Czy spłacanie kredytu samochodowego poprawia wynik kredytowy?

Dokonywanie płatności na czas na kredyt samochodowy pokazuje innym potencjalnym kredytodawcom, że możesz skutecznie zarządzać kredytem. Jeśli znajdziesz się w dodatkowej gotówce, spłacenie kredytu samochodowego na początku pomaga w miesięcznym budżecie, ponieważ uwalnia gotówkę do wykorzystania w oszczędnościach lub do obniżenia innych długów. Nie poprawia to jednak Twojego wyniku kredytowego, tak jak zwykłe płatności. W rzeczywistości może nawet mieć negatywny wpływ.

Ocena kredytowa na kartce papieru.kredyt: danielfela / iStock / Getty Images

Kredyty samochodowe i wyniki kredytowe

Kredyty samochodowe są klasyfikowane jako kredyty ratalne na Twoim raporcie kredytowym, ponieważ są spłacane przez określony czas przy regularnych płatnościach. Płacenie kredytu ratalnego w terminie pozytywnie wpływa na wynik kredytowy, dlatego zaciągnięcie pożyczki ma korzystniejszy efekt niż opłacenie samochodu gotówką. Liczy się nie kwota zakupu, ale ostrożne zarządzanie kredytem przy spłacie zakupu.

Inne leczenie

Takie traktowanie kredytów samochodowych kontrastuje z traktowaniem rachunków obrotowych, takich jak konta kart kredytowych. W przypadku kont odnawialnych pomaga uzyskać niższy wskaźnik wykorzystania kredytu, który porównuje saldo z dostępnym kredytem. W związku z tym, w celu oceny zdolności kredytowej, bardziej pomocne jest wykorzystanie dodatkowych pieniędzy, aby obniżyć obrotowe rachunki, niż rozliczyć kredyt samochodowy.

Brak wczesnych korzyści

Chociaż wydaje się, że dobrym pomysłem jest spłacenie kredytu samochodowego na wczesnym etapie, nie będzie to miało pozytywnego wpływu na wynik kredytowy - i może faktycznie mieć odwrotny skutek. Wypłata pożyczki sprawia, że ​​jest to konto zamknięte, co nie pomaga tak bardzo, jak otwarte konto, które zawsze jest płatne na czas. Zwiększa również współczynnik wykorzystania. Na przykład, powiedzmy, że masz 5000 $ pozostających na pożyczce automatycznej 25 000 $ i 10 000 $ zadłużenia karty kredytowej z dostępnym limitem kredytowym 15 000 $. Twój dostępny kredyt wynosi 40 000 USD, a dług 15 000 USD, co daje łączny współczynnik wykorzystania 37,5%. Gdy samochód zostanie spłacony, a konto zostanie zamknięte, pomija obliczenia współczynnika wykorzystania. Dzięki temu masz tylko dług na karcie kredytowej i mniej zdrowy stosunek 66,7 procent.

Upadku

Rachunek spłaty kredytu samochodowego różni się, jeśli masz historię opóźnień w płatnościach. W tym scenariuszu konto nie pomaga w uzyskaniu kredytu, a opłacenie go w celu zamknięcia konta byłoby korzystne. Im wcześniej konto z zaległościami zostanie zamknięte, tym szybciej spadnie raport kredytowy, a przyszli kredytodawcy przestaną go widzieć. Konta spadają po siedmiu latach od zamknięcia, a zaległości mają mniejszy wpływ, im są starsze.

Unikaj domyślnych

Chociaż zaciąganie pożyczek jest niekorzystne dla kredytu, niewywiązanie się z pożyczki jest znacznie gorsze. Nie tylko jest to negatywny znak w raporcie kredytowym, ale może również prowadzić do dodatkowych negatywnych działań. Twój wierzyciel może zabrać cię do sądu w twoim stanie z prośbą o wyrok, aby spłacić saldo. Może również przejąć pojazd, co oznacza, że ​​możesz być na haku za pieniądze należne od samochodu, który nie należy już do ciebie. Wcześniejsze spłacenie kredytu samochodowego gwarantuje, że pożyczka nigdy nie wejdzie w stan domyślny.