Jak wziąć kredyt hipoteczny

Kupujący, który zakłada kredyt hipoteczny, kupuje dom i przejmuje dług hipoteczny sprzedającego. Kupujący zazwyczaj wpłaca depozyt gotówkowy stanowiący różnicę między ceną oferty a pozostałym saldem kredytu hipotecznego sprzedającego. Sprzedawca przekazuje swoje zobowiązanie hipoteczne kupującemu, który dokonuje wszystkich przyszłych płatności. W przeszłości nabywca mógł wziąć kredyt hipoteczny na podstawie prywatnej umowy ze sprzedającym. Obecnie większość kredytodawców blokuje takie praktyki zakładania hipotek, aby zapewnić, że pożyczkodawca ma prawo głosu w transakcji.

Ktoś podpisuje formularz.kredyt: Ivan Sedlak / iStock / Getty Images

Przeczytaj warunki kredytu hipotecznego

Przyjęcie pożyczki oznacza dosłownie wejście do butów sprzedającego. Nabywca przyjmuje stopę procentową, warunki spłaty i inne warunki pożyczki. Zasadniczo nabywca odniesie korzyść, jeśli stopa procentowa będzie niższa niż stopa, którą mógłby osiągnąć na rynku. Jednak większość konwencjonalnych kredytów hipotecznych nie jest możliwa do przyjęcia. Kredytodawcy nie chcą, aby gorszy kredytobiorca zastąpił wiarygodnego kredytobiorcę, ponieważ zwiększa to ryzyko niewypłacalności. Przeczytaj warunki kredytu hipotecznego przed przystąpieniem do założenia hipotecznych. Rzadko można przystąpić do założenia bez zgody pożyczkodawcy.

Sprawdź klauzulę dotyczącą sprzedaży

Pożyczki zabezpieczone przez rząd, takie jak pożyczki udzielane przez Federal Housing Administration i Department of Veterans Affairs, są z natury możliwe do przyjęcia, pod warunkiem, że kupujący spełnia określone kwalifikacje. Pożyczki FHA i VA mogą jednak nadal zawierać klauzulę dotyczącą sprzedaży. Rezerwa na sprzedaż umożliwia pożyczkodawcy wezwanie do zapłaty całej kwoty pożyczki, jeśli sprzedawca podejmie próbę sprzedaży nieruchomości komuś innemu. Jeśli sprzedawca nie może zapłacić, bank może zamknąć. W prawie wszystkich przypadkach klauzula „do sprzedaży” oznacza, że ​​kupujący nie może przyjąć pożyczki sprzedającego, chyba że bank powie, że może, niezależnie od tego, czy pożyczka jest konwencjonalna, czy FHA czy VA.

Podejdź do banku

Wiele banków posiada pakiet hipoteczny, który określa proces, którego muszą przestrzegać strony, aby przejąć pożyczkę poprzez założenie. Procedury mogą się różnić, ale kupujący niezmiennie musi kwalifikować się do pożyczki. Pożyczki zabezpieczone przez rząd zazwyczaj mają łagodniejsze kryteria zatwierdzania niż pożyczki konwencjonalne. Na przykład pożyczkodawca FHA jest bardziej skłonny przeoczyć skazy na karcie kredytowej kupującego. Jednak kredytodawca hipoteczny ma absolutną władzę do zatwierdzenia lub odrzucenia założenia hipotecznego.

Zwolnij odpowiedzialność Sprzedającego

Jeśli bank zgodzi się na to założenie, poprosi zarówno kupującego, jak i sprzedającego o podpisanie dokumentacji przenoszącej zobowiązanie hipoteczne na kupującego. W tym momencie sprzedawca powinien sprawdzić, czy został zwolniony z odpowiedzialności za pożyczkę. Bez zwolnienia sprzedający może nadal być odpowiedzialny za pożyczkę, jeśli kupujący później zwleka. Opóźnienia w płatnościach i opóźnienia w spłacie kredytu pojawiają się na raporcie kredytowym sprzedającego i udaremniają próby uzyskania nowej pożyczki hipotecznej, jeśli nie wydano zwolnienia z odpowiedzialności.