Spisu treści:
W większości rodzajów działalności sprzedający zajmuje się przede wszystkim tym, czy kupujący zapłaci cenę za oferowany produkt. Ubezpieczenia różnią się od tego modelu, ponieważ sprzedawca, ubezpieczyciel, również troszczy się o pewne cechy ryzyka nabywcy, który będzie ubezpieczał. Te cechy faktycznie określają cenę polisy. Pośrednicy pomagają dopasować ubezpieczycieli do klientów, aby zapewnić dokładne pokrycie po godziwych kosztach.
Definicje
Najczęstszymi etykietami dla pośredników ubezpieczeniowych są agent i pośrednik. Technicznie rzecz biorąc, brokerzy pracują dla swoich klientów, a agenci pracują dla ubezpieczycieli. Agenci i brokerzy wykonują jednak wiele takich samych zadań. Obie zbierają informacje o swoich klientach i dopasowują potrzeby klientów do produktów oferowanych przez jedną lub więcej firm ubezpieczeniowych. Oba zachowują pewne zapisy prawne i finansowe dla ubezpieczycieli i oboje doradzają klientom o korzyściach i wadach niektórych planów ubezpieczeniowych. Ze względu na duże nakładanie się agentów i brokerów są oni często nazywani producentami.
Niekorzystny wybór
Ubezpieczyciele polegają na pośrednikach, którzy zbierają dokładne i dokładne informacje o potencjalnych klientach. To dlatego, że cena produktów ubezpieczeniowych zależy od ryzyka, jakie każdy ubezpieczony lub firma reprezentuje dla ubezpieczyciela. Jeśli agenci lub brokerzy nie zgłaszają prawidłowo tych informacji ubezpieczycielowi, może on obciążyć klienta niewłaściwymi składkami. Jeśli ubezpieczyciel pobiera zbyt mało opłat, nie zbiera wystarczającej ilości pieniędzy na pokrycie potencjalnych strat. Jeśli składki są zbyt wysokie, klient kończy subsydiowanie cudzej straty i marnowanie pieniędzy. Jeśli zdarza się to zbyt często, ubezpieczyciel traci zdolność do dokładnej ochrony swoich klientów przed utratą. Jest to proces nazywany selekcją negatywną.
Rola pośredników
Podstawową rolą pośredników jest zapobieganie niekorzystnej selekcji. Zapewniając, że każdy klient płaci odpowiednie składki, pośrednik chroni zdolność ubezpieczyciela do pokrywania strat, jednocześnie chroniąc klientów przed nadpłatami. Brokerzy i niezależni agenci często współpracują z kilkoma ubezpieczycielami, dzięki czemu mogą przeszukiwać rynek w celu znalezienia najlepszego ubezpieczyciela odpowiadającego potrzebom klientów. W ten sposób nie tylko zapewniają odpowiednią premię za polisę, ale także znajdują strategie, które oferują konieczny zasięg, zamiast wymuszać jeden typ polityki na wszystkich niezależnie od ryzyka.
Odszkodowanie
Producenci są najczęściej rekompensowani za swoje wysiłki prowizją od ubezpieczyciela za każdą sprzedawaną przez nich polisę, najczęściej obliczaną jako procent składki polisy. Czasami otrzymują również prowizje warunkowe, na podstawie wyników sprzedaży, wskaźników strat swoich klientów lub innych kryteriów określonych przez ubezpieczyciela. Ponadto producenci mogą pobierać opłaty bezpośrednio od swoich klientów za złożenie polisy. Niektórzy klienci mogą nie lubić tego systemu, ale pośrednicy zapewniają cenną usługę, chroniąc przed niekorzystnym wyborem, co może kosztować klientów znacznie więcej niż zwykła kwota prowizji.