Spisu treści:
Refinansowanie domu może być doskonałym posunięciem finansowym. Jeśli możesz refinansować kredyt hipoteczny po niższej stopie procentowej, możesz zaoszczędzić setki dolarów miesięcznie na płatności. Refinansowanie nie jest jednak dobrą decyzją, jeśli planujesz sprzedać swój dom w najbliższej przyszłości.
Obłożenie właściciela
Sprzedaż domu natychmiast po jego refinansowaniu może nie być możliwa ze względu na wymagania właściciela banku. Zwykle nie ma formalnej zasady w umowach hipotecznych, która zabrania sprzedaży po refinansowaniu. Jednak kredytodawcy zawsze pytają kredytobiorców, czy zamierzają wykorzystać dom jako swoje „główne miejsce zamieszkania”. Sprawdzanie „tak” może być mylące lub nawet oszukańcze jeśli planujesz sprzedać dom natychmiast po refinansowaniu.
Jeśli planujesz pozostać w domu przez co najmniej 12 miesięcy po refinansowaniu, nie będziesz miał kłopotów. Jeśli jednak możesz sprzedać wcześniej, powinieneś powiadomić swój bank o swoich zamiarach, aby grać bezpiecznie.
Koszty refinansowania
Ze względu na koszty punktów i inne opłaty końcowe, większość operacje refinansowania kosztują od 3 do 6 procent wartości kredytu, zgodnie z Bankrate. Jeśli refinansujesz, powiedzmy, 150 000 USD długu na bieżący kredyt hipoteczny, możesz oczekiwać, że będzie to kosztować od 4500 do 7500 USD. Wysokie początkowe koszty refinansowania sprawiają, że praktyka jest nielogiczna, jeśli planujesz sprzedać dom wkrótce po refi, ponieważ koszty te zniosą oszczędności niższej stopy procentowej.
Obliczanie progu rentowności
Aby dowiedzieć się, czy refinansowanie domu, który możesz sprzedać w najbliższej przyszłości, jest warte kosztów refi, musisz obliczyć próg rentowności - liczbę miesięcy, które musisz spędzić w domu, aby zaoszczędzić wystarczająco dużo pieniędzy na miesięcznej płatności zmyć koszt pożyczki. Aby znaleźć ten numer, po prostu podziel całkowity koszt refinansowania przez miesięczne oszczędności na płatności. Na przykład, jeśli refinansujesz pożyczkę w wysokości 150 000 USD kosztem 4500 USD i zaoszczędzisz 300 USD miesięcznie na płatności, podzieliłbyś 4500 USD na 300 USD za sumę 15. Oznacza to, że musisz pozostać w domu co najmniej 15 miesięcy, aby odzyskać koszty pożyczki.
To obliczenie progu rentowności jest jednak liberalnym szacunkiem. Z powodu inflacji przyszłe pieniądze są warte mniej niż obecne pieniądze, a Twoje miesięczne płatności będą szybciej budować kapitał w Twoim domu przy niższej stopie procentowej. Twój rzeczywisty próg rentowności byłby nieco wcześniejszy niż w powyższym przykładzie.