Spisu treści:
O wskaźnikach zadłużenia gospodarstw domowych w stosunku do dochodu mówi się najczęściej podczas procesu ubiegania się o kredyt hipoteczny. Kiedy ludzie kupują domy lub inne przedmioty o dużej wartości, kredytodawcy analizują wskaźnik zadłużenia do dochodu, rozważając decyzję o udzieleniu pożyczki. Współczynnik ten jest częściej omawiany w oparciu o ustalone wytyczne dotyczące maksymalnych poziomów stosunku, w przeciwieństwie do średnich dla gospodarstw domowych.
Zagadnienia dotyczące zadłużenia
Zadłużenie w stosunku do dochodu porównuje miesięczne zobowiązania dłużne z miesięcznym dochodem brutto, aby określić zdolność do przejęcia nowego długu. Kredyt hipoteczny lub czynsz jest zwykle największym zobowiązaniem, jakie ludzie mają, a to jest kluczowe dla składnika długu obliczania wskaźnika. Kwota zadłużenia obejmuje również miesięczne spłaty kredytu samochodowego, miesięczne minimalne płatności kartą kredytową oraz wszelkie inne regularne zobowiązania do spłaty kredytu, zgodnie z kalkulatorem długu do dochodu US News.
Rozważania o dochodach
Aby określić część dochodu obliczenia długu do dochodu, wszystkie źródła dochodów są sumowane co miesiąc. Twoje roczne wynagrodzenie brutto jest podzielone na miesięczne raty. Dodawane są wszelkie regularne premie lub dochody za nadgodziny. Wszelkie inne źródła dochodu, takie jak konsultacje lub praca niezależna, wraz z alimentami lub alimentami są również uwzględnione, zauważa US News. Aby zakończyć obliczanie, całkowita kwota długu jest dzielona na całkowitą kwotę dochodu, aby ustalić procent długu do dochodu.
Standardy współczynników
Kredytodawcy wykorzystują Twój dług do dochodu przy ubieganiu się o nową pożyczkę, zwłaszcza przy nowym wniosku o kredyt hipoteczny. Standardowa wskazówka dla konwencjonalnej pożyczki, w której płacisz co najmniej 20 procent w swoim domu, to maksymalny wskaźnik zadłużenia do 36 procent. Biorąc pod uwagę kredyt hipoteczny, pożyczkodawca pobiera 36 procent miesięcznego dochodu brutto, aby ustanowić pułap. Twoje zadłużenie nie hipoteczne jest odejmowane od tej kwoty, aby określić maksymalną dopuszczalną miesięczną spłatę kredytu hipotecznego.
Inne uwagi
Zazwyczaj wskaźnik zadłużenia do dochodu 36 procent lub mniej uważa się za zdrowy finansowo. Wiadomości z USA wskazują, że stosunek 37 do 42 procent nie jest zły, 43 do 49 procent wymaga celowych napraw, a 50 procent lub więcej prawdopodobnie wymaga agresywnej profesjonalnej naprawy długu. Niektórzy kredytodawcy mogą zgodzić się z 36-procentową wytyczną dla kredytobiorców, którzy wnoszą ponad 20 procent na dom lub mają znaczne aktywa na ochronę finansową. Powinieneś również rozważyć utrzymanie niższego współczynnika, jeśli masz rzadkie wydatki, takie jak wysokie darowizny na cele charytatywne, alimenty lub alimenty. Ogólnie rzecz biorąc, niższy wskaźnik zadłużenia oznacza, że masz w przyszłości większą zdolność do zadłużania się.