Idea wydawania mniej i oszczędzania więcej jest sprzeczna z „natychmiastową gratyfikacją” tak głęboko zakorzenioną w naszej kulturze. Jednak podejmowanie trudnych decyzji zapewnia bardziej stabilną przyszłość finansową. „Jeśli chodzi o oszczędności, zalecamy podejście trzystopniowe”, mówi Elliott Orsillo, dyplomowany analityk finansowy i współzałożyciel Season Investments. Najpierw ustal budżet i przeanalizuj swoje wydatki. Następnie zbuduj rezerwę gotówkową, która pokryje od trzech do sześciu miesięcy wydatków. Wreszcie, inwestuj w swoją przyszłość. „Celem powinno być próbowanie zaoszczędzić od 10 do 20 procent swoich dochodów”.
Konto oszczędnościowe: co to jest?
Konto oszczędnościowe jest jedną z najprostszych dostępnych opcji oszczędzania. Zasadniczo jest to miejsce do przechowywania pieniędzy, z bardzo małym zwrotem, dopóki nie będziesz chciał z nich korzystać. Wiele kont oszczędnościowych umożliwia wypłatę, chociaż każdy bank ma własny protokół dotyczący wysokości i częstotliwości wypłat. Większość banków i unii kredytowych oferuje możliwość otwarcia konta oszczędnościowego, chociaż niektóre wymagają niskiego minimalnego salda dziennego. Możesz także zdecydować się na konto oszczędnościowe o wysokiej rentowności, dzięki któremu zyskasz większe zainteresowanie w zamian za utrzymanie wyższego minimalnego salda.
Konto oszczędnościowe: dla kogo to jest?
Konta oszczędnościowe są opcją dla każdego. Ponieważ wiąże się to z bardzo małym ryzykiem, jest to bezpieczna opcja, która wymaga niewielkiej wiedzy finansowej. Konta oszczędnościowe nie są przeznaczone dla osób, które chcą zarabiać dużo na swoich inwestycjach, ponieważ zazwyczaj zarabiają bardzo mało.
Płyty CD: Co to są?
Płyta CD lub certyfikat depozytu to krótkoterminowy produkt oszczędnościowy oferowany przez wiele banków i unii kredytowych. Jest podobny do konta oszczędnościowego w tym sensie, że jest niskiego ryzyka. Jednak w przeciwieństwie do konta oszczędnościowego, nie możesz wycofać się z płyty CD podczas jej dojrzewania bez ponoszenia kary. W zamian za to, że nie dotykasz pieniędzy, zarabiasz nieco wyższą, stałą stopę procentową niż na zwykłym koncie oszczędnościowym. Mimo to płyty CD nie oferują tak wysokiego zwrotu, jak bardziej agresywne produkty oszczędnościowe. Zazwyczaj płyty CD mają termin zapadalności od trzech miesięcy do pięciu lat i wymagają minimum 500 USD. Odsetki naliczone na płycie CD są opodatkowane w roku, w którym uzyskujesz odsetki.
Płyty CD: Dla kogo są?
Płyty CD są opcją oszczędności dla osób, które wiedzą, że nie będą potrzebowały pieniędzy podczas ich dojrzewania. Są również idealne dla tych, którzy chcą dokonać krótkoterminowej inwestycji zamiast długoterminowej inwestycji. Ponieważ przynoszą one wyższy zwrot z odsetek niż standardowe konto oszczędnościowe, ale nadal są niskiego ryzyka, płyty CD są preferowane przez tych, którzy w przeciwnym razie mogą pozostawić swoje pieniądze nietknięte na koncie oszczędnościowym.
Savings Bond: co to jest?
Obligacje oszczędnościowe są emitowane przez rząd USA. Podobnie jak płyty CD, są to opcje inwestycyjne o niskim ryzyku ze stałym oprocentowaniem i ustalonym terminem zapadalności. Jednak w przeciwieństwie do płyt CD, te terminy zapadalności są zwykle ustalane na znacznie dłuższy okres - zazwyczaj 30 lat z 10-letnim opcjonalnym przedłużeniem. Obligacje oszczędnościowe nie podlegają podatkom lokalnym ani państwowym. Podatki federalne mogą zostać odroczone do czasu, gdy CD osiągnie dojrzałość.
Savings Bond: Who's It For?
Dzięki stałym stopom procentowym obligacje oszczędnościowe są idealne dla inwestorów, którzy chcą przewidywalnej opcji oszczędności. Fakt, że są wspierani przez rząd, czyni ich praktycznie wolnymi od ryzyka, co również jest atrakcyjne dla niektórych. Chociaż opcja inwestycji nietrwałych, zwrot z obligacji oszczędnościowych jest zazwyczaj niski w porównaniu z bardziej agresywnymi planami. Jeśli chcesz uzyskać wyższy zwrot, obligacje oszczędnościowe prawdopodobnie nie są dla ciebie.
401k: Co to jest?
401k to finansowana przez pracodawcę opcja inwestycji emerytalnych finansowana z odroczonych podatków. Zanim podatki zostaną pobrane z wypłaty, środki są pobierane i bezpośrednio wpłacane do 401k. Nie należy go wycofywać, dopóki nie osiągniesz wieku emerytalnego. Jeśli wycofasz się wcześniej, będziesz opodatkowany i ewentualnie ukarany grzywną. Niektórzy pracodawcy dopasują twoje 401 tys. Składek do pewnej wartości procentowej, zasadniczo podwajając kwotę, którą inwestujesz.
401k: Who's It For?
401k to preferowana metoda oszczędzania dla pracowników, których firmy oferują im opcję. „Jeśli ktoś ma szczęście pracować dla firmy, która pasuje do 401 tys. Na przykład, jeśli twój pracodawca zapewnia pełny mecz do 5% swojego wynagrodzenia brutto, powinieneś wnieść wkład w wysokości do 5%. To podwaja twoją inwestycję.
Związane z: Elliott Orsillo; CFA i współzałożyciel Season Investments; Colorado Springs, Kolorado
Tradycyjna IRA: co to jest?
Tradycyjne „Indywidualne konto emerytalne” (IRA) to konto, na które wpłacasz wstępnie opodatkowany dochód (do pewnej kwoty, rocznie). W przeciwieństwie do standardowego konta oszczędnościowego, IRA jest zazwyczaj bardziej agresywna, jeśli chodzi o uzyskanie zwrotu z inwestycji. Ma być wycofany dopiero po osiągnięciu wieku emerytalnego i płacisz podatki od zysków z inwestycji dopiero po rozpoczęciu wypłaty.
Traditional IRA: Who's It For?
W zależności od statusu zgłoszenia podatkowego i innych czynników, składki na tradycyjną IRA mogą być odliczone od podatku. Te ulgi podatkowe mogą obniżyć podatkową stawkę, zmniejszając tym samym obciążenie podatkowe. Z tego powodu tradycyjne IRA są idealne dla osób o wysokich dochodach. „Ogólnie rzecz biorąc, lubimy IRA lepiej niż 401 tys., Ponieważ oferują większą elastyczność przy niższych opłatach” - zauważa Orsillo.
Związane z: Elliott Orsillo; CFA i współzałożyciel Season Investments; Colorado Springs, Kolorado
Roth IRA: Co to jest?
Przyczyniasz się do Roth IRA w taki sam sposób jak tradycyjny IRA. Największą różnicą między nimi jest to, że w przeciwieństwie do tradycyjnej IRA, wkładasz już opodatkowane pieniądze w Roth IRA. W rezultacie nie musisz płacić podatków na Roth IRA po rozpoczęciu wypłaty z konta na emeryturze. Składki na Roth IRA nie mogą być odliczone od podatku, ponieważ są dla tradycyjnej IRA.
Roth IRA: Dla kogo jest?
„Roth IRA są fantastycznymi narzędziami dla młodych ludzi, ponieważ umożliwiają bezcłowy wzrost i wypłaty”, mówi Neal Frankle, certyfikowany planista finansowy i założyciel zarówno Wealth Pilgrim, jak i MCMHA.org. „Ponadto, ponieważ młodsi ludzie nie zarabiają tak dużo, ich pułap podatkowy jest niski”. Osoby o niższych dochodach czerpią większe korzyści z Roth IRA, ponieważ są już w stanie płacić niską krańcową stawkę podatku i nie będą opodatkowane od swoich pieniędzy IRA w przyszłości.
Związane z: Neal Frankle, CFA i założyciel Wealth Pilgrim i MCMHA.org;