Jak obliczyć płatność hipoteczną PITI

Typowa spłata kredytu hipotecznego to coś więcej niż tylko spłata kredytu hipotecznego. Właściciele domów często płacą za podatki od nieruchomości i ubezpieczenia właścicieli domów w ramach comiesięcznych płatności hipotecznych. Ich pożyczkodawca zbiera te pieniądze każdego miesiąca, umieszcza je na specjalnym koncie zwanym rachunkiem powierniczym, a następnie wypłaca rachunki podatkowe i składki ubezpieczeniowe z depozytu. Utworzona w ten sposób spłata kredytu hipotecznego jest określana jako płatność PITI, co oznacza kapitał, odsetki, podatki i ubezpieczenie. Obliczenie części „PI” jest nieco bardziej skomplikowane niż część „TI”.

Obliczanie kwoty głównej i odsetek

Aby obliczyć, będziesz potrzebować trzech informacji o pożyczce kapitał i odsetki część spłaty kredytu hipotecznego:

• The dyrektorlub kwotę, którą pożyczasz.
• The oprocentowanie na pożyczce.
• The liczba miesięcy w okresie kredytowania. 30-letnia pożyczka wynosi 360 miesięcy; 15-letnia pożyczka wynosi 180.

W następującej formule PMT to twoja miesięczna płatność. P jest kwotą główną, n to liczba miesięcy i r jest miesięczny oprocentowanie. Aby uzyskać stawkę miesięczną, należy przyjąć stawkę roczną, przeliczyć ją na dziesiętną, a następnie podzielić przez 12. Powiedzmy, że roczna stopa procentowa wynosi 6 procent. Przekształcenie go na dziesiętny daje 0,06. Dzielenie przez 12 wynosi 0,06 / 12 = 0,005.

Formuła: PMT = P r (1 + r)ⁿ / (1 + r)ⁿ - 1

Przykład

Powiedzmy, że zaciągasz pożyczkę w wysokości 200 000 USD na 30 lat przy 6-procentowym rocznym oprocentowaniu:

• P = $200,000
• r = 0.005
• n = 360

Umieszczanie liczb w:

PMT = 200 000 x 0,005 x 1,005³⁶⁰ / 1.005³⁶⁰ - 1

PMT = 200 000 x 0,005 x 6,0226 / 6,0226 - 1

PMT = 200 000 x 0,0301 / 5,0226

PMT = 119,99 USD

Obliczanie podatków i ubezpieczeń

Podatek własnościowy informacje są zazwyczaj publiczne, a rejestry są zazwyczaj prowadzone przez asesora okręgowego lub podobne biuro. Jeśli interesuje Cię konkretna nieruchomość, sprawdź ją na stronie internetowej asesora lub poproś agenta nieruchomości o informacje. Kiedy znasz roczny podatek od nieruchomości, po prostu podziel tę kwotę przez 12, aby uzyskać część, którą będziesz płacić co miesiąc.

Porozmawiaj ze swoim ubezpieczenie agent o ile kosztowałoby ubezpieczenie domu na rok. Jeśli nie masz agenta, zadzwoń po cytaty. Gdy otrzymasz numer, podziel go przez 12, aby otrzymać miesięczną opłatę za ubezpieczenie.

Przykład

Powiedzmy, że podatki od nieruchomości wynoszą 3000 USD rocznie, a jej ubezpieczenie kosztuje 900 USD rocznie. Razem to 3.900 dolarów. Dzielenie przez 12 daje miesięczny podatek i ubezpieczenie w wysokości 325 USD.

Zakończenie obliczeń

Dodaj swój miesięczny kapitał i odsetki oraz miesięczną opłatę podatkową i ubezpieczeniową, a otrzymasz ostateczna płatność PITI. W tym przykładzie będzie to 1 524,10 USD

W niektórych przypadkach pożyczkodawca może zażądać zapłaty prywatne ubezpieczenie hipotecznelub PMI. To ubezpieczenie chroni pożyczkodawcę w przypadku niewywiązania się z kredytu hipotecznego. Jest to często wymagane dla kredytobiorców z bardzo małą zaliczką lub z mniej niż dobrym kredytem. Twoja miesięczna premia PMI jest dodawana po prostu do płatności PITI.

Jeśli kupiony dom znajduje się na obszarze objętym przez stowarzyszenie właścicieli domów, lub HOA, możesz mieć możliwość opłacenia należności HOA poprzez depozyt, podobnie jak podatki i ubezpieczenia. W takim przypadku należy wziąć roczną opłatę HOA, podzielić ją przez 12 i dodać ją do płatności na szczycie PITI i PMI (jeśli dotyczy).

Co może zmienić Twoją płatność PITI?

Rodzaj posiadanej hipoteki ma stały wpływ na PITI. Jeśli twoja hipoteka ma stała stopa procentowa, wtedy część kapitału i odsetek Twojej miesięcznej płatności nigdy się nie zmieni. Jeśli jednak masz kredyt hipoteczny o zmiennej stopie, wtedy twoja stawka może iść w górę iw dół. Po zmianie stopy procentowej pożyczkodawca ponownie obliczy Twoją miesięczną płatność. Jeśli twoja stawka wzrośnie, twoja płatność również wzrośnie. Jeśli twoja stawka spadnie, tak samo jak twoja płatność.

Podatki od nieruchomości i składki na ubezpieczenie domu często zmieniają się z roku na rok, nawet jeśli tylko o niewielką kwotę. W związku z tym całkowita płatność PITI prawdopodobnie zmieni się w czasie, nawet jeśli masz pożyczkę o stałym oprocentowaniu.