Spisu treści:
Opłata finansowa to odsetki, które płacisz od pożyczonych pieniędzy, takich jak salda kart kredytowych. Wyraża się ją w standardowy sposób jako roczną stopę procentową (APR). RRSO jest równoważna stopie procentowej, ale może być wyższa, jeśli obejmuje opłaty. Twoje comiesięczne wyciągi z karty kredytowej pokazują, w jaki sposób obliczono Twoje obciążenia finansowe, ale możesz je również samodzielnie obliczyć.
Dzienna stopa procentowa
Operatorzy kart kredytowych codziennie obliczają opłaty finansowe. Dzienna stawka to APR podzielona przez 365. Na przykład, jeśli twoja karta kredytowa ma 18 procent APR, dzienna stopa procentowa wynosi 0,04932 procent. Opłata dzienna za każdy dzień jest równa kwocie kwalifikowanej pomnożonej przez dzienną stopę procentową. Na przykład, jeśli jesteś winien 500 USD na karcie kredytowej z 18% APR, codzienne obciążenie finansowe wynosi (0,0004932 x 500 USD) lub 0,2465 USD. Jeśli Twoje dzienne saldo wynosi 500 USD w 30-dniowym cyklu rozliczeniowym, miesięczna opłata finansowa wynosi (30 x 0,2465 USD) lub 7,40 USD.
Salda dzienne
Dzienne saldo Twojej karty kredytowej niekoniecznie jest podstawą opłat finansowych, ponieważ otrzymujesz nieoprocentowany okres karencji na nowe zakupy do następnej daty fakturowania. Po wygaśnięciu okresu karencji nowe saldo zakupu łączy się z całkowitym saldem kwalifikującym się do opłat odsetkowych. Twoja miesięczna opłata finansowa jest sumą dziennych opłat odsetkowych. Twoje dzienne saldo zmienia się w miarę wysyłania płatności i pobierania nowych zakupów.
Stawki mieszane
Większość kart kredytowych stosuje codzienne składanie, co nieznacznie zwiększa opłaty finansowe, które płacisz. Łączenie oznacza, że odsetki, które dziś poniesiesz, zostaną dodane do Twojego dziennego salda, więc będziesz musiał zapłacić odsetki od odsetek, począwszy od jutra. W przykładzie karty kredytowej z dzienną opłatą finansową w wysokości 0,2465 USD, pierwszy dzień odsetek od nowo kwalifikującego się salda 500 USD jest dodawany w celu stworzenia nowego salda następnego dnia w wysokości 500,2465 USD. Po pomnożeniu przez dzienną stopę procentową w wysokości 0,04932%, oprocentowanie drugiego dnia wynosi (0,0004932 x 500,2465 USD) lub 0,2467 USD.
Cykl powtarza się codziennie. Jak widać, dzienne opłaty finansowe rosną szybciej ze względu na składanie, a miesięczna opłata w tym przykładzie będzie nieco wyższa niż kwota nieskompensowana, 7,40 USD. Możesz użyć kalkulatora opłat finansowych online, aby obliczyć złożone koszty finansowe. Niektóre karty kredytowe są połączone na innej podstawie, np. W sposób ciągły lub miesięczny.
Różne APR
Przykład dotyczy opłat finansowych związanych z zakupami kart kredytowych. Zaliczki gotówkowe z karty kredytowej często mają wyższy APR i nie mają okresu karencji. APR na karcie kredytowej jest równy stawce podstawowej powiększonej o dodatkową kwotę („spread”) w oparciu o wynik kredytowy, a zmiana jednego z nich może wpłynąć na roczną stopę procentową.
Niektóre karty kredytowe oferują wydłużony okres karencji dla nowych klientów. Na przykład, możesz nie płacić odsetek od zakupów przez pierwsze dziewięć miesięcy po otwarciu nowej karty kredytowej.