Spisu treści:
Nie ma prawa, które uniemożliwiłoby Ci wcześniejsze wypłatę 401 (k), ale istnieją podatki i kary, których celem jest zdecydowane rozważenie konsekwencji takiego postępowania. Wczesne pobranie funduszy z planu emerytalnego może pomóc ci dziś zapłacić rachunki, ale jutro może prowadzić do mniejszej emerytury. W rezultacie zapłacisz wysoką cenę za wcześniejszą wypłatę.
Wysoka cena za wypłatę
Jeśli wygrasz 401 (k) przed ukończeniem 59 roku życia, administrator planu wstrzyma 20 procent środków, aby zapłacić przewidywany rachunek podatkowy do Urzędu Skarbowego. Dodatkowo, jeśli nie kwalifikujesz się do wyjątku, zapłacisz 10% kary. To może znacznie zmniejszyć korzyści finansowe. Na przykład wcześniejsza wypłata w wysokości 10 000 USD będzie obciążona kwotą 2 000 USD na podatki i będzie kosztować 1000 USD kary. To pozostawia ci tylko 7000 $ - i prawdopodobnie mniej. Środki będą opodatkowane jako zwykły dochód, więc jeśli twoja stawka podatkowa jest wyższa niż 20 procent, kwota potrącona nie będzie wystarczająca na pokrycie rachunku IRS.
Opcje wolne od kar ograniczonych
Niektóre wczesne wypłaty z 401 (k) nie pochodzą z 10-procentową karą, ale wyjątki są nieliczne. Jeśli cierpisz z powodu całkowitej i trwałej niepełnosprawności, możesz wcześnie wykorzystać swoje fundusze. Możesz także wykorzystać środki na pokrycie nieuregulowanych kosztów leczenia, które przekraczają 7,5 procent skorygowanego dochodu brutto. IRS może przejąć fundusze, jeśli otrzyma opłatę, a jeśli tak, to przynajmniej będziesz oszczędzony płacąc 10 procent dopłaty za przywilej. Jeśli zrezygnujesz z pracy lub skończysz ją po ukończeniu 55 roku życia, możesz wypłacić bez kary 401 (k) związane z pracą. Wojskowi rezerwiści wezwani do czynnej służby mogą również uzyskać dostęp do funduszy w pewnych sytuacjach. Jednakże, w przeciwieństwie do IRA, nie można ich używać do płacenia za wyższe wydatki szkolne lub zaliczki na pierwszy dom.
401 (k) Pożyczki
Jedną z możliwości wypłaty jest zaciągnięcie pożyczki z 401 (k). Nie wszystkie plany na to pozwalają, ale te, które często pozwalają pożyczyć do 50 procent zgromadzonego salda, dopóki nie osiągniesz maksymalnej dozwolonej kwoty. Jeśli jednak odejdziesz z pracy, niezależnie od tego, czy separacja jest dobrowolna, czy też niedobrowolna, saldo zazwyczaj jest należne. Jeśli nie spłacisz salda w określonym terminie, kwota ta jest traktowana jako dystrybucja i podlega 10-procentowej karze i opodatkowaniu jako zwykłemu dochodowi.
Przegrane zarobki
Oprócz skutków karnych i podatkowych, stracisz również złożone zyski, które te fundusze wygenerowałyby z czasem, co może oznaczać, że Twoje saldo emerytalne ucierpi z powodu wcześniejszego wycofania. Na przykład w artykule na stronie internetowej US News & World Report zauważono, że jeśli 30-latek z 10 000 USD na koncie 401 (k) pozostawi pieniądze na koncie bez żadnych dodatkowych wpłat, wartość konta wzrośnie do 106 766 USD przez 65 lat, jeśli zarabia 7 procent rocznych zwrotów. Jeśli jednak posiadacz rachunku wycofa pieniądze w wieku 30 lat i znajdzie się w przedziale podatkowym 25%, otrzyma tylko 6500 USD po opodatkowaniu i karach.