Spisu treści:
Karty kredytowe i dług są częścią współczesnego życia. Jednak karty kredytowe prawie zawsze mają wyższe oprocentowanie niż jakakolwiek inna forma zadłużenia, którą konsument może napotkać. Zrozumienie oprocentowania karty kredytowej i rzeczywistego APR karty jest zatem kluczem do każdego rozsądnego planu zarządzania pieniędzmi.
Nieporozumienia
Powszechnym nieporozumieniem w przypadku kart kredytowych jest fakt, że roczna stopa procentowa (APR) to rzeczywisty odsetek naliczany od pozostałego salda rachunku. To nie jest prawda. RRSO karty kredytowej jest szacunkową stopą procentową w najbliższej przyszłości. Biorąc pod uwagę stabilne warunki, APR jest w najlepszym razie częściowym odzwierciedleniem efektywnej rocznej stopy (EAR), ale nie zawsze tak jest. Niestabilne warunki mogą spowodować, że roczna stopa procentowa będzie mało podobna do tego, co będzie miało miejsce pod koniec roku podatkowego.
Rozważania
Główne różnice między EAR a APR są dwojakie. Po pierwsze, EAR nie jest powszechnie uznawany za termin prawny iz pewnością nie jest uznawany za taki w stanach, w których mają siedzibę prawie wszystkie firmy wydające karty kredytowe (takie jak Delaware). Po drugie, EAR nie obejmuje jednorazowych zmian, takich jak opłaty front-end lub opłaty za opóźnienie. Nie obejmuje również nadzwyczajnych okoliczności, takich jak te, które mogą spowodować zmianę stopy procentowej, takich jak opóźnienia w płatnościach, przeniesienia salda lub oferty specjalne.
funkcje
Oprocentowanie kart kredytowych zależy głównie od stopy procentowej pobieranej przez Rezerwę Federalną, prognoz emitenta dotyczących przyszłej inflacji oraz oceny wiarygodności kredytowej klienta przez emitenta. Niskie stopy procentowe, stabilna inflacja i dobra historia kredytowa mogą równać się niskiemu oprocentowaniu karty kredytowej. Na przykład wielu Amerykanów korzystało z stawek od 9 do 12 procent pod koniec lat 90., co odzwierciedlało ówczesne warunki ekonomiczne. Ci sami Amerykanie otrzymują obecnie od 15 do 19 procent stawki na swoich kartach kredytowych, głównie z powodu przyszłych prognoz dotyczących wyższych stóp procentowych i większej inflacji.
Ostrzeżenie
Stopy procentowe kart kredytowych i minimalne płatności są często słabo rozumiane, a brak ich zrozumienia może skutkować znacznym, paraliżującym długiem długoterminowym. Na przykład, zakładając stabilną równowagę i pozostając na tym samym poziomie wszystkich innych warunków, roczna stopa procentowa wynosząca 12,99% w ciągu roku wartości oprocentowania złożonego jest taka sama jak EAR wynosząca 13,79%. Matematyka związana z określaniem tych liczb jest skomplikowana. W rezultacie planowanie spłacania długów kartą kredytową w regularnych ratach jest często wadliwe, ponieważ w przypadku dużego salda różnica 1,5% może nadal wynosić setki dolarów rocznie.
Korzyści
Karty kredytowe oferują konsumentom gotowe źródło kredytu. Pomimo stóp procentowych, które są zawsze wyższe niż te zaangażowane w kredyty bankowe, może to stanowić przydatne narzędzie dla osób fizycznych lub rodzin dążących do związania końca z końcem w obliczu krótkoterminowych trudności finansowych. Dotyczy to zwłaszcza Stanów Zjednoczonych, gdzie występuje bardzo niski poziom oszczędności osobistych.