Jak uzyskać zgodę na linię kredytową

Każda instytucja finansowa ustala własne kryteria zatwierdzania wniosków o linie kredytowe. Chociaż poszczególne wytyczne się różnią, decyzje kredytowe ostatecznie sprowadzają się do ryzyka w stosunku do nagrody. Banki ważą potencjalne zyski na linii kredytowej przed ryzykiem niewypłacalności kredytobiorcy. Możesz zwiększyć swoje szanse na zatwierdzenie linii kredytowej, jeśli możesz wykazać swoją zdolność kredytową. Banki oceniają zdolność kredytową za pomocą tzw. Pięciu kredytów.

Podstawy linii kredytowych

Linie kredytowe są pożyczki otwarte często ze zmiennymi stawkami, z których można czerpać i spłacać wiele razy. W przeciwieństwie do kredytów samochodowych lub kredytów hipotecznych, linie kredytowe nie mają stałych płatności ani określonych dat końcowych. Płatności miesięczne są często tylko odsetkami, które odpowiadają kredytobiorcom z ograniczonym przepływem środków pieniężnych. Jeśli jednak nie dokonasz żadnych płatności głównych, nigdy nie zmniejszysz zadłużenia, a to naraża pożyczkodawcę na zwiększony poziom ryzyka w porównaniu z pożyczkami wymagającymi miesięcznych spłat kapitału i odsetek. Ponadto linie kredytowe często mają zmienną stopę procentową. Twoje płatności mogą ulegać ogromnym wahaniom w miarę upływu czasu.

Pojemność

Na arenie kredytowej zdolność oznacza twoją zdolność finansową do spłaty pożyczki lub linii kredytowej. Kredytodawcy stosują formułę zwaną wskaźnikiem długu do dochodu, aby określić swoją siłę finansową. Obejmuje to podzielenie istniejących miesięcznych płatności długu na miesięczny dochód brutto. Płatności linii kredytowej zmieniają się w zależności od wykorzystania. Jeśli masz zerowe saldo, w ogóle nie dokonujesz płatności. Dla celów ubezpieczeniowych kredytodawcy zazwyczaj obliczają współczynnik DTI w oparciu o maksymalną płatność, jaką możesz ponieść. Im niższe DTI, tym większe szanse na uzyskanie pożyczki.

Postać

Agencja ds. Rozwoju Mniejszości Amerykańskiego Departamentu Handlu definiuje charakter jako „ogólne wrażenie, jakie wywierasz na potencjalnym pożyczkodawcy lub inwestorze”. Kredytodawcy będą opierać swoją zdolność kredytową na takich czynnikach, jak wykształcenie, historia pracy i historia kredytowa. Twoja historia kredytowa odzwierciedla pożyczki i kredyty, które otrzymałeś w przeszłości i obejmuje saldo należności, dokonane płatności, zaległości i wyniki kredytowe. Trzy główne biura kredytowe - Equifax, Experian i TransUnion - wszystkie przyznają punkty kredytowe w przedziale od 300 do 850. Według Experian.com, podczas gdy większość ludzi ma wyniki między 600 a 750, wynik powyżej 700 jest dobry. Salda zadłużenia odnawialnego, takie jak karty kredytowe, mają wpływ na wynik. Poprawiasz swój wynik, jeśli spłacasz dług obrotowy, podczas gdy wysokie salda mogą spowodować gwałtowny spadek wyniku. Opóźnienia w płatnościach i inne obraźliwe przedmioty mogą zranić Twój wynik.

Warunki

Warunki są potencjalnie najbardziej problematyczne w przypadku 5 C kredytów, ponieważ mają na nie wpływ niektóre czynniki, na które nie masz wpływu. Bank musi zdecydować, czy warunki są odpowiednie do zatwierdzenia linii kredytowej. W czasach recesji banki ograniczają akcję kredytową. To utrudnia uzyskanie kredytu nawet dla najbardziej wiarygodnych klientów. Bank z ogromnym portfelem linii kredytowych może uważać, że warunki nie są odpowiednie do przyjęcia większej ekspozycji na ten rodzaj długu, nawet jeśli wydajesz się świetnym kandydatem do zaciągania pożyczek. Cel pożyczki zazwyczaj ma wpływ na dyskusję na temat warunków, ale nie dotyczy to linii kredytowych, ponieważ zazwyczaj można użyć linii do dowolnego celu prawnego.

Kapitał

Kapitał jest uwzględniany w każdej decyzji ubezpieczeniowej, ponieważ kredytodawcy chcą zobaczyć, ile gotówki masz pod ręką. Jeśli stracisz pracę, czy masz środki pieniężne na opłacenie rachunków, czy też całkowicie polegasz na linii kredytowej? Co więcej, gdybyś potrzebował linii kredytowej, aby zapłacić rachunek, to w jaki sposób spłaciłbyś linię kredytową? Możesz zwiększyć swoje szanse na uzyskanie kredytu, jeśli zaoszczędzić trochę gotówki w twoim banku. Nie należy jednak wiązać wszystkich swoich pieniędzy z niepłynnymi aktywami, takimi jak renty, do których nie można łatwo uzyskać dostępu w nagłych wypadkach. Banki są zainteresowane kapitałem, do którego można łatwo uzyskać dostęp, a nie długoterminowymi inwestycjami, które zwiększają wartość netto.

Równoległy

Niektóre linie kredytowe, takie jak linie kapitałowe, są zabezpieczone na nieruchomościach, takich jak nieruchomości. Oznacza to, że bank ma pewne środki w przypadku niewywiązania się z zobowiązań. Możesz także dołączyć linie kredytowe do środków pieniężnych przechowywanych na rachunkach bankowych i rachunkach maklerskich. Zabezpieczenie zwiększa twoje szanse na zatwierdzenie, ponieważ zmniejsza szanse banku na poniesienie straty, jeśli nie spłacisz zadłużenia. Nawet jeśli złożysz wniosek o niezabezpieczony kredyt, twoje aktywa mogą odegrać rolę w procesie gwarantowania. Na przykład, jeśli nie spłacisz niezabezpieczonego długu, bank może potencjalnie poprosić sąd o złożenie zastawu na twoim domu lub samochodzie do czasu uregulowania długu. Jeśli masz zastawne aktywa podlegające zabezpieczeniu, zwiększasz swoje szanse na uzyskanie nawet niezabezpieczonego długu.