Spisu treści:
Depozyty są kluczowym elementem każdego planu inwestycyjnego i oszczędnościowego. Chociaż podczas recesji konta depozytowe mogą płacić znacznie mniej odsetek ze względu na niskie stawki, depozyty bankowe zapewniają oszczędzającym pewną miarę bezpieczeństwa, której nie można znaleźć gdzie indziej. Aktywne zarządzanie kontami depozytowymi zapewni, że wiesz, jak działają te instrumenty oszczędnościowe, co stanowi pierwszy krok w kierunku osiągnięcia Twoich celów finansowych.
Podstawy
Głównym celem depozytu jest zaoszczędzenie pieniędzy na bezpiecznym koncie. Oszczędzający zwykle korzystają z kont depozytowych na dalekie odległości, chociaż banki oferują produkty depozytowe na warunkach tak krótkich, jak jeden tydzień przy określonym progu funduszy (zwykle co najmniej 100 000 USD). W zależności od własnego apetytu na ryzyko, konta depozytowe mogą stanowić tylko część portfela, większość całkowitego planu oszczędnościowego lub nawet jedyną dokonaną inwestycję. Federalna Korporacja Ubezpieczeń Depozytów (FDIC) przypomina nam, że żaden deponent nigdy nie stracił ani grosza z rachunków ubezpieczonych FDIC, co jest ważnym czynnikiem dla konserwatywnych inwestorów, którzy chcą bezpiecznego miejsca do lokowania pieniędzy, przy jednoczesnym uzyskaniu umiarkowanych stóp procentowych.
Typy
Depozyty pomagają oszczędzającym w osiąganiu celów finansowych poprzez zapewnienie szerokiej gamy typów kont. Jeśli celem depozytów jest zapewnienie naliczania odsetek w bezpiecznym środowisku, dostępnych jest wiele opcji do wyboru. Certyfikaty depozytowe lub płyty CD są jednym z najpopularniejszych typów depozytów. Płyty CD oferują stałą stawkę na sumę pieniędzy w zamian za zobowiązanie depozytariusza na czas określony. Dużą atrakcją dla płyt CD jest elastyczność; Terminy CD wahają się od tygodnia do 10 lat lub dłużej, generalnie płacąc najwyższe stopy zwrotu za najdłuższe terminy. Chociaż właściciele kont CD mogą usuwać odsetki narastające, wypłaty z kwot głównych mogą powodować kary.
Konto oszczędnościowe natomiast opłaca odsetki, pozwalając jednocześnie właścicielowi na dokonanie określonej kwoty wypłat miesięcznie bez kary. Konta oszczędnościowe w przeszłości płaciły niższe stopy procentowe niż płyty CD, chociaż w ostatnich latach zmieniło się to wraz z popularnością rachunków oszczędnościowych na rynku pieniężnym. Rynki pieniężne płacą bankom wyższe odsetki od zainwestowanych pieniędzy, co pozwala bankom przenieść wyższe oprocentowanie na klientów depozytowych.
Funkcjonować
Konta depozytowe osiągają swój cel poprzez wykorzystanie wartości pieniądza w czasie. Oznacza to, że wraz z naliczaniem odsetek jest on „złożony”, umożliwiając uzyskanie odsetek od odsetek. Zasadniczo, jeśli masz 1000 USD na koncie oszczędnościowym, a konto zarabia 30 USD w miesiącu, w następnym miesiącu bank zapłaci Ci odsetki w wysokości 1,030 USD (pod warunkiem, że nie dokonasz wypłat).
Inną kluczową funkcją depozytów jest konkurencyjność stóp. Ponieważ tak wiele banków i innych instytucji finansowych oferuje konta depozytowe, oszczędzający jest beneficjentem wysoce konkurencyjnego środowiska. Oznacza to, że nawet w czasach generalnie niskich stóp procentowych banki zawsze będą potrzebować i pragną deponentów, oferując klientom dodatkowe korzyści i korzyści.
Strategie
Ze względu na liczbę opcji depozytów bankowych oszczędzający mogą planować cele na podstawie różnych długości terminów i typów kont. Na przykład deponent może „wpłacić” depozyt w wysokości 9 000 USD, przerywając sumę na trzy płyty CD o wartości 3000 USD, z których każda przypada na dwa miesiące. Ta strategia uwalnia oszczędzającego od związania całej sumy na dłuższy okres czasu, tworząc elastyczność.
Wielu deponentów korzysta z oszczędności i płyt CD jako uzupełnienie miesięcznego dochodu (lub, jeśli masz wystarczająco dużo, by mieć duże depozyty, cały miesięczny dochód). Ten dochód z odsetek może zostać wysłany do deponenta lub przeniesiony na rachunek kontrolny.Należy tylko pamiętać, że ta strategia zmniejszy łączną długoterminową stopę procentową naliczaną za pomocą łączenia.
Rozważania
Historycznie, CD (w tym płyty CD z indywidualnymi kontami emerytalnymi) opłaciły najwięcej odsetek, a następnie konta oszczędnościowe, a następnie oprocentowane rachunki czekowe. To zamówienie zmieniło się znacząco w ostatnich latach, ponieważ banki odkryły, że w szczególności płyty CD zapewniają bankom stosunkowo niewielkie dochody. Konta czekowe o wysokiej rentowności, które płacą stawki w porównaniu do kont oszczędnościowych, stają się coraz bardziej popularne. Podsumowując, należy zapytać bankiera, jakie konta płacą najlepsze stopy procentowe.
Inną kwestią jest to, że głównym celem rachunków depozytowych w zakresie wypłacania odsetek z tytułu bezpieczeństwa nie jest zapewnienie wysokich stóp zwrotu, zwłaszcza w porównaniu z inwestycjami związanymi z ryzykiem, takimi jak akcje. Na przykład podczas recesji, która rozpoczęła się w 2007 r., Rząd pożyczał bankom tanie pieniądze; Oznaczało to, że banki nie wymagały tylu deponentów, co obniżyło ogólne stopy procentowe. Pamiętaj, aby przy planowaniu celów oszczędzania na depozytach wziąć pod uwagę bezpieczeństwo i elastyczność wraz ze stopami procentowymi.