Są firmy brokerów kredytów hipotecznych, bankierzy hipoteczni, a potem są bezpośredni pożyczkodawcy. Istnieją wyraźne różnice między tymi trzema najczęściej występującymi formami firm hipotecznych. Wszyscy są zaangażowani w udzielanie kredytów hipotecznych, ale podstawową różnicą jest to, skąd pochodzą rzeczywiste fundusze hipoteczne.
Broker kredytów hipotecznych nie ma własnych pieniędzy na pożyczanie. Przyjmują wniosek od konsumenta, który chce kredytu hipotecznego, a następnie „kupują” tę ofertę wśród różnych bankierów hipotecznych lub bezpośrednich kredytodawców. Jeśli wniosek pasuje do wytycznych określonych przez bankiera lub pożyczkodawcę, wówczas maklerowi oferuje się ofertę na ustanowienie hipoteki na rzecz wnioskodawcy.
Nawet jeśli firma brokera kredytów hipotecznych może nazywać się XYZ, a tym, z którym ma do czynienia konsument, rzeczywiste pieniądze pochodzą od bankiera lub pożyczkodawcy, w którym konsument wysyła swoje miesięczne płatności. Broker po prostu wszedł między kredytobiorcę a pożyczkodawcę i zarabia pieniądze w formie prowizji obejmujących punkty i koszty początkowe.
Jednak bankier hipoteczny, reklamowany również jako firma hipoteczna, również złoży wniosek od konsumenta, ale zamiast rozejrzeć się za pożyczkodawcą, który go zaakceptuje, sami dostarczy pieniądze, które mogą uzyskać z linii kredytowej, którą mieć na miejscu.
Ta linia kredytowa, która może wynosić miliony dolarów, może być udzielona przez bezpośredniego pożyczkodawcę, który zezwala bankowi na dostęp do środków pieniężnych w celu udzielenia kredytu hipotecznego, jeśli kredytobiorca pasuje do wytycznych określonych przez tego pożyczkodawcę. Pożyczka jest zazwyczaj zamykana pod nazwą bankiera hipotecznego. Następnie bankier, zwykle przed zapłatą pierwszej płatności, przekaże tę pożyczkę hipoteczną pożyczkodawcy, który udzielił linii kredytowej. System ten pozwala bankierowi działać szybciej niż broker, aw niektórych przypadkach nawet mieć tzw. „Delegowane ubezpieczenie”, w którym mogą podejmować własne decyzje ubezpieczeniowe na podstawie wytycznych pożyczkodawcy, oszczędzając w ten sposób czas od wysłania transakcji do pożyczkodawcy do wglądu.
Chodzi o to, że po zamknięciu pożyczki pożyczkodawca, który udzielił kredytu, przejmie obsługę pożyczki, a konsument dokona płatności bezpośrednio na rzecz pożyczkodawcy, a bankier jest z niego wyłączony, oczywiście z zyskiem za punkty naliczane konsumentowi. Pożyczkodawca może również dostarczyć punkty bonusowe bankierowi, na przykład za objętość. W niektórych przypadkach linia kredytowa może być nawet przekazana bankierowi z zewnętrznego źródła, innego niż bezpośredni pożyczkodawca, aw tym przypadku bankier może sprzedać pożyczkę dowolnej stronie, która ją kupi. Jeśli jednak nie mogą znaleźć nabywcy, pozostają przy tej pożyczce i muszą odebrać miesięczne płatności od samego konsumenta i zapłacić odsetki należne od linii kredytowej do momentu spłaty kwoty kredytu w linii kredytowej.
Wreszcie istnieje bezpośredni pożyczkodawca, który ma własne pieniądze i tworzy własne wytyczne dla kredytów hipotecznych. Zwykle są to duże instytucje z miliardami aktywów. Mogą pracować w różnych aspektach w odniesieniu do kredytów hipotecznych, które mogą obejmować pracę na arenie hurtowej, udzielanie kredytów hipotecznych konsumentom za pośrednictwem brokera lub bankiera, udzielanie linii kredytowych i przekazywanie uprawnień do emisji lub mogą również zajmować się bezpośrednio kredytobiorcą po stronie detalicznej i wyeliminować brokerów i bankierów razem.
W każdym przypadku, gdy konsument bierze kredyt hipoteczny, niezależnie od tego, kto może go posiadać, warunki pożyczki nie mogą ulec zmianie. Nie jest niczym niezwykłym, że pożyczka jest sprzedawana i przenoszona wiele razy w ciągu swojego życia.