Spisu treści:
- Długości terminów CD
- Dlaczego klienci lubią depozyty długoterminowe
- Dlaczego banki lubią depozyty długoterminowe
- Wady depozytów długoterminowych
- Alternatywy dla depozytów długoterminowych
Na rachunkach bankowych jest wiele form pieniędzy, w tym rachunki czekowe i oszczędnościowe, rachunki rynku pieniężnego i certyfikaty depozytowe. Podczas gdy pierwsze trzy są bardzo płynne, co oznacza, że jest niewiele wymagań, kiedy pieniądze mogą być wypłacone, płyty CD mają określony termin. Depozyty, których okres jest dłuższy niż rok, są uważane za długoterminowe.
Długości terminów CD
Banki oferują klientom różnego rodzaju certyfikaty depozytowe, zazwyczaj o terminie zapadalności od trzech miesięcy do pięciu lat. W okresie obowiązywania CD bank płaci deponentowi ustaloną stopę procentową, zazwyczaj miesięczną lub kwartalną. Pod koniec terminu (data zapadalności) bank albo zwraca kapitał klienta, albo przekazuje go na nową płytę CD.
Dlaczego klienci lubią depozyty długoterminowe
Klienci wybierają depozyty długoterminowe na okres jednego roku lub więcej w celu uzyskania lepszej stopy procentowej. Generalnie, im dłużej pieniądze są zablokowane, tym wyższe oprocentowanie bank musi zapłacić za przywilej posiadania tych pieniędzy. Gdy stopy procentowe są niskie, depozyty krótkoterminowe czasami osiągają poziom zbliżony do zera, zwłaszcza gdy uwzględniana jest inflacja. Dlatego klienci, którzy nie potrzebują pieniędzy w chwili obecnej, mogą zgodzić się na zamknięcie ich na dłuższy okres w zamian za lepszą rentowność.
Dlaczego banki lubią depozyty długoterminowe
Depozyty są głównym źródłem finansowania banku. Pożyczają depozyty klientom w formie kredytów hipotecznych, linii kredytowych i innych rodzajów pożyczek. Przepisy bankowe określają, ile w kredytach mogą mieć banki w stosunku do depozytów. Banki zarabiają na spreadach między tym, co ich kosztuje, a płaceniem deponentów, i płatnościami odsetkowymi, które przejmują od pożyczek. Depozyty długoterminowe oferują stabilne źródło finansowania dla banków, podczas gdy pieniądze na depozytach krótkoterminowych i rachunkach kontrolnych są zbyt płynne, aby mogły być wykorzystywane jako źródło pożyczek.
Wady depozytów długoterminowych
Klienci są oceniani kar, jeśli wypłacą pieniądze z płyt CD przed upływem terminu. Tym samym depozyty długoterminowe dają klientom mniejszą elastyczność finansową. Ponadto, jeśli inflacja nagrzeje się w czasie trwania płyty CD, siła nabywcza zablokowanych pieniędzy zostanie osłabiona. Dla banków istnieją również wady depozytów długoterminowych. Muszą płacić wyższą stopę procentową niż w przypadku depozytów krótkoterminowych, a jeśli stopy procentowe spadną w okresie, w którym utknęły, wypłacają stawki powyżej rynku.
Alternatywy dla depozytów długoterminowych
Gdy stopy procentowe są niskie, a ryzyko inflacji jest widoczne, nawet depozyty długoterminowe mogą nie być w stanie spłacić wystarczająco dużo odsetek, aby uczynić je wartymi klientów. W takim przypadku klienci mogą rozważyć podjęcie dodatkowego ryzyka w zamian za lepsze zyski z aktywów takich jak renty, długoterminowe obligacje skarbowe lub akcje wypłacane dywidendami. Banki, które potrzebują depozytów, aby móc pożyczyć, mogą zostać zmuszone do podniesienia stóp depozytów długoterminowych, aby utrzymać klientów.