Co to jest pożyczka zaliczkowa?

Najważniejszą rzeczą, jaką należy wiedzieć o pożyczce zaliczkowej, jest forma pożyczek drapieżnych. Według Narodowego Stowarzyszenia Rzeczników Konsumentów pożyczki zaliczkowe na gotówkę należą do grupy pożyczek, których celem i korzyścią jest każdy, kto ma kryzys finansowy. Czyni to dzięki ofercie szybkich pieniędzy w zamian za wygórowane stopy procentowe i nieuzasadnione nadmierne opłaty. Większość stanów nieco reguluje firmy udzielające pożyczek gotówkowych. Jednak Payday Loan Consumer Information, oddział Federacji Konsumentów Ameryki, informuje, że stopy procentowe nadal wahają się od 24 do 48 procent.

Definicja

Kredytodawcy często sprzedają pożyczki gotówkowe jako pożyczki do wypłaty. Niezależnie od terminu opisowego definicja jest taka sama. Kredyt gotówkowy jest krótkoterminową pożyczką opartą na zabezpieczeniu, wykorzystującą Twoje konto czekowe do zabezpieczenia. Wymagania dotyczące kwalifikacji mają zwykle niewiele wspólnego z możliwością spłaty pożyczki. Wiele pożyczek gotówkowych wymaga jedynie formy identyfikacji osobistej, rachunku czekowego i regularnego źródła dochodu do zakwalifikowania się. Kwoty pożyczek różnią się w zależności od przepisów stanowych, ale według CFA wynoszą zwykle od 100 do 1000 USD.

Proces

Okres spłaty wynosi często dwa tygodnie lub czas między otrzymaniem pieniędzy a kolejną wypłatą. Gdy otrzymasz pożyczkę, wystawiasz datę sprawdzenia pełnej kwoty pożyczki i opłaty za usługę lub opłaty odsetkowej. Lub możesz podpisać dokument upoważniający pożyczkodawcę do wypłaty środków z Twojego konta elektronicznie w terminie płatności. Jeśli nie możesz w tym czasie spłacić pożyczki w całości, pożyczkodawca w większości przypadków przedłuży termin spłaty do następnej wypłaty. Przepisy prawa stanowego, jeśli takie istnieją, określają proces, który musi spełnić pożyczkodawca, jeśli przedłużysz termin spłaty pożyczki. Na przykład w Waszyngtonie od 2010 r. Kredytodawcy muszą ustanowić plan spłaty rat i nie naliczać żadnych dodatkowych opłat. W Michigan kredytodawcy mogą pobierać dodatkową opłatę za tę usługę.

Opłata za usługę / opłaty odsetkowe

Jeśli zaciągniesz pożyczkę w wysokości 100 USD z góry na dwa tygodnie, uiszczenie opłaty za usługę w wysokości 15 USD może nie wydawać się zbyt nierozsądne. Jeśli jednak przeliczysz tę opłatę za usługę na opłatę dzienną i wykorzystasz ją do obliczenia rocznej stopy procentowej, jesteś w szoku. Najpierw oblicz dzienną opłatę, dzieląc opłatę przez liczbę dni w pożyczce, która w tym przypadku wynosi 15 USD podzielona przez 14 dni, co odpowiada opłacie w wysokości 1,07 USD dziennie. Pomnóż dzienną opłatę przez 365 dni, aby uzyskać APR, który w tym przykładzie wynosi 391 procent.

Rozważania

Siedemnaście stanów i Dystrykt Kolumbii zabraniają pożyczek z góry. Przepisy dotyczące tych pożyczek różnią się znacznie w państwach, które na to pozwalają. Chroń się, sprawdzając prawa i limity w swoim stanie przed zaciągnięciem pożyczki z góry. Od 2010 r. Kilka stanów nie nakłada żadnych ograniczeń na kredytodawców APR, którzy mogą pobierać te kredyty. Według CFA stawki te mogą wynosić średnio od 300 do 500 procent.