Spisu treści:
Przy składaniu wniosku o kartę kredytową, pożyczkę lub kredyt hipoteczny możesz usłyszeć termin „wskaźnik zadłużenia do dochodu”. Jest najczęściej stosowany w branży kredytów hipotecznych, ponieważ większość produktów kredytów hipotecznych ma określone maksymalne wskaźniki zadłużenia do dochodu, które muszą zostać spełnione, aby zakwalifikować się do kredytu hipotecznego.
Definicja
Wskaźnik zadłużenia do dochodu, znany również jako DTI, oblicza się, dzieląc spłatę zadłużenia przez miesięczny dochód. W niektórych przypadkach wskaźnik ten oblicza się, sumując kilka długów, a następnie dzieląc je z miesięcznym dochodem. Odsetek wyników nazywany jest wskaźnikiem długu do dochodu i jest to czynnik, z którego korzystają niektórzy kredytodawcy przy określaniu, czy kwalifikujesz się do produktu kredytowego, o który się ubiegasz.
Kredyty hipoteczne
Po raz pierwszy wiele osób słyszy o stosunku długu do dochodu w stosunku do kredytu hipotecznego. Kredyty hipoteczne wykorzystują dwa wskaźniki zadłużenia do dochodu, nazywane wskaźnikami front-end i back-end. Stosunek front-end dotyczy wyłącznie zadłużenia w stosunku do dochodu w przypadku kredytu hipotecznego. Przyszła kwota kredytu hipotecznego oraz wszelkie ubezpieczenia hipoteczne i podatki od nieruchomości są sumowane i dzielone przez miesięczny dochód brutto w celu uzyskania numeru front-end. Numer wewnętrzny dodaje całkowitą spłatę kredytu hipotecznego plus inne zobowiązania dłużne, takie jak karty kredytowe i płatności samochodowe, i dzieli go przez miesięczny dochód. Oba te numery są używane do obliczania, czy kwalifikujesz się do otrzymania kredytu hipotecznego.
Wspólne współczynniki
Wspólne wskaźniki stosowane przez firmy hipoteczne zazwyczaj zależą od rodzaju kredytu hipotecznego, o który się ubiegasz. Konwencjonalny kredyt hipoteczny, który jest standardowym produktem hipotecznym oferowanym przez bank, ma zwykle limity 28 procent na rynku frontowym i 36 procent na koniec. Specjalne produkty hipoteczne, takie jak oferowane przez Federal Housing Administration, pozwalają na wyższy 31-procentowy front-end i 41-procentowy back-end. Wskaźniki mogą być wyższe w poszczególnych przypadkach, jeśli występują inne czynniki łagodzące, takie jak duża kwota oszczędności, wysoka ocena kredytowa lub wyższa zaliczka.
Wynajem domów
Gdy wynajmujesz mieszkanie, wynajmujący oblicza wskaźnik zadłużenia do dochodu, aby sprawdzić, czy możesz sobie pozwolić na płatności za mieszkanie. Zwykle w przypadku wynajmu jedynym stosowanym numerem długu jest faktyczna opłata czynszowa, a on nie oblicza innych rodzajów długu w liczbie. Właściciele zazwyczaj poszukują opłaty za wynajem, która nie przekracza ponad 30 procent miesięcznego dochodu.