Rola bankowości detalicznej

Banki odgrywają wiele różnych ról w gospodarce lokalnej i globalnej. Bankowość detaliczna jest tą częścią bankowości, która zajmuje się klientami indywidualnymi i małymi firmami. Natomiast banki komercyjne zajmują się dużymi przedsiębiorstwami i korporacjami. Bankowość detaliczna, w porównaniu z innymi rodzajami handlu detalicznego, pozostaje w tyle, jeśli chodzi o opracowywanie innowacyjnych produktów. Jest to częściowo spowodowane charakterem działalności bankowej jako całości. Bankowość detaliczna w wielu, jeśli nie w większości krajów, przestrzega filozofii bankowości konserwatywnej. Takie przesłanie powtórzył Tang Shuangning, wiceprezes China Banking Regulatory Commission, gdy wezwał chińskie banki do opracowania innowacyjnych produktów, aby utrzymać konkurencyjność.

Usługi oferowane przez banki detaliczne

Banki detaliczne oferują swoim klientom szereg ważnych usług. Sektor bankowości detalicznej jest często określany jako typowa bankowość na rynku masowym, oferująca usługi takie jak rachunki oszczędnościowe i kontrolne oraz wszelkiego rodzaju pożyczki osobiste, w tym kredyty samochodowe i kredyty studenckie. Banki detaliczne oferują również usługi hipoteczne, usługi kart debetowych i kredytowych oraz usługi bankomatowe - wszystkie one stały się niezbędne dla dzisiejszych konsumentów.

Jakie role odgrywają banki detaliczne w gospodarkach?

Banki detaliczne odgrywają kluczową rolę w swoich gospodarkach krajowych, a ich działalność ma również wpływ na globalną gospodarkę. Oferują krytyczne funkcje kredytowe, które w dużej mierze napędzają motory wzrostu gospodarczego w ich gospodarkach. Gdy problemy dotykają sektora bankowości detalicznej, często sytuacja gospodarcza jest trudna dla całej gospodarki. Gdy banki detaliczne zawodzą, kredytobiorcy mają niewielki lub żaden kredyt, a aktywność gospodarcza spada.

Banki detaliczne i kryzys subprime

Główne wyzwanie dla bankowości detalicznej pojawiło się pod koniec 2008 r. Banki detaliczne oraz banki komercyjne udzielały kredytów hipotecznych o podwyższonym ryzyku konsumentom, którzy nie kwalifikowali się do wielkości otrzymanych pożyczek. Chociaż proces ten spowodował znaczny wzrost boomu mieszkaniowego na początku XXI wieku, ostatecznie pożyczki stały się zbyt kłopotliwe dla kredytobiorców do spłaty. Ten problem doprowadził do niewypłacalności pożyczek w Stanach Zjednoczonych i doprowadził do wielu awarii banków, nie tylko w Stanach Zjednoczonych, ale na całym świecie. Spowodowało to poważne pogorszenie globalnej gospodarki i doprowadziło do kryzysu gospodarczego i finansowego, który zdominował krajobraz polityczny na początku 2009 roku.

Problemy bankowości detalicznej i konsolidacji

Niektóre banki zwróciły się w stronę konsolidacji jako sposobu na obniżenie kosztów, aby przetrwać trudne warunki ekonomiczne. Często konsolidacja działa zgodnie z przeznaczeniem, ale ma też swoje ograniczenia. Prawo federalne zabrania pojedynczym bankom w Stanach Zjednoczonych posiadania ponad 10 procent rynku klientów w USA. Gdy banki się łączą, zyskują również na bazie klientów. Kilka banków w Stanach Zjednoczonych zbliża się do 10-procentowego znaku, więc dla tych banków dalsza konsolidacja może nie być sposobem na rozwiązanie ich problemów.

Jaka jest przyszłość bankowości detalicznej?

Podczas gdy banki detaliczne mają swój udział w problemach, oczekuje się, że wraz z masowym napływem kapitału do sektora bankowego i usług finansowych przez program stymulacyjny rządu federalnego, większość banków detalicznych przetrwa, a mniejsze banki detaliczne mogą dążyć do połączenia z inne banki. Banki detaliczne, które przetrwają, to te, które podejmują mniejsze ryzyko, stawiając klientów na pierwszym miejscu. Taki punkt podkreślił analityk bankowości finansowej Rick Spitler, kiedy stwierdził, że „wiodącymi instytucjami będą te, które najlepiej sprawdzają różnice w preferencjach klientów i odpowiednio dostosowują swoje odpowiedzi”. (Zob. Załączony link „Nowe umiejętności przetrwania”), dlatego ważne jest, aby banki poprawiały swoje usługi dla klientów i odcięły się od drapieżnych strategii kredytowych, szczególnie w obszarze zainteresowania kartami kredytowymi.