożyczki. Jeżeli hipoteka została ustanowiona w kwocie pożyczki 200 000 USD, to w pierwszym zestawieniu hipoteki będzie wykazane saldo kapitału w wysokości 200 000 USD. Z biegiem czasu, zakładając, że regularnie dokonujesz miesięcznych spłat kredytu hipotecznego i że nie dokonujesz płatności wyłącznie odsetkowych, saldo główne ulegnie zmniejszeniu.
Znajdź równowagę główną
Kwoty główne powinny być wyraźnie widoczne na miesięcznych wyciągach papierowych lub internetowych. Kredytodawca hipoteczny lub serwisant pokażą pozostałe saldo kapitału, zwane również bieżącą kwotą pożyczki, i mogą wykazywać pierwotne saldo pożyczki. Oświadczenie zazwyczaj pokazuje miesięczny podział płatności, określający, ile całkowitej miesięcznej spłaty kredytu hipotecznego idzie na spłatę salda głównego, a ile idzie na odsetki należne pożyczkodawcy w tym miesiącu. Miesięczna opłata odsetkowa to kwota, którą pożyczkodawca pobiera za pożyczenie kwoty kredytu hipotecznego i pozwala na jej spłatę w określonym czasie.
Amortyzacja
Według Federal National Mortgage Association, powszechnie nazywanego Fannie Mae, amortyzacja to „Spłacanie długu poprzez regularne płatności ratalne przez określony okres czasu, na koniec którego saldo pożyczki wynosi zero”. Jeżeli kredyt hipoteczny jest amortyzowany przez 30 lat, oznacza to, że pożyczkodawca zaplanuje wystarczającą kwotę miesięcznych płatności kapitałowych i odsetkowych, aby kredytobiorca mógł spłacić pełne saldo pożyczki w ciągu 30 lat. Po całkowitym spłaceniu salda głównego firma hipoteczna przekazuje czynność lub pełne zabezpieczenie właścicielowi, który będzie teraz właścicielem domu wolnego i jasnego. Harmonogram amortyzacji zazwyczaj pozwala na uzyskanie większego procentu miesięcznej płatności w celu pokrycia salda głównego w momencie zapadalności pożyczki.
Płacenie zleceniodawcy
Płacenie dodatkowych środków w ramach salda głównego spowoduje szybsze spłacenie kredytu hipotecznego, co doprowadzi do pełnej własności nieruchomości i pozwoli uniknąć przyszłych opłat odsetkowych. Jeśli miesięczna płatność wynosi 1200 USD i wysyłasz w wysokości 1350 USD, pożyczkodawca powinien zastosować dodatkowe 150 USD w stosunku do salda głównego. Istnieją narzędzia online (patrz Zasoby), które pokazują wpływ dodatkowych płatności na okres kredytowania. Ogólna zasada mówi, że jedna dodatkowa roczna płatność na 30-letnią hipotekę skróci czas wypłaty do 23 lat, a dodatkowa płatność każdego roku na 15-letnią hipotekę spłaci pożyczkę w 12.
Zrozumieć przepisy hipoteczne
Upewnij się, że Twoje miesięczne płatności są wystarczające na pokrycie odsetek i spłatę salda głównego. Kredyty hipoteczne o stałym i zmiennym oprocentowaniu odpowiednio rozkładają kapitał i odsetki. Jednak niektóre kredyty hipoteczne z opcją amortyzacji wyłącznie odsetkowej będą wymagały zapłaty odsetek lub miesięcznych opłat finansowych, bez obniżenia kwoty głównej, co może doprowadzić do dodania pieniędzy z powrotem do salda głównego. Należy zachować ostrożność, ponieważ te ryzykowne opcje płatności nie budują kapitału własnego, a jeśli wartość domu nie zwiększa się w czasie, mogą również spowodować, że saldo główne będzie wyższe niż wartość nieruchomości.