Jak uzyskać pożyczkę Home Equity

Jeśli masz długi kapitał własny, ale brakuje Ci gotówki, zaciągnięcie pożyczki przeciwko nieruchomości może pomóc w sfinansowaniu napraw, konsolidacji zadłużenia, opłaceniu kosztów leczenia lub po prostu zapewnieniu środków na wymarzone wakacje. Typowe maksimum kredytu mieszkaniowego wynosi od 75 do 80 procent wartości domu, minus kwota kredytu hipotecznego - choć niektórzy kredytodawcy przekroczą te progi i pożyczą do 100 procent lub więcej wartości domu. Pożyczkodawca potrzebuje wyceny nieruchomości, za którą zostaniesz obciążony, i wyciągnie kopię raportu kredytowego. Poza tym główne dokumenty wiążą się z udowodnieniem dochodu - nie jest to aż tak uciążliwe, jak to jest wymagane w przypadku pierwotnego kredytu hipotecznego - ale proces ten zwykle trwa od jednego do dwóch miesięcy.

Wymóg kapitałowy i ocena kredytowa

Nie ma okresu oczekiwania między zakupem domu a ubieganiem się o kredyt na akcje lub linię kredytową - możesz złożyć wniosek w dowolnym momencie, pod warunkiem, że posiadasz wymagany procent swojego domu wprost, co daje ci wystarczający kapitał po pierwotnym kredycie hipotecznym jest odejmowany. Potrzebna będzie również solidna ocena kredytowa. Szczegółowe wymagania różnią się w zależności od pożyczkodawcy i produktu pożyczkowego, ale ogólnie ocena kredytowa w wysokości 600 lub wyższej daje najlepsze ujęcie.

Warunki i proces spłaty

Warunki kredytu mieszkaniowego różnią się w zależności od oferty pożyczkodawcy i preferencji konsumentów. Wiele pożyczek na akcje i linie kredytowe mają 15-letni okres spłaty, choć mogą być tak krótkie jak pięć lat i nawet 30 lat.

Zwrot może mieć formę regularnych płatności miesięcznych, jak w przypadku kredytu hipotecznego pierwotnego. Alternatywnie, możesz dokonać płatności odsetek tylko na początku okresu kredytowania, uzupełniając je o płatność balonem później. Podejście to, szczególnie powszechna oferta z liniami kredytowymi typu „home equity”, sprawia, że ​​pożyczone środki są tańsze na wczesnym etapie, ale znacznie później kosztowniejsze. Nawet jeśli płatność balonem nastąpi pod koniec okresu, zmiana płatności odsetkowych tylko na płatności odsetkowe i główne może spowodować znaczny wzrost miesięcznego rachunku.

Rozpoczęcie procesu

Proces uzyskiwania kredytu na zakup nieruchomości zależy od pożyczkodawcy. Niektórzy kredytodawcy oferują wiele metod aplikacji, takich jak online, przez telefon i osobiście. Inni wolą, aby składać wniosek za pomocą preferowanej metody, np. Planując rozmowę ze specjalistą ds. Pożyczek, aby przejść przez aplikację i przejść przez swoje kwalifikacje. Zostaniesz poinformowany o potrzebie oceny zewnętrznej i kopii raportu kredytowego. W ramach federalnej ustawy o prawdzie w udzielaniu pożyczek kredytodawcy muszą poinformować cię o kosztach związanych z terminem i pożyczką, gdy złożysz wniosek. Jeśli wymagana jest ocena wnętrza, umówisz się na spotkanie. Niektórzy kredytodawcy zamawiają również raport tytułowy, aby zweryfikować własność nieruchomości.

Egzamin Underwriter

Po zakończeniu aplikacji gwarant pożyczek sprawdza Twój profil i porównuje go ze standardami pożyczkodawcy w zakresie pożyczek pod zastaw domu i wartościami domowymi w Twojej okolicy. Na tym etapie może być konieczne dostarczenie dokumentów potwierdzających informacje finansowe, takich jak zeznania podatkowe, formularze W-2 lub odcinki wypłat oraz oświadczenia banku lub biura maklerskiego. Pożyczkodawcy mogą mieć listę kontrolną dokumentów, które zawierają szczegóły dotyczące tego, co musisz dostarczyć, co pomaga w przygotowaniu wszystkiego, gdy jest to potrzebne. Jeśli zostaniesz zatwierdzony, otrzymasz pisemne zobowiązanie, które wyszczególnia kwotę dostępną na Twoją pożyczkę i obowiązujące warunki. Pożyczkodawca może również przeprowadzić pewne kontrole w ostatniej chwili weryfikacja zatrudnienia i twoje ubezpieczenie.

Czas zamknięcia

Ostatecznym procesem dla pożyczki kapitałowej jest zamknięcie. To spotkanie między tobą a przedstawicielem pożyczkodawcy, a także dla każdego, kto może być potrzebny. Często robisz to osobiście. Zapłacisz wszelkie koszty zamknięcia lub zgodzisz się złożyć je na pożyczoną kwotę. Koszty zamknięcia mogą obejmować między innymi opłatę za zgłoszenie, opłatę za poszukiwanie tytułu i opłatę za ocenę. Po podpisaniu dokumentów dokonywane są uzgodnienia w celu przekazania Ci dochodów. Jeśli zmienisz zdanie, zazwyczaj masz trzy dni na anulowanie pożyczki, zwane prawem do odstąpienia.

Ryzyko kredytowe

Domowe pożyczki kapitałowe niosą ze sobą pewne ryzyko. Wartości nieruchomości zmieniają się w czasie, a jeśli po zakupie na szczycie rynku mieszkaniowego zaciągniesz pożyczkę na zakup kapitału własnego, możesz stracić więcej niż twój dom jest wart, jeśli rynek następnie spadnie. W przypadku linii kredytowej o kapitale własnym możesz zapłacić więcej, jeśli twoja umowa jest powiązana z rynkowymi stopami procentowymi. Na przykład, jeśli zestaw HELOC jest ustawiony o 5 procent powyżej stawki podstawowej, a stawka podstawowa rośnie, twoje pożyczone środki również zwiększają swoje oprocentowanie.