Spisu treści:
Branża ubezpieczeniowa polega w pewnym stopniu na „dobrych praktykach”, gdy akceptuje słowo ubezpieczającego dotyczące okoliczności lub warunków. Niekorzystna selekcja ma miejsce, gdy ubezpieczający fałszywie przedstawiają się podczas procesu gwarantowania. Te nieprawdziwe informacje powodują falowanie, które wpływa na zyski firmy ubezpieczeniowej, a także na innych ubezpieczających.
Underwriting ubezpieczeniowy
Proces underwritingu ubezpieczeniowego ma na celu pomóc ubezpieczycielom zmierzyć czynniki ryzyka i określić wartości kosztów w oparciu o wielkość obecnego ryzyka. W efekcie czynniki ryzyka stanowią wytyczne do ustalania stawek składek i kwot pokrycia, a także innych warunków związanych z polisą. Jeśli firma ubezpieczeniowa nie ma wiedzy na temat istniejących czynników ryzyka w ramach określonej grupy ubezpieczających, firma kończy wypłacać więcej odszkodowań niż oczekiwano. Ta grupa ubezpieczających wynika z procesu o nazwie selekcji negatywnej, w którym konkretna polityka lub plan przyciąga określonego rodzaju ubezpieczającego.
Przyczyny
Pomiary ryzyka dokonywane przez firmy ubezpieczeniowe opierają się na informacjach otrzymanych od ubezpieczających. Udostępnienie ubezpieczenia różnym grupom ludzi o różnych czynnikach ryzyka skłania tych, którzy ponoszą największe ryzyko, do wykupienia planu ubezpieczenia, zgodnie z Money Terms, stroną zarządzania zasobami finansowymi. W rezultacie procesy selekcji niekorzystnej rozwijają się, gdy osoby z większością czynników ryzyka wstrzymują informacje dotyczące ich stanu, próbując uzyskać ochronę ubezpieczeniową.
Ruchomości
Ponieważ firmy ubezpieczeniowe specjalizują się w równoważeniu ryzyka z zyskami i kosztami, ubezpieczający, którzy ponoszą większość czynników ryzyka, płacą najwyższe składki, podczas gdy ubezpieczający z kilkoma lub bez czynników ryzyka płacą najniższe składki. Według informacji o ubezpieczeniach zdrowotnych, nieoczekiwana wypłata roszczeń wynikająca z niekorzystnych wyborów wymaga od towarzystw ubezpieczeniowych podwyższenia stawek składek. Skłania to wielu ubezpieczających o niskim ryzyku do rezygnacji z ubezpieczenia, co z kolei prowadzi do kolejnej podwyżki składki, aby zrekompensować utratę ubezpieczających. Proces ten może się powtórzyć - z coraz większą liczbą ubezpieczających o niskim ryzyku - do czasu, gdy pozostaną tylko ubezpieczający wysokiego ryzyka.
Środki ochronne
Aby zmniejszyć skutki niekorzystnej selekcji, firmy ubezpieczeniowe podejmują pewne środki ochronne, które pojawiają się w ramach ich wymogów kwalifikowalności, stawek cenowych i opcji pokrycia. Opcje kwalifikowalności i pokrycia mogą pojawić się jako klauzule wyłączające, na przykład gdy ubezpieczyciele zdrowotni wykluczają ubezpieczenie na wcześniej istniejących warunkach lub nakładają okres oczekiwania przed objęciem wcześniej istniejącego stanu. W przypadku podjętych środków cenowych ubezpieczyciele mogą naliczać wyższe stawki składek na podstawie informacji statystycznych, zgodnie z Money Terms. Przykładem tego jest sposób, w jaki ubezpieczyciele samochodowi mają tendencję do naliczania wyższych stawek premii dla niektórych typów kierowców lub niektórych modeli pojazdów.
Rozważania
W niektórych przypadkach firma ubezpieczeniowa może podjąć agresywne kroki, aby uniknąć prawdopodobieństwa niekorzystnej selekcji, projektując specjalistyczne typy planów, zgodnie z informacjami o ubezpieczeniu zdrowotnym. Ta praktyka jest znana jako „zbieranie wiśni” lub „śmietanka”. W efekcie ubezpieczyciele opracowują plan polityki, który przyciąga osoby o niskim ryzyku na podstawie informacji statystycznych zebranych w określonej grupie ludności. W rezultacie ubezpieczyciele mogą reklamować niskie stawki składek, aby zachęcić zarejestrowanych. Ubezpieczyciele nadal osiągają zyski dzięki niskim wskaźnikom szkodowości, co pozwala im utrzymać niskie stawki składek i utrzymać dotychczasowych ubezpieczających