Statut ograniczeń zadłużenia na rachunku bankowym

W pewnym momencie prawie wszyscy przekroczyli konto bankowe przez pomyłkę. Po przekroczeniu salda debetowego osoba fizyczna musi nie tylko zwrócić bankowi nadpłaconą kwotę, ale także wszelkie opłaty za przekroczenie limitu, które bank naliczył za honorowanie czeków i obciążeń na pustym rachunku. Jeśli przekroczone saldo konta pozostanie niezauważone, a właściciel konta nadal dokona zakupów, może dojść do znacznego zadłużenia na rachunku bankowym.

Po upływie wystarczającego czasu dług bankowy przestaje być wykonalny.

Fakty

Według Biura Kontrolera Waluty, oddziału Departamentu Skarbu USA, nie ma federalnego limitu wysokości opłat, jakie bank może pobierać po debecie. W związku z tym, w zależności od polityki banku, konsument może skończyć z setkami dolarów lub więcej długu na koncie bankowym, zanim nawet uzna, że ​​istnieje problem. Banki zazwyczaj zbierają długi w związku z natychmiastowym wycofaniem kwoty długu z wszelkich depozytów, które dłużnik wpłaca na swoje konto bankowe. Jeżeli dłużnik zmieni bank lub nie dokona żadnych dodatkowych wpłat, bank zainicjuje działalność windykacyjną, w tym wynajęcie agencji windykacyjnej lub pozwanie dłużnika.

Ramy czasowe

Długi na rachunkach bankowych konsumentów nie są zabezpieczone żadną własnością, a więc są niezabezpieczonymi długami. Każde państwo reguluje, jak długo niezabezpieczony dług pozostaje aktywny przed jego przedawnieniem. Ten okres jest znany jako przedawnienie. Przedawnienie zabrania wierzycielowi legalnego egzekwowania zobowiązania dłużnika do spłaty długu ponad ramy czasowe określone przez państwo. Zarówno banki, jak i agencje windykacyjne zbierające na rzecz banków, muszą przestrzegać prawa przy próbie ściągania długów z rachunków bankowych. Przedawnienie dotyczy tylko egzekucji pozwów - nie standardowych czynności windykacyjnych, takich jak rozmowy telefoniczne i listy.

Rozważania

Bank lub agencja windykacyjna, którą wynajmuje, mogą w dalszym ciągu wytoczyć powództwo przeciwko konsumentowi o spłatę zadłużenia na rachunku bankowym wykraczającą poza okres przedawnienia. W takim przypadku dłużnik musi powiadomić zarówno sąd, jak i wierzyciela, że ​​dług jest starszy niż przedawnienie dla jego stanu, a zatem nie jest wykonalny. Jeżeli dłużnik nie skorzysta z przedawnienia swojego stanu jako obrony prawnej, wierzyciel może nadal wygrać sprawę przeciwko niemu i wykorzystać moc prawną do odebrania przedawnienia długu.

Nieporozumienia

Wiele osób myli ustawowe ograniczenia z czasem, w którym dług może pojawić się na ich raportach kredytowych, zanim zostaną usunięte przez biura kredytowe. Długość okresu zgłaszania złych długów w raportach kredytowych jest „okresem sprawozdawczym” i jest nakazana przez rząd federalny za pośrednictwem ustawy o uczciwym raportowaniu kredytowym (FCRA) - a nie państwa dłużnika. Według FCRA niezabezpieczone długi, których konsument nie zapłaci, takie jak zadłużenie na rachunku bankowym, mogą pozostać w jego dokumentacji kredytowej przez okres do 7 ½ lat od daty powstania długu. Federalny okres sprawozdawczy nie ma wpływu na przedawnienie prawne egzekucji długu.

Ostrzeżenie

Jeśli dłużnik dokona płatności na rzecz banku lub agencji windykacyjnej banku w stosunku do kwoty, którą jest winien, ustawa o przedawnieniu w niektórych stanach może zostać natychmiast zresetowana. Dzieje się tak, ponieważ przedawnienie jest regulowane datą ostatniej płatności danej osoby, a nie datą powstania długu, jak federalny okres sprawozdawczy. Tak więc, jeżeli państwo dłużnika uniemożliwia prawną egzekucję długu po czterech latach, a dłużnik dokonuje płatności po trzech latach, wierzyciel może mieć prawo do pozwania danej osoby przez siedem lat, a nie tylko przez cztery.