Spisu treści:
Podstawowa różnica między stopą procentową a roczną stopą procentową, czyli APR, polega na tym, że APR obejmuje wszystkie koszty finansowania pożyczki. Porównanie APR dla pożyczek jest zazwyczaj najlepszym sposobem oceny alternatyw, dlatego banki są zobowiązane do ujawnienia APR przy promowaniu pożyczki.
Podstawy stopy procentowej
Oprocentowanie pożyczki to kwota, którą płacisz w odsetkach od salda głównego, wyrażane corocznie. Na przykład kredyt hipoteczny w wysokości 4,5 procent oznacza, że płacisz 4,5 procent odsetek rocznie na saldzie hipotecznym. Gdy spłacasz pożyczkę, kwota odsetek maleje, ponieważ procent niższego salda kapitału jest naturalnie mniejszy niż w poprzednim miesiącu.
Obliczanie APR
Ponieważ APR oznacza „roczną stopę procentową”, niektórzy kredytobiorcy są zdezorientowani i zakładają, że APR jest roczna, a stopa procentowa nie. W rzeczywistości, RRSO odnosi się jedynie do całości kosztów finansowania pożyczki, wyrażonych w ujęciu rocznym. RRSO uwzględnia z góry koszty zamknięcia lub opłaty kredytowe, które płacisz, aby uzyskać fundusze. Na przykład na kredyt mieszkaniowy możesz zapłacić od 2000 do 5000 USD, a nawet więcej, w zależności od wartości nieruchomości.
Po dodaniu opłat finansowych do bieżących wydatków odsetkowych, otrzymasz prawdziwy obraz kosztów finansowania. Jeśli dwie pożyczki o równych kwotach mają taką samą stopę procentową, ta z niższą opłatą z góry miałaby niższy APR. Jeśli nie płacisz żadnych dodatkowych kosztów, aby uzyskać pożyczkę, APR jest zawsze wyższa niż stopa procentowa, według Biura Ochrony Finansowej Konsumentów. Porównując oferty APR od dwóch kredytodawców, wiesz, która z nich ma najlepszą wartość w całym okresie kredytowania.
Zrozumienie prawdziwego APR
W większości przypadków najniższy APR oznacza najlepszą wartość kredytobiorcy. Jednak Lending Tree wskazuje, że należy wziąć pod uwagę rzeczywisty czas trwania pożyczki, a nie tylko okres spłaty. W przypadku pięcioletniego kredytu samochodowego, roczna stopa procentowa wynosząca 4,7 procent jest lepsza niż roczna stopa procentowa wynosząca 4,9 procent, zakładając, że spłacisz pożyczkę w ciągu pięciu lat. Jeśli jednak pożyczkobiorca spłaci pożyczkę w ciągu jednego lub dwóch lat, na „rzeczywistą” roczną stopę procentową ma wpływ krótszy okres spłaty. Jeśli 4,7-procentowy kredyt ma znacznie wyższy koszt finansowy niż kredyt z 4,9-procentową roczną stopą procentową, koszt zamknięcia waży znacznie, gdy rozłożony jest na rok lub dwa lata, a nie pięć. Możliwe jest, że „rzeczywista” roczna stopa oprocentowania jest wyższa w przypadku kredytu zaciągniętego na 4,7 procent, jeśli zostanie spłacona wcześniej. Jeśli nie zamierzasz utrzymywać pożyczki przez cały okres spłaty, nadaj większą wagę opłatom z góry w stosunku do oprocentowania pożyczki.