Spisu treści:
Znalezienie dobrego APR dla karty kredytowej wymaga więcej badań niż porównanie reklamowanych stóp procentowych. Porównania oparte na wyniku kredytowym posiadacza karty, dowiadujące się, ile oprocentowania będą naliczane na różnych aspektach rachunku, oraz działania zmiennych i niezmiennych stawek mogą ujawnić najlepszą APR dla specyficznych okoliczności klientów.
Roczna stopa procentowa
Roczna stopa procentowa na karcie kredytowej to odsetki pobierane przez emitenta od niezapłaconego salda na rachunku każdego miesiąca. Tam są kilka różnych APR, które mogą być naliczane na pojedynczej karcie kredytowej, nawet w tym samym cyklu rozliczeniowym. Na przykład karta kredytowa może mieć jeden APR dla salda przekazanego z innego konta, innego APR dla zakupów i wyższej stawki dla zaliczek pieniężnych. Aby obliczyć odsetki, które będą naliczane co miesiąc, każdy APR jest dzielony przez 365, a następnie mnożony przez liczbę dni w cyklu rozliczeniowym.
Stawki referencyjne
Stopa referencyjna jest punktem odniesienia, który wystawca karty stosuje do określenia APR dla swoich rachunków. Najczęściej stosowanym punktem odniesienia w USA jest Prime Rate. Stawka ta jest ustalana przez największe banki w kraju jako miara stóp procentowych pobieranych od kredytobiorców o najniższym ryzyku. Wydawcy kart kredytowych określają APR swoich klientów, dodając margines punktów procentowych do stawki podstawowej. Marża ustalona powyżej stawki podstawowej opiera się zwykle na wynikach kredytowych posiadaczy kart połączonych z ofertami specyficznymi dla programu, takimi jak stawki wstępne lub promocyjne.
Zmienne i niezmienne stawki
Karty kredytowe mogą być oferowane jako zmienne lub stałe stawki. Oprocentowanie karty zmiennej zmieni się, jeśli stopa referencyjna będzie wyższa lub niższa. Na przykład, jeśli stopa pierwotna zostanie skorygowana z 3,25% do 3,75%, zmienne konta powiązane z tą stopą referencyjną będą miały skorygowane swoje APR w górę o 0,5%. Na APR na rachunkach niezmiennych nie wpływają zmiany stóp referencyjnych, ale emitenci zazwyczaj zastrzegają sobie prawo do zmiany stóp procentowych w oparciu o opóźnione płatności i zmiany na rynku.
Ustalenie dobrego APR
Znalezienie dobrego APR zaczyna się od porównania stóp procentowych pobieranych od różnych kart kredytowych dla osób o podobnej historii kredytowej. Ogólnie rzecz biorąc, im niższy wynik kredytowy posiadacza karty, tym wyższa marża będzie wyższa od stopy referencyjnej. Na przykład reklamowana stawka może mieć zastosowanie tylko do posiadaczy kart, których ocena kredytowa przekracza 750. Porównania APR powinny być również dokonywane na podstawie specyfiki rachunku. Jeśli przeniesienie salda jest w pracach, APR może być zupełnie inny niż stawki pobierane przy zakupach. Porównanie wygaśnięcia stawek promocyjnych może również dostarczyć danych wywiadowczych dotyczących karty kredytowej, która zapewnia najlepszy ogólny APR. Na przykład APR w dniu oferta promocyjna, która wygasa po 6 miesiącach, może spowodować znacznie wyższe koszty odsetek niż oferta, która wygasa za rok.