Co to jest założenie pożyczki?

Założenie pożyczki jest alternatywą dla tradycyjnego procesu udzielania kredytów hipotecznych. Pozwala kupującemu przyjąć bieżącą stopę procentową, okres spłaty i pozostałe saldo istniejącej pożyczki. Chociaż proces może być prostszy, łatwiejszy i mniej kosztowny dla nabywcy, założenie nie jest sposobem na obejście niskiej oceny kredytowej i zazwyczaj jest to opcja tylko w przypadku kilku wybranych rodzajów kredytów mieszkaniowych.

Wymagania dotyczące dostępności i kwalifikacji

Zazwyczaj dostępne jest założenie pożyczki tylko z hipotekami gwarantowanymi przez federalny program pożyczkowy. Obejmują one pożyczki gwarantowane przez amerykański Departament Mieszkalnictwa i Rozwoju Miast, Departament Rolnictwa USA i Departament Spraw Weteranów. Jednak niektórzy kredytodawcy mogą uznać hipotekę o zmiennej stopie procentowej jeszcze w dostosowywanym okresie jako pożyczkę kwalifikowaną.

Niezależnie od rodzaju istniejącej pożyczki, kredytobiorca musi spełniać kryteria kwalifikacji pożyczkodawcy, tak jak w przypadku tradycyjnego wniosku o pożyczkę. Kredytodawcy sprawdzą ocenę kredytową potencjalnego kredytobiorcy, stosunek zadłużenia do dochodu oraz wszelkie inne wytyczne dotyczące gwarancji.

Jak to działa

Krótko mówiąc, założenie pożyczki zazwyczaj obejmuje przeniesienie zaległego salda hipotecznego sprzedającego na nowego nabywcę a następnie odjęcie kwoty założenia od uzgodnionej ceny zakupu. Kupujący jest odpowiedzialny za uzupełnienie pozostałej różnicy z dodatkowym finansowaniem lub gotówką w dniu zamknięcia. Na przykład, zakładając, że pożyczka w wysokości 100 000 USD przy zakupie w wysokości 175 000 USD, pozostawi różnicę 75 000 USD.

W innym scenariuszu założenie pożyczki może przenieść własność i pozostające do spłaty saldo pożyczki bez sprzedaży domu. Chociaż tego typu założenie pożyczki może być użyteczne w postępowaniu rozwodowym, planowaniu nieruchomości lub wręczaniu nieruchomości, jest to opcja tylko w przypadku pożyczki FHA lub VA.

Rodzaje założeń pożyczkowych

Pożyczkodawca może zaoferować jeden z trzech rodzajów założeń dotyczących kwalifikującej się pożyczki. Są to „podlegające” zadania i założenia nowacji, z których każde różni się w zależności od stopnia, w jakim sprzedawca pozostaje odpowiedzialny za spłatę pożyczki, jeśli kupujący nie wywiąże się z zobowiązań. Według Financial Web większość pożyczkodawców oferuje „podlegające” założenia i przydziały, ponieważ zmniejszają one większość ryzyka kredytowego.

„Z zastrzeżeniem” Założenie

Założenie „podlegające” oferuje sprzedawcy najmniejszą ochronę, jeśli kupujący nie spełni warunków. Podczas gdy nabywca straci wszelkie nagromadzone kapitały, założenie „podlegające” nie tylko pozostawia sprzedawcy pełną odpowiedzialność za niedobór salda pożyczki, ale także wszelkie orzeczenia lub zastawy wniesione przeciwko nieruchomości.

Założenie przydziału

Założenie przydziału oferuje sprzedawcy większą ochronę finansową. Podobnie jak w przypadku założenia „z zastrzeżeniem”, sprzedawca pozostaje w pełni odpowiedzialny za spłatę zaległego salda, jeżeli założyciel - nabywca - nie wywiąże się z założenia przydziału. Jednak, zobowiązanie sprzedającego rozciąga się tylko na saldo należności w momencie wystąpienia niewykonania zobowiązania, nie dla jakichkolwiek osądów lub zastawów, które mogą wynikać z niedotrzymania warunków.

Wniebowzięcie

Założenie nowacji zwalnia sprzedawcę z wszelkiej dalszej odpowiedzialności osobistej i finansoweji dlatego oferuje sprzedawcy największą ochronę. Nowacja tworzy całkowicie nowy obowiązek kredytowy, który całkowicie omija sprzedawcę.