Spisu treści:
- Pro: elastyczność finansowa
- Con: Temptation to Overspend
- Pro: Perki i nagrody
- Con: Płatności odsetek i kary
Kredyt konsumencki pozwala ludziom na natychmiastowy zakup towarów i usług oraz spłatę kosztów w czasie. Oferuje konsumentom elastyczność w zakresie wydatków, aw niektórych przypadkach korzyści i nagrody. Jednak kredyt konsumencki może również skusić niektórych do wydawania poza ich możliwościami.
Pro: elastyczność finansowa
Największą zaletą kredytu konsumenckiego jest jego elastyczność finansowa. W czasach poprzedzających powszechny dostęp do kart kredytowych i innych opcji pożyczek konsumenckich ludzie często musieli przez lata oszczędzać na dokonywaniu dużych zakupów. Jeśli Twój samochód się zepsuł lub potrzebujesz nowej lodówki, może to utrudnić Ci związanie końca. Kredyt pozwala konsumentom rozłożyć duże koszty w ciągu miesięcy lub lat, aby nie musieli wybierać między zakupem nowej transmisji a umieszczeniem żywności na stole.
Elastyczność zapewniana przez kredyt pozwala również konsumentom na dokonywanie szybszych inwestycji. Jeśli Twój dom wymaga naprawy dachu, na przykład, dostęp do kredytu pozwala ci natychmiast zapłacić za nie. Bez kredytu być może będziesz musiał odłożyć pieniądze na miesiące, aby dokończyć naprawy. W międzyczasie przecieki mogą spowodować jeszcze większe szkody w domu.
Con: Temptation to Overspend
Dostęp do kredytu ułatwia płacenie za podstawowe potrzeby i pokrycie kosztów nadzwyczajnych, ale także upraszcza zakup drogich produktów chcieć ale nie potrzeba. Psychologowie odkryli, że ludzie często używają kredytu nierozsądnie z powodu naturalnych ludzkich impulsów. Na przykład Manoj Thomas z Uniwersytetu Cornella studiował zwyczaje zakupowe w 1000 gospodarstwach domowych w ciągu sześciu miesięcy. Odkrył, że konsumenci, którzy płacili kartami kredytowymi, byli bardziej impulsywni w swoich zakupach, ładowali swoje karty zakupami śmieciowej żywności i wydawali więcej frywolnie. Thomas i jego koledzy twierdzili, że to dlatego, że kupujący karty kredytowe odczuwali mniejszy „ból zapłaty” niż ci, którzy płacili gotówką. Klienci gotówkowi rozumieli, że wydają pieniądze na bardziej namacalnym poziomie, a to uczucie zminimalizowało ich wydatki.
W innym badaniu naukowcy z Uniwersytetu w Hongkongu i University of Colorado znaleźli karty kredytowe z wysokimi limitami, zmieniając ramy odniesienia dla ludzi w zakresie oceny kosztów. Konsumenci z wysokimi limitami kredytowymi, twierdzą naukowcy, mają tendencję do wyobrażania sobie, że ich dochody z życia będą bardzo wysokie, więc wydają więcej. Osoby z niższymi limitami kredytowymi lub bez oszacowania kredytu zarobki w ciągu całego życia będą niższe, więc będą wydawać mniej. 10 USD posiłek w restauracji jest kosztowny w porównaniu z 20 USD w portfelu, ale tani w porównaniu z kartą kredytową z limitem 5 000 USD.
Problem z nadmiernymi wydatkami jest taki pozostawia konsumentów pogrążonych w wysokim oprocentowaniu to może kosztować ich dużo pieniędzy na dłuższą metę.
Pro: Perki i nagrody
Konsumenci mogą czerpać znaczne korzyści, korzystając z kredytu, jeśli mądrze z niego korzystają. Wiele domów towarowych i salonów samochodowych oferuje swoim klientom korzystne opcje finansowania, w tym opóźnione płatności i niskie stopy procentowe. Karty kredytowe często nagradzają posiadaczy kart ofertami zwrotu gotówki, częstymi lotami i punktami premiowymi. Dla konsumentów, którzy opierają się pokusie nadmiernego wydawania i spłacania swoich rachunków kredytowych każdego miesiąca, te profity i nagrody stanowią bezpłatne pieniądze. Na przykład karta kredytowa zarabiająca częste mile lotnicze mogłaby skończyć się zakupem bezpłatnego urlopu. Jeśli jednak opóźnisz się w płatnościach kartą kredytową, zapłacisz o wiele więcej odsetek niż warte są nagrody.
Con: Płatności odsetek i kary
Oprocentowanie kredytu konsumenckiego jest często zdumiewająco wysokie i może zmusić konsumentów do kilkakrotnego zwrotu początkowej wartości zakupów. Średnie roczne oprocentowanie kart kredytowych w Stanach Zjednoczonych osiągnęło 21% w 2014 r. - ponad pięciokrotnie więcej niż typowe oprocentowanie 30-letniego kredytu hipotecznego, który oscyluje wokół 4%. Zakup kartą kredytową w wysokości 1000 USD opłacony w ciągu trzech lat przy 21-procentowej stopie procentowej kończy się kosztem prawie 1400 USD.