Czy mogę pożyczyć pieniądze przeciwko mojej emeryturze?

Jeśli masz emeryturę, może to być jedna z nowszych 401 (k), w której uczestniczysz w inwestowaniu lub starszy typ, w którym tylko firma wpłaca pieniądze na twoje nazwisko. Tak czy inaczej, istnieją zasady i przepisy ustanowione przez IRS, dotyczące korzystania z emerytury do celów pożyczkowych. Jeśli masz odpowiedni plan i rezerwy w ramach planu, czasami możesz pożyczyć od swojej emerytury.

Czasem wypożyczanie z emerytury ma sens.

Równoległy

Używanie emerytury jako zabezpieczenia pożyczki jest sprzeczne z kodeksem IRS. W efekcie użycie daje konstruktywny odbiór środków, co oznacza, że ​​są one dostępne dla Ciebie. Ta dostępność oznacza incydent podlegający opodatkowaniu. Ponieważ banki nie mogą używać emerytur, IRA ani innych pojazdów emerytalnych jako zabezpieczenia, i tak nie byłbyś w stanie tego zrobić.

Pożyczka z planu

Jeśli bierzesz udział w 401 (k), 403B lub tradycyjnych emeryturach, które mają przepis, który pozwala pożyczać od skumulowanej kwoty, możesz normalnie korzystać z tych funduszy. Jednak IRA, SEP, SIMPLE i Keoghs nie kwalifikują się do pożyczek.

Ilość

Kwota, którą możesz pożyczyć, różni się w zależności od planu, ale w większości przypadków możesz pożyczyć do 50 procent kwoty, którą masz w planie, do 50 000 USD. Jeśli twoja kwota jest niższa niż 50 000 USD, maksymalna kwota wynosi 50% kwoty nabytej. Podobnie, jeśli 50 000 USD jest niższa niż kwota nabyta, 50 000 USD nadal stanowi pułap pożyczki.

Odsetki podlegające odliczeniu od podatku

Jeśli pożyczasz z planu emerytalnego na zakup domu i masz odpowiednią dokumentację, aby to udowodnić, odsetki podlegają odliczeniu. Jednakże, jeśli którykolwiek z funduszy pochodził z odroczonych odroczeń, pieniądze, które wkładasz, to odsetki nie podlegają odliczeniu. Innym wyjątkiem od reguły odliczania jest fakt, że jesteś kluczowym pracownikiem. IRS stwierdza, że ​​kluczowym pracownikiem jest ten, który jest oficerem i którego dochód przekracza 130 000 USD, posiada ponad 5% organizacji lub posiada ponad 1% organizacji i którego dochód przekracza 150 000 USD.

Korzyści

Dla osób o niskiej zdolności kredytowej często ta metoda pożyczania ma sens. Opłaca się również odsetki dla siebie, a nie dla instytucji finansowej, ale brakuje Ci możliwości inwestycyjnych.

Ostrzeżenie

Jeśli odejdziesz z pracy bez spłaty całości pożyczki, możesz podlegać 10-procentowej karze i opodatkowaniu, chyba że nadal będziesz dokonywał płatności i pozostawiał środki w firmie. Chociaż możesz przelać swoje środki na IRA lub inny plan emerytalny, każda zaległa pożyczka jest wypłatą zgodnie z IRS i podlega wcześniejszym karom i podatkom. Jeśli masz co najmniej 55 lat, gdy rozstajesz się ze swoją firmą, płacisz tylko podatek od funduszy.