Co oznacza ponowna regulacja kredytu hipotecznego?

Hipoteka jest ponownie wypłacana, gdy sposób spłaty pozostałego salda jest przeliczany z powodu zmiany stopy procentowej, salda lub czasu spłaty kredytu hipotecznego. W sytuacji, gdy kredytodawcy oferują coraz bardziej złożone kredyty hipoteczne, pomocne jest podstawowe zrozumienie, co oznacza „amortyzacja” i jak kredyty hipoteczne mogą podlegać ponownemu wypłacaniu w zależności od ich warunków lub okoliczności, w celu podejmowania rozsądnych decyzji finansowych.

Pożyczkodawca może ponownie wypłacić kredyt hipoteczny w ramach modyfikacji w celu zmniejszenia miesięcznej płatności.

Co to jest amortyzacja?

Amortyzacja to sposób, w jaki spłaty kredytu hipotecznego są zaplanowane na spłatę całkowitej kwoty kredytu hipotecznego w określonym czasie. Ponieważ pożyczkodawca nalicza oprocentowanie za pożyczanie pieniędzy, spłata kredytu hipotecznego w określonym czasie nie jest tak prosta, jak podzielenie salda przez liczbę miesięcy kredytu hipotecznego, chociaż nie jest to również zbyt skomplikowane. Część miesięcznej spłaty kredytu hipotecznego idzie na spłatę pierwotnego zadłużenia, zwanego kapitałem, a innej na odsetki. Część odsetkowa to procent salda kredytu hipotecznego w tym miesiącu, a część główna to różnica między twoją miesięczną płatnością a odsetkami. Oznacza to, że gdy saldo jest duże, tak jak na początku kredytu hipotecznego, część odsetek miesięcznej płatności jest duża, a zatem część główna jest niewielka. Z tego samego powodu, gdy saldo jest niewielkie, ponieważ zbliża się do końca pożyczki, część odsetkowa jest niewielka, a część główna jest duża.

Kredyty hipoteczne o zmiennej stopie procentowej (ARM)

Kredyty hipoteczne o regulowanym oprocentowaniu lub ARM to jedna z najczęstszych sytuacji, w których hipoteka jest ponownie wypłacana. Gdy pożyczkodawca zresetuje oprocentowanie kredytu hipotecznego, ponownie dokonuje rekompensaty lub przelicza miesięczną płatność na podstawie nowej stopy oprocentowania, salda kredytu hipotecznego i liczby miesięcy pozostałych w kredytach hipotecznych. Jeśli dokonałeś dodatkowych płatności w celu zmniejszenia salda kredytu hipotecznego przed zmianą stawki, Twoja nowa miesięczna płatność będzie niższa niż w przypadku utrzymania wyższego salda.

Ujemna amortyzacja

Ujemna amortyzacja występuje, gdy miesięczna płatność potrzebna do pokrycia kwoty głównej i odsetek w tej stawce i okresie hipotecznym jest wyższa niż miesięczna płatność, którą faktycznie dokonujesz. Odsetki, które nie płacisz z powodu niższej miesięcznej płatności, są naliczane do salda kredytu hipotecznego aż do następnej korekty stopy procentowej, gdy twoja pożyczka ulegnie ponownemu rozliczeniu na podstawie większego salda, a nie mniejszego salda, które zwykle powinno się zdarzyć, stąd termin „ujemna” amortyzacja.

Modyfikacje kredytów hipotecznych

Modyfikacje kredytu hipotecznego obniżają miesięczną spłatę kredytu hipotecznego poprzez wydłużenie liczby lat, w których musisz spłacić pożyczkę, obniżając oprocentowanie lub zaliczając część kapitału należnego w przyszłości. Ponieważ długość, stawka lub saldo zmieniają się wraz z modyfikacją, pożyczkodawca dokona ponownej rekompensaty kredytu hipotecznego na podstawie tych zmian.

Refinansowanie kredytu hipotecznego

Refinansowanie odnosi się do spłaty kredytu hipotecznego (lub hipoteki) z nowym kredytem hipotecznym, czasami do skorzystania z niższej stopy procentowej lub do zaciągnięcia nowej hipoteki, która jest większa niż saldo poprzedniego kredytu hipotecznego, aby wykorzystać tę różnicę do finansowania modernizacja domu lub spłata pożyczek, które mają wyższe stopy procentowe. W obu przypadkach możesz skutecznie zmienić pierwotną kwotę kredytu hipotecznego u nowego pożyczkodawcy, ponieważ kwota, termin lub stopa procentowa są inne niż kwota poprzedniego kredytodawcy.