Spisu treści:
- Zrób: Odkryj oszczędzających koszty
- Czy: Oglądaj kwoty
- Nie: Zapomnij o refinansowaniu jako kolejnej opcji
- Nie: Odliczaj HELOC
- Może: zawiń pożyczki na refinansowanie
- Rozważ: Odliczenia
Właściciele domów, którzy na przykład potrzebują gotówki na opłacenie czesnego za naukę w college'u, lub na sfinansowanie dużej przebudowy mogą ulec pokusie spojrzenia na swój dom jako skarbonkę. Domowe pożyczki kapitałowe, które pożyczają na wartość domu, są jednym ze sposobów na zarobienie pieniędzy. Eksperci ds. Kredytów hipotecznych i refinansowania lubią ich, ponieważ często są o połowę tańsi od dłużnych form zadłużenia, takich jak karty kredytowe, a ponieważ użytkownicy często sięgają po aktywa, na które już przeznaczyli znaczne środki. Pożyczki z kapitałem własnym nie zawsze są najlepszym rozwiązaniem i mogą stać się kosztowne, jeśli będą obsługiwane nieprawidłowo.
Pożyczki na akcje są zazwyczaj ograniczone do 80 procent wartości Twojego domu.
Beth Davies, autorka finansów osobistych
Zrób: Odkryj oszczędzających koszty
Kiedy zaciągasz pożyczkę na zakup kapitału własnego, musisz uważać na ukryte opłaty, takie jak koszty zamknięcia. Często można uzyskać nieco wyższe oprocentowanie pożyczki i nie płacić kosztów zamknięcia, mówi Barry Habib, dyrektor ds. Strategii w Residential Finance Corp. W zależności od wielkości pożyczki i przystępności wynikających z niej płatności, wyższa stawka może ostatecznie być lepszą ofertą niż płacenie kosztów zamknięcia. Niektórzy kredytodawcy mogą również oferować rabaty za rejestrację przy automatycznych płatnościach debetowych lub za posiadanie innych kont w banku.
Czy: Oglądaj kwoty
Pożyczki są zazwyczaj ograniczone do 80 procent wartości domu, pomniejszonej o kwotę należną od kredytu hipotecznego. Na przykład w przypadku domu o wartości 200 000 USD, który ma kredyt hipoteczny w wysokości 140 000 USD, największą pożyczką, jaką może zaoferować bank, byłoby 20 000 USD. Posiadanie zbyt małej ilości akcji może uniemożliwić refinansowanie lub utrudnić sprzedaż. Może również spowodować, że nadmiernie rozbudowani kredytobiorcy będą niepewnie bliscy dłuższego niż ich domy są warte, jeśli gospodarka zmieni się na gorsze lub zmieni się ich sytuacja finansowa.
Nie: Zapomnij o refinansowaniu jako kolejnej opcji
Gdy oprocentowanie kredytów hipotecznych jest niskie, właściciele domów często lepiej refinansują swoje kredyty hipoteczne, aby uzyskać niższą stawkę, poprawiając przepływy pieniężne w tym procesie, mówi Malcolm Hollensteiner, dyrektor sprzedaży detalicznej kredytów i produktów dla TD Bank. W połowie maja 2013 r. 30-letni kredyt hipoteczny wynosił średnio 3,76%, wobec 6,19% w przypadku pożyczki kapitałowej o wartości 30 000 USD. Kompromis: Refinansowanie może wydłużyć harmonogram spłat i narastać kapitał własny. Jednak w środowisku, w którym stopy procentowe rosną, pożyczki kapitałowe stają się bardziej atrakcyjne, ponieważ pozwalają właścicielom domów utrzymać niską stopę kredytu hipotecznego, jednocześnie pożyczając to, czego potrzebują.
Nie: Odliczaj HELOC
Linia kredytowa o kapitale własnym może być lepszym rozwiązaniem, jeśli chcesz pożyczyć, mówi Habib. W połowie maja 2013 r. HELOC o wartości 30 000 USD miał średnią stopę procentową w wysokości 5%, w porównaniu z 6,19% w przypadku pożyczki na akcje o takiej samej wartości, jak podaje Bankrate.com. HELOCs działają jak karta kredytowa, pobierając jedynie odsetki od pożyczonych pieniędzy, które nie są szybko spłacane. Tymczasem pożyczki kapitałowe dla domu mają ustalony harmonogram spłat w ciągu kilku lat. HELOC nie są jednak idealne - wiadomo, że banki je wycinają, jeśli nie są używane, mówi, a ich zmienne stawki mogą szybko wzrosnąć.
Może: zawiń pożyczki na refinansowanie
Kredytobiorcy, którzy mają kredyty mieszkaniowe o wyższym oprocentowaniu, często refinansują je do nowej hipoteki, mówi Debra Goodrich, wiceprezes ds. Kredytów mieszkaniowych w Sterling Bank. Może to skutkować wyższymi kosztami zamknięcia, ponieważ pożyczka jest większa, ale prawdopodobnie obniży płatności ogółem, jeśli stopa będzie niższa.
Rozważ: Odliczenia
Internal Revenue Service liczy odsetki zapłacone od pożyczki kapitałowej jako kwalifikowane do odliczenia odsetek od kredytu hipotecznego, ale z kilkoma ciągami. Tylko część długu kwalifikuje się, ograniczona do mniejszej kwoty 100 000 USD - 50 000 USD w przypadku osobnego zgłoszenia w związku małżeńskim - lub kwoty odpowiadającej godziwej wartości rynkowej domu pomniejszonej o niespłacone zadłużenie hipoteczne. Ponadto tylko podatnicy, którzy wyszczególniają swoje odliczenia, mogą ubiegać się o to świadczenie.