Spisu treści:
Kredytodawcy oferują wiele różnych opcji kredytów hipotecznych. Jedną z opcji jest kredyt hipoteczny o zmiennej stopie, znany również jako ARM, a nie kredyt hipoteczny o stałej stopie. Każdy ARM ma okres wprowadzający, w którym stawka jest stała, a następnie okres korekty, gdzie stopa procentowa koryguje się okresowo w zależności od pożyczki.
Ramy czasowe
Kredyty hipoteczne o 3/1 regulowanej stopie procentowej mają dwa znaczące ramy czasowe. Po pierwsze, trzy reprezentują liczbę lat, przez które trwa wstępna stopa procentowa. Po drugie, ta reprezentuje, jak często stopa procentowa koryguje się po zakończeniu okresu wstępnego.Z hipoteką o zmiennym oprocentowaniu 3/1 stopa procentowa zmienia się raz w roku po pierwszych trzech latach.
funkcje
Kredyty hipoteczne o zmiennym oprocentowaniu 3/1 nie mają tych samych cech. Kredyty hipoteczne o zmiennym oprocentowaniu mogą mieć różne limity, aby ograniczyć zmiany kredytu. Niektóre ARM mają okresowe limity zmian, które ograniczają kwotę, jaką stopa procentowa może zmienić dla każdej korekty. Na przykład 1-procentowy limit okresowy dla ARM 3/1 oznaczałby, że stopa procentowa nie może wzrosnąć lub spaść o więcej niż 1 procent po każdym roku. Dożywotni limit ogranicza kwotę, jaką może zmienić stopa procentowa w całym okresie trwania kredytu hipotecznego. Na przykład, 4-procentowy limit żywotności dla ARM 3/1, który rozpoczął się od 6 procent, uniemożliwiłby wzrost stawki powyżej 10 procent lub poniżej 2 procent.
Funkcjonować
Każdy 3/1 ARM jest powiązany ze stopą procentową indeksu, która jest używana do obliczenia nowej stopy procentowej przy każdej zaplanowanej zmianie. Wspólne wskaźniki obejmują londyńską stawkę międzybankową (LIBOR) i indeks kosztów funduszy. Marża, która jest kwotą ustaloną przez bank na podstawie Twojej zdolności kredytowej, jest dodawana do indeksu stóp procentowych. Na przykład, jeśli twój ARM 3/1 ma 3-procentową marżę, a wskaźnik stóp procentowych wynosi 5,4 procent, gdy stopa procentowa ma się zmienić, nowa stopa wyniesie 8,4 procent.
Potencjał
Zaletą kredytów hipotecznych ARM jest również wada: Twoja stopa procentowa zmieni się bez konieczności zaciągania nowej pożyczki. Jest to znacząca zaleta, gdy oprocentowanie spada, ponieważ oprocentowanie kredytu hipotecznego spadnie bez konieczności ponoszenia kosztów zamknięcia refinansowania kredytu hipotecznego. Jeśli jednak stopy procentowe wzrosną, oprocentowanie kredytu i miesięczna płatność wzrosną.
Ostrzeżenie
Uważaj na kredyty hipoteczne ARM o niskich stawkach wprowadzających, ponieważ stopa procentowa dostosuje się do stopy rynkowej po okresie wprowadzającym. Według Rezerwy Federalnej niektórzy kredytodawcy zaoferują stawkę zwiastuna, która jest niższa niż suma marży powiększonej o wskaźnik stóp procentowych. Jednak wskaźnik ten może znacznie wzrosnąć po okresie wstępnym, który wynosi tylko trzy lata przy ARM 3/1. Musisz dokładnie rozważyć, o ile wyższe płatności wpłyną na twoją zdolność do spłaty pożyczki, ponieważ jeśli nie możesz dokonać płatności, możesz stracić swój dom z powodu wykluczenia.