Jak uzyskać wstępną akceptację pożyczki domowej

Wstępne zatwierdzenie kredytu zaczyna się od znalezienia dobrego pożyczkodawcy i kończy się listem określającym siłę nabywczą. To must-have na wielu rynkach. Agenci nieruchomości żądają tego, ponieważ wiedzą, że wielu sprzedawców nie potraktuje cię poważnie, bez pożyczenia pożyczkodawcy hipotecznego na twoje kredyty i finanse. Zakres i dokładność wstępnego zatwierdzenia różni się w zależności od kredytodawcy i podanych przez Ciebie informacji. Wstępne zatwierdzenie jest zwykle uważane za bardziej wiarygodne niż mniej wymagający list wstępnej kwalifikacji, który wymaga mniejszej liczby szczegółów z góry.

Spotkanie para z urzędem ds. Kredytów: Comstock Images / Stockbyte / Getty Images

Podwojenie wysiłku z dwoma pożyczkodawcami

Broker kredytów hipotecznych lub urzędnik ds. Kredytów bankowych może zainicjować proces wstępnej akceptacji osobiście, przez telefon lub online. Kredytodawcy hipoteczni online zapewniają stosunkowo szybkie wyniki przy minimalnych nakładach czasowych z Twojej strony. Możesz odpowiedzieć na kwestionariusz pożyczkodawcy za pomocą komputera i przesłać dokumenty pomocnicze. Jeśli jednak wolisz porozmawiać z jednym punktem kontaktowym i przeprowadzić z nim wywiad, pracuj z urzędnikiem ds. Pożyczek w renomowanym banku lub pośredniku hipotecznym. Aby uzyskać drugą opinię na temat Twoich kwalifikacji kredytowych, uzyskaj wstępną akceptację przynajmniej dwóch kredytodawców.

Czynniki analizowane pod kątem wstępnego zatwierdzenia

Wytyczne, warunki kredytowania dotyczące wstępnej akceptacji kredytu różnią się w zależności od kredytodawcy i indywidualnych okoliczności finansowych. Istnieje jednak kilka ogólnie przyjętych zasad, które musisz spełnić, aby uzyskać wstępną akceptację. Aby określić, czy kwalifikujesz się do wstępnego zatwierdzenia, pożyczkodawca analizuje Twoje:

• obciążenie długiem reprezentowane przez a stosunek zadłużenia do dochodu
• minimalna ocena kredytowa i historia
• Historia zatrudnienia
• majątek

Te aspekty twoich finansów działają ręka w rękę. Chociaż nie możesz się wyróżniać na każdym froncie, mając na przykład zdrowe obciążenie długiem i na przykład 20-procentową zaliczkę, możesz uzyskać wcześniejszą akceptację pomimo mniej niż doskonałego kredytu u niektórych kredytodawców.

Ogólne wytyczne do spełnienia

Twój współczynnik DTI dla kosztów mieszkaniowych, znany jako stosunek front-end powinien wynosić od 28 do 31 procent. Całkowite miesięczne zobowiązania, w tym mieszkania, są wyrażone jako stosunek back-end. Wskaźnik back-end wynosi zwykle nie więcej niż 36 procent, ale może wynosić nawet 43 procent. Kredytodawcy zazwyczaj wymagają punktów FICO co najmniej 620 lub 640. Jednak możesz uzyskać wstępną akceptację pomimo niskiego kredytu z wyższą zaliczką. Dzieje się tak, ponieważ kwota, którą wkładasz z własnych środków na zakup domu, równoważy ryzyko kredytodawcy. Zaliczki wynoszą od 3 procent do ponad 25 procent, w zależności od rodzaju pożyczki i rodzaju nieruchomości.

Dokumentacja potrzebna do wstępnego zatwierdzenia

Dostarcz kredytodawcy najnowsze informacje o dochodach i aktywach. Potrzebne są dokładne dokumenty, zależnie od okoliczności. Jednak zazwyczaj musisz podać:

• miesiąc paystubs
• ostatnie dwa lata zeznań podatkowych i W-2s
• dwa miesiące wyciągów bankowych i trzy miesiące wyciągów z rachunku inwestycyjnego
• ostatnie rachunki zysków i strat oraz zezwolenia na prowadzenie działalności gospodarczej, jeśli prowadzą działalność na własny rachunek

Większość kredytodawców musi dokładnie wiedzieć, skąd pochodzi twoja zaliczka, aby upewnić się, że nie jest pożyczona. Sprawdzają duże lub nietypowe depozyty i mogą wymagać pisemnych wyjaśnień w celu udokumentowania źródła środków.

Zapobieganie problemom z wstępnym zatwierdzaniem

Współpraca z kredytodawcą i uczciwość mają zasadnicze znaczenie dla solidnego zatwierdzenia kredytu. Wstępne zatwierdzenie nie jest zobowiązaniem do pożyczania i podlega późniejszym weryfikacjom i dokumentacji, takiej jak wycena domu. Jeśli dom lub jakiekolwiek aspekty twoich finansów nie spełniają wymagań pożyczkodawcy, możesz przestać kwalifikować się do pożyczki. Bądź całkowicie z przodu z pożyczkodawcą i unikaj następujących błędów:

• nie w pełni ujawniając dodatkowych dochodów, zatrudnienia, funduszy lub odpisów podatkowych
• nieujawnienie długów nie z Twojego raportu kredytowego, takich jak alimenty lub alimenty
• nadmierne wydatki, finansowanie zakupów konsumenckich lub przyjmowanie nowych linii kredytowych
• pożyczanie pieniędzy od przyjaciół, rodziny lub innych pożyczkodawców
• fałszowanie jakiegokolwiek aspektu Twojej sytuacji finansowej