Spisu treści:
Saldo pożyczki składa się z dwóch głównych składników: kapitału, który jest pożyczoną kwotą, oraz odsetek, które regularnie naliczane są od kapitału. Kapitalizacja pożyczki następuje, gdy naliczone i niezapłacone odsetki zostaną dodane do kapitału. Może się to zdarzyć raz w ciągu okresu kredytowania, gdy zaczyna się spłata lub w odstępach, np. Po odroczeniu lub co roku.
Kontekst
Kapitalizacja najczęściej występuje w przypadku pożyczek studenckich, chociaż inne rodzaje pożyczek mogą mieć kapitalizację. Aby pożyczka została skapitalizowana, musi ona posiadać odsetki naliczane w czasie, gdy kredytobiorca nie dokonuje żadnych płatności. Ponieważ często zdarza się, że uczniowie odraczają płatności w czasie, gdy są w szkole, odsetki narastają na saldzie i są kapitalizowane, zanim uczeń zacznie dokonywać regularnych płatności.
Znaczenie
Kapitalizacja odsetek od pożyczki zwiększa koszt spłaty pożyczki. Dzieje się tak, ponieważ nowe saldo kapitału jest wyższe, a opłaty odsetkowe po kapitalizacji są obliczane na podstawie nowego salda głównego. Kredytobiorca musi wydać większość miesięcznej płatności na nie tylko spłatę wyższego salda po kapitalizacji, ale także zapłacić dodatkowe odsetki od tego wyższego salda.
Przykład
Powiedzmy, że student pożyczył 3 000 $ za 6,8% odsetek, aby pomóc w opłaceniu pierwszego roku szkoły. Każdego miesiąca od pożyczki naliczane są odsetki w wysokości 17 USD. Jeśli uczeń jest w szkole przez trzy lata i dziewięć miesięcy, 765 USD odsetek narasta na saldzie pożyczki w tym czasie. Ponadto, w ciągu sześciomiesięcznego okresu karencji po ukończeniu szkoły gromadzi się 102 USD. Po rozpoczęciu spłaty 867 USD odsetek dolicza się do kwoty 3 000 USD, co powoduje, że nowy bilans główny wynosi 3 867 USD. Teraz miesięczna opłata odsetkowa wzrasta do 21,91 $. W przypadku 10-letniego planu spłaty miesięczna kwota spłaty kapitału i odsetek w wysokości 3 000 USD wynosiłaby jedynie 34,52 USD, podczas gdy płatność za saldo w wysokości 3 867 USD to 44,50 USD, czyli o 29% więcej.
Wskazówki
Jeśli chcesz uniknąć niezapłaconych odsetek dodanych do kwoty głównej pożyczki, zapłać ją przed kapitalizacją. W przypadku pożyczek studenckich odsetki są kapitalizowane po zakończeniu okresu karencji, zazwyczaj sześć miesięcy po ukończeniu szkoły. Dokonuj płatności odsetek w czasie, gdy jesteś w szkole lub podczas okresu karencji, aby go spłacić przed kapitalizacją. Na przykład, jeśli pożyczyłeś 10 000 USD przy oprocentowaniu 6,8%, miesięczne płatności odsetkowe wynoszą 56,67 USD. Jeśli możesz pozwolić sobie na dokonanie tych płatności podczas nauki w szkole, zachowasz kwotę, którą jesteś winien po ukończeniu szkoły, tylko 10 000 USD, które pożyczyłeś.