Wymagania kredytowe HUD

Amerykański Departament Mieszkalnictwa i Rozwoju Miast oferuje pożyczki z korzystnymi warunkami płatności dla właścicieli domów, którzy mogą mieć problemy z zakwalifikowaniem się do tradycyjnego kredytu hipotecznego. Federal Housing Authority ubezpiecza te pożyczki, aby zachęcić kredytodawców do ponoszenia dodatkowego ryzyka, które mogą reprezentować pożyczkobiorcy. Jeśli pożyczkobiorca nie wywiąże się ze zobowiązań, FHA zrekompensuje pożyczkodawcy straty. Ze względu na to ryzyko finansowe dla FHA, musisz spełnić pewne wymagania, aby zakwalifikować się do pożyczki HUD.

Wymagania kredytowe

Aby uzyskać pożyczkę HUD, Twój raport kredytowy na ogół musi wykazywać wynik co najmniej 580 i nie więcej niż dwie 30-dniowe opóźnione płatności w poprzednich dwóch latach. W niektórych przypadkach możesz jednak zakwalifikować się, jeśli nigdy nie ustanowiłeś oceny kredytowej.

Być może będziesz w stanie uzasadnić pewne drobne problemy kredytowe, jeśli niedawno przeszedłeś poważną zmianę życiową, taką jak utrata pracy, przeniesienie się do nowej lokalizacji lub odniesienie poważnego uszczerbku na zdrowiu. To pokazuje, że masz uzasadniony powód, dla którego brakuje płatności i wpisu mniej poważne ryzyko niewypłacalności w przyszłości.

Historia pracy i wymagania dochodowe

Musisz mieć stałe zatrudnienie przez co najmniej dwa lata, aby uzyskać pożyczkę HUD. Zmiany pracy są dozwolone, ale twoje szanse na zatwierdzenie będą lepsze, jeśli pozostałeś u tego samego pracodawcy. Twoje dochody powinny pozostać takie same lub zwiększone podczas tego dwuletniego okresu zatrudnienia. Twoje miesięczne wydatki związane z pożyczkami nie powinny przekraczać 29 procent dochodu brutto.

Przy obliczaniu wskaźnika dochodu do długu uwzględnij wszystkie koszty poniesione na ubezpieczenie hipoteczne, podatki od nieruchomości i ubezpieczenie domu. Na przykład, jeśli twoja spłata kredytu hipotecznego wyniesie 500 USD miesięcznie, płatności z tytułu odliczenia podatku od nieruchomości wynoszą 100 USD miesięcznie, a składki ubezpieczeniowe wynoszą 75 USD miesięcznie, a całkowite miesięczne wydatki związane z pożyczkami wyniosą 675 USD.

Istniejące długi i zastawy

Wszystkie zaległe konta w agencjach windykacyjnych i wyroki sądowe przeciwko Tobie muszą zostać rozwiązane przed zamknięciem pożyczki. Możesz zostać zatwierdzony z otwartymi kontami zbiorczymi, o ile są całkowicie spłacone w dniu zamknięcia pożyczki. Musisz w całości zapłacić państwowe zastawy podatkowe. Federalne zastawy podatkowe mogą być wypłacane na podstawie planu płatności, o ile nadal można spełnić wskaźnik dochodu do długu FHA z dodatkiem płatności podatku. Jeśli złożyłeś wniosek o ogłoszenie upadłości, minęły co najmniej dwa lata od momentu zwolnienia. Po wykluczeniu musisz poczekać trzy lata i uniknąć przyszłych 30-dniowych opóźnień w płatnościach.

Minimalne standardy własności

Sama nieruchomość podlega również pewnym minimalnym wymaganiom. FHA chce zapewnić, że dom, który otrzymuje jako zabezpieczenie kredytu, jest dźwięk strukturalnie i zachowa swoją wartość, jeśli pożyczkodawca jest zmuszony sprzedać go po niewykonaniu zobowiązania. Licencjonowany rzeczoznawca musi zbadać dom i potwierdzić, że jest bezpieczny i nadający się do zamieszkania. Główne obszary zainteresowania to instalacja elektryczna, ogrzewanie i klimatyzacja, dach, podgrzewacz wody, konstrukcja i urządzenia.

Limity kredytowe

Maksymalna kwota pożyczki różni się w zależności od regionu i rodzaju nieruchomości ze względu na regionalne różnice w cenach mieszkań. Na przykład maksymalna kwota pożyczki dla domu jednorodzinnego w San Francisco wynosi 625 500 USD, a maksymalna w hrabstwie Fresno wynosi 281 750 USD dla domów jednorodzinnych. Domy wielorodzinne mogą być zabezpieczone większymi pożyczkami. Czteropleks w San Francisco może być zabezpieczony na przykład pożyczką w wysokości do 1.220.225 USD.

Jak ubiegać się o pożyczkę HUD

Proces wnioskowania o pożyczki FHA jest podobny do tradycyjnego kredytu hipotecznego. Zostaniesz poproszony o podanie historii zatrudnienia, dowodu dochodów i listy swoich aktywów. Musisz także wyrazić zgodę na sprawdzenie zdolności kredytowej. Jeśli wolisz aplikować online, możesz to zrobić bezpośrednio ze strony internetowej FHA. Możesz również poprosić o wstępną akceptację, aby ułatwić proces zakupu domu. Wielu sprzedawców traktuje wstępną akceptację podobnie jak zakup gotówkowy i oferuje korzystne warunki do szybkiego zamknięcia sprzedaży.