Spisu treści:
Trzeci kredyt hipoteczny to ryzykowny zakład dla pożyczkodawcy, który nie jest całkowicie przekonany, że dotrzymasz zobowiązania do spłaty. W przypadku upadku ciężkich czasów i uzyskania ulgi w bankructwie, pożyczkodawca na trzecią hipotekę nie otrzyma zapłaty aż do momentu zaspokojenia pierwszego i drugiego posiadacza kredytu hipotecznego. W związku z tym jest mało prawdopodobne, abyś zakwalifikował się do jednego, chyba że masz wystarczająco dużo kapitału w nieruchomości, aby pożyczkodawca mógł mieć pewność, że pożyczka nie jest obciążona nadmiernym ryzykiem.
Podporządkowany Lien
Trzeci kredyt hipoteczny jest podporządkowany istniejącym zastawom na nieruchomości, co oznacza, że pożyczkodawca ponosi większe ryzyko, jeśli nie stać Cię na pożyczkę, a twoja nieruchomość traci na wartości. Ogólnie, zainteresowanie stawki są wyższe, aby zrekompensować ryzyko kredytodawcy. Na przykład, jeśli ogłosisz upadłość Rozdziału 13, sąd upadłościowy może pozbawić zastaw nieruchomości i przekształcić ją w niezabezpieczony dług, jeśli twój dom jest wart mniej niż saldo pierwotnych i drugich hipotek. W takim przypadku pożyczkodawca prawdopodobnie zobaczy bardzo mało kwoty zwróconej w trakcie postępowania upadłościowego.
Kwalifikacja
Kredytodawcy trzeciego kredytu hipotecznego koncentrują się na stosunku wartości kredytu do wartości, a także na historii kredytowej i dochodach. Im więcej masz kapitału, tym większe masz szanse na kwalifikacje. Pożyczkodawcy raczej nie zatwierdzą pożyczki, która przekracza ich określony współczynnik LTV, który często wynosi od 80 do 90 procent, a do uzyskania zatwierdzenia kredytu potrzebna jest silna ocena kredytowa i stabilny dochód. Prawdopodobnie będziesz miał więcej szczęścia w mniejszych, lokalnych bankach i spółdzielczych kasach pożyczkowych niż w dużych pożyczkodawcach.
Często częściej otrzymujesz trzecią hipotekę od pożyczkodawcy, który już posiada drugą hipotekę. Główny pożyczkodawca może być również skłonny do udzielenia pożyczki kapitałowej, ale pod warunkiem, że pożyczka spłaci wtórnego zastawnika. W niektórych przypadkach wystarczająca będzie ostatnia kwota podatku od nieruchomości, aby określić wartość, ale często dom musi zostać oceniony, aby określić, ile masz kapitału.
Plusy i minusy
Trzecie kredyty hipoteczne nie są szczególnie powszechne, ponieważ często kredytodawcy sugerują refinansowanie istniejących pożyczek lub kredytu hipotecznego dla właścicieli domów, którzy mają wystarczający kapitał własny. Twoje opcje dla kredytodawców są bardziej ograniczone niż inne produkty pożyczkowe, a stopy procentowe są wyższe, niż byś zapłacił, gdybyś refinansował swoją nieruchomość i złożył wszystko w jeden podstawowy kredyt hipoteczny.
Jednak w niektórych sytuacjach trzecie kredyty hipoteczne mogą mieć większy sens. Jeśli masz hipotekę podstawową i wtórną o niskich stawkach, na przykład, refinansowanie może spowodować, że będziesz musiał zapłacić więcej odsetek i dlatego zwiększ swoje płatności. Jest to szczególnie prawdziwe, jeśli masz dużo kapitału własnego w domu, ale Twoja zdolność kredytowa spadła z czasem. Jeśli masz 150 000 USD w pierwszym i drugim kredycie hipotecznym na nieruchomości o wartości 500 000 USD, a zabezpieczałeś pożyczki, gdy stawki były niskie i miałeś doskonały kredyt, trzeci kredyt hipoteczny może mieć sens, jeśli chcesz wyciągnąć kolejne kilka tysięcy dolarów na wzmocnij swoje konto czekowe. Podobnie, jeśli jedna lub obie pożyczki mają duże kary przedpłaty, może to być nieopłacalne, aby je refinansować.