Spisu treści:
Płatności hipoteczne są obliczane według wzoru algebraicznego, który uwzględnia termin pożyczki, stopę procentową i kwotę pożyczki. Formuła zapewnia, że ta sama płatność jest dokonywana każdego miesiąca terminu, nawet jeśli kwota kapitału i odsetek są różne. Ten proces nazywa się amortyzacją.
Płatności
Zmienne
Formuła używana do obliczania wartości płatności miesięcznej obejmuje trzy zmienne. Pierwszy to całkowita liczba płatności. W większości przypadków płatności będą dokonywane co miesiąc, ale możliwe są również płatności dwumiesięczne i dwutygodniowe. Stosowana stopa procentowa jest stopą procentową za okres pomiędzy płatnościami i jest uzyskiwana poprzez podzielenie APR przez liczbę płatności w ciągu roku. Ostatnią zmienną jest całkowita kwota pożyczki.
Formuła
Formuła używana do obliczania wartości płatności to P = V n (1 + n) ^ t / (1 + n) ^ t - 1 P = miesięczna płatność t = całkowita liczba płatności n = miesięczne odsetki V = pożyczka kwota Ta formuła jest nieco skomplikowana, więc pomaga ją rozbić na części, aby ją rozwiązać. Jeśli masz komputer z programem do obsługi arkuszy kalkulacyjnych, prawdopodobnie ma już tę formułę zaprogramowaną. W przypadku programu Microsoft Excel funkcja tego obliczenia nosi nazwę „PMT”.
Rozwiązywanie równania
Aby rozwiązać równanie, musisz pracować od środka. W tym przykładzie istnieje 30-letni kredyt hipoteczny o stałym oprocentowaniu, który odpowiada 360 całkowitym płatnościom miesięcznym (t). Roczna stopa procentowa wynosi 6,0%, która po podzieleniu przez 12 zmniejsza do 0,005 miesięcznej stopy procentowej (n). Całkowita wartość pożyczki wynosi 200 000 USD (V). Oblicz (1 + n) ^ t; 1 + n = 1,005; (1 + n) ^ t = 6,023 Oblicz licznik wewnątrz nawiasów; t (6.023) = 0.03 Oblicz mianownik wewnątrz nawiasów; 6.023-1 = 5.023 Oblicz frakcję; 0,03 / 5,023 = 0,006 Oblicz płatność; 200 000 * 0,006 = 1199,08
Dodatkowe koszty
Wartość ta obejmuje tylko kwotę główną i odsetki od pożyczki. Większość pożyczkodawców wymaga, aby podatki od nieruchomości i składki ubezpieczeniowe były płacone spłatą hipoteki. Roczne szacunki podatku od nieruchomości składki na ubezpieczenie są dzielone przez 12 i dodawane do wartości kapitału i odsetek. Płatność ta jest powszechnie określana jako „PITI” lub „kwota główna, odsetki, podatek i ubezpieczenie” i stanowi całkowitą spłatę kredytu hipotecznego.