Jak usunąć PMI z kredytu hipotecznego

Zakup domu z niską zaliczką lub refinansowaniem przy minimalnym kapitale jest możliwy dzięki prywatnemu ubezpieczeniu hipotecznemu. Pokrycie PMI chroni pożyczkodawcę tradycyjnego kredytu mieszkaniowego, umożliwiając pożyczkodawcy otrzymanie zwrotu kosztów w przypadku niewykonania zobowiązania. W zamian za zaciągnięcie bardziej ryzykownej pożyczki pożyczkodawca wymaga zapłaty premii PMI przez określony czas. Zgodnie z prawem, Twój pożyczkodawca musi automatycznie zaplanować pokrycie w wyznaczonym terminie. Trzeba jednak załatwić sprawę, aby wcześniej usunąć PMI.

Para patrzy na rachunki i laptop: tetmc / iStock / Getty Images

Automatyczne zakończenie PMI

Pożyczkodawca musi automatycznie usunąć PMI z pożyczki, gdy zaplanowane saldo główne osiągnie 78% wartości domu przy zakupie. Ta zasada, znajdująca się w Ustawie o ochronie właścicieli domów, wymaga również, abyś był na bieżąco z hipoteką w momencie planowanego zakończenia PMI. Należy pamiętać, że ustawa wymaga wypowiedzenia w zaplanowanym terminie, niezależnie od tego, czy kwota główna jest faktycznie zapłacona do 78 procent wartości domu. Na przykład, nawet jeśli przedpłacony kapitał lub wartość domu spadły, pożyczkodawca musi anulować w wyznaczonym terminie.

Anulowanie PMI przed zaplanowanym zakończeniem

Ustawa pozwala również zażądać anulowania PMI, gdy saldo główne osiągnie 80 procent pierwotnej wartości domu. Żądanie anulowania przez pożyczkobiorcę wymaga:

• Dowód, że wartość domu nie spadła poniżej pierwotnej wartości
• Dowód, że na nieruchomości nie ma podporządkowanych zastawów
• Dobra historia płatności
• Saldo jest albo zaplanowane na 80 procent pierwotnej wartości, albo w rzeczywistości osiąga 80 procent w oparciu o dodatkowe płatności, które dokonałeś

Według Biura Ochrony Finansów Konsumentów, pożyczkodawca musi na ogół udzielić anulowania na żądanie pożyczkobiorcy, jeśli złożysz wniosek na piśmie i spełnisz wszystkie wymagania.

Określanie terminów zakończenia

Harmonogram amortyzacji w oryginalnych dokumentach kredytowych określa wszystkie daty płatności i odpowiadające im salda pożyczek. Powinieneś również otrzymać formularz ujawnienia PMI wraz z dokumentami kredytowymi, który zawiera datę, kiedy saldo ma osiągnąć 80 procent pierwotnej wartości. Zapytaj swojego pożyczkodawcę o ten formularz, jeśli go nie masz. Wartość początkowa jest definiowana jako cena sprzedaży lub szacowana wartość domu, gdy pożyczka została udzielona - w zależności od tego, która wartość jest mniejsza. Dlatego sprawdź umowę zakupu i raport oceny wewnętrznej, aby uzyskać wartość.

Obliczanie LTV

Loan-to-value lub LTV reprezentuje saldo należne w stosunku do wartości domowej, w procentach. Aby obliczyć 78 procent lub 80 procent LTV, pomnóż pierwotną wartość domu przez 0,78 lub 0,80. Porównaj wynikowy bilans z harmonogramem amortyzacji, aby dowiedzieć się, która data odpowiada 78% lub 80% LTV.

Zwroty PMI Premium

Niektórzy kredytobiorcy corocznie dokonują przedpłaty premii PMI lub płacą ją z góry przy zamknięciu. W takich przypadkach pożyczkodawca może posiadać składka niezarobiona, za które masz prawo do zwrotu po usunięciu PMI. Zwroty są należne w ciągu 45 dni od usunięcia PMI.