Spisu treści:
Jeśli masz zamiar zamknąć się w nowym domu, prawdopodobnie kazałeś ludziom spróbować zaplanować go pod koniec miesiąca. W rzeczywistości to podejście ma zarówno zalety, jak i wady. Pozwoli to zaoszczędzić trochę gotówki przy zamknięciu, ale twoja pierwsza spłata kredytu hipotecznego będzie wymagalna w krótszym czasie.
Płatności w zaległościach
Termin „zaległości” ma negatywne konotacje, ale kiedy je przyjmujesz w kontekście pierwszej spłaty kredytu hipotecznego, jest to rzeczywiście dobra rzecz. Po dokonaniu pierwszej płatności obejmuje ona poprzedni miesiąc, wręcz odwrotnie niż w przypadku wynajmu. Po dokonaniu opłaty leasingowej płacisz z góry za następny miesiąc. To rozróżnienie ma zasadnicze znaczenie dla odsetek, które zapłacisz przy zamknięciu, a także od tego, kiedy nadejdzie pierwsza płatność.
Naliczone odsetki
Powszechnie uważa się, że zamknięcie pod koniec miesiąca jest najlepsze, ponieważ będzie cię kosztować mniej z kieszeni. Ponieważ ta pierwsza spłata kredytu hipotecznego zostanie zrealizowana w poprzednim miesiącu, musisz zapłacić naliczone odsetki przy zamknięciu aż do pierwszego dnia tego miesiąca - pozostałe dni miesiąca, który zamykasz na nieruchomości. Na przykład, jeśli zamkniesz 20 września, musisz zapłacić odsetki za okres od tej daty do 30 września - 11 dni włącznie. Jeśli zamkniesz 10 września, zapłacisz 21 dni naliczonych odsetek - mniej więcej dwa razy więcej. Nie jest on zawinięty w twoją pożyczkę i nie wpływa w żaden sposób na pożyczkę w dłuższej perspektywie. Będziesz musiał napisać czek na kwotę przy zamknięciu.
Po dokonaniu pierwszej spłaty kredytu hipotecznego płatność ta obejmie odsetki za 30 dni bezpośrednio poprzedzających termin płatności - od pierwszego dnia poprzedniego miesiąca. Gotówka, którą płacisz na zamknięciu, pokrywa odsetki do tego momentu.
Pierwsza płatność
Jeśli martwisz się o to, ile gotówki musisz wymyślić przy zamykaniu, zamknięcie pod koniec miesiąca jest lepszym rozwiązaniem. Ale jeśli bardziej zależy Ci na tym, ile dni możesz przejść bez dokonania pierwszej spłaty kredytu hipotecznego, zamykanie na początku miesiąca jest lepsze. Twoja pierwsza spłata kredytu hipotecznego nie może być wymagalna przez co najmniej 30 dni po zamknięciu i musi być zaplanowana na pierwszy miesiąc. Jeśli zamkniesz 10 września lub 20 września, twoja pierwsza płatność będzie należna 1 listopada - następny dostępny pierwszy dzień miesiąca po upływie 30 dni. Oznacza to, że jeśli zamkniesz 10 września, twoja pierwsza spłata kredytu hipotecznego nie będzie należna za kolejne 51 dni - 20 dni za saldo we wrześniu plus 31 dni w październiku. Ale jeśli zamkniesz 20 września, musisz wpłacić tę pierwszą spłatę kredytu tylko 41 dni po zamknięciu.
Okresy łaski
Kolejną rzeczą, o której należy pamiętać, jest to, że większość kredytów hipotecznych ma okresy karencji, nie tylko dla tej pierwszej spłaty kredytu hipotecznego, ale dla wszystkich z nich. Zwykle jest 15 dni - Twoja płatność nie jest faktycznie „spóźniona” do tego czasu. Jeśli chcesz obliczyć swoją pierwszą płatność do kwoty, możesz przypisać tę opcję, ale prawdopodobnie nie będziesz chciał polegać na tym miesiącu po miesiącu. Jeśli w jakimś momencie trochę się potkniesz i nie dotrzymasz terminu, otrzymasz znaczne opłaty za opóźnienia i historię kredytową.