Spisu treści:
- Od sprawdzenia papieru do pliku danych
- Do Clearinghouse
- Wracam do banku
- Przetwarzanie czeków wewnątrz banku
Przetwarzanie czeków uległo znacznej zmianie od października 2004 r., Kiedy zaczęło obowiązywać czek rozliczeniowy na XXI wiek, powszechnie znany jako czek 21. Prawo pozwala instytucjom finansowym na zastąpienie czeków papierowych obrazami cyfrowymi zwanymi czekami zastępczymi, co znacznie ułatwia elektroniczne przetwarzanie transakcji międzybankowych. Według amerykańskiej Rezerwy Federalnej do 2009 r. 97 procent wszystkich transakcji międzybankowych dotyczyło przetwarzania elektronicznego.
Od sprawdzenia papieru do pliku danych
Jeśli czek papierowy trafi do banku odbiorcy, rzadko idzie dalej. Większość banków przechowuje czeki papierowe przez pewien okres, a następnie je niszczy. Zdalne możliwości wpłat oznaczają, że niektóre czeki papierowe nigdy nie docierają do banku. Zamiast tego klient wysyła zdjęcie czeku do banku. Niezależnie od tego, przetwarzanie czeków międzybankowych rozpoczyna się od zakodowania ilości czeku jako tekstu do odczytu maszynowego obok routingu, konta i numerów kontrolnych znajdujących się na dole czeku. Sprawdzian jest następnie wprowadzany do maszyny, która robi zdjęcie z przodu iz tyłu i dodaje dane do odczytu maszynowego do pliku elektronicznego.
Do Clearinghouse
Pliki danych do odczytu maszynowego są następnie przesyłane elektronicznie do krajowej lub regionalnej izby rozliczeniowej. Bank Rezerw Federalnych w Atlancie przetwarza większość plików danych elektronicznych kontroli międzybankowych. Izba rozrachunkowa łączy dane, które otrzymuje w jednym dużym pliku, organizuje je i sortuje, a następnie wysyła każdemu bankowi własny plik elektroniczny zawierający informacje potrzebne do obciążenia rachunków klientów. Bank Rezerw Federalnych w Cleveland ręcznie przetwarza kilka pozostałych czeków międzybankowych, które otrzymuje pocztą.
Wracam do banku
Gdy bank otrzyma własny plik elektroniczny, dopasowuje plik do każdego klienta i obciąża odpowiednie konto klienta. Alternatywnie, bank może oznaczyć i wysłać dane do kont, które mają niewystarczające środki lub zlecenie zatrzymania płatności z powrotem do banku, w którym czek został pierwotnie złożony. Klient otrzymuje zawiadomienie o niewystarczających środkach, a pierwotny odbiorca otrzymuje kopię czeku.
Przetwarzanie czeków wewnątrz banku
Przetwarzanie czeków Intrabank działa inaczej niż w przypadku czeków międzybankowych. Około 26 procent czeków, które są zdeponowane i wylosowane w tym samym banku, nie przechodzi przez system przetwarzania elektronicznego. Zamiast tego, tak zwane przetwarzanie czeków „on-us” odbywa się wewnętrznie poprzez obciążenie rachunku płatnika i uznanie rachunku deponenta.