Spisu treści:
Obrotowe linie handlowe są produktami kredytowymi, z których wierzyciele mogą korzystać wielokrotnie. Konta te obejmują karty kredytowe i linie kapitałowe. Konta „obracają się”, co oznacza, że salda wahają się z miesiąca na miesiąc w zależności od wykorzystania. Termin „handel” oznacza po prostu rachunek. Saldo należności, w stosunku do maksymalnej kwoty linii, ma wpływ na ogólną ocenę kredytową.
Rachunki kredytowe
Rachunki kredytowe dzielą się na dwie kategorie: kredyty amortyzacyjne i linie obrotowe odnawialne. Kredyty amortyzacyjne obejmują pożyczkobiorcę dokonującego stałych miesięcznych płatności kapitału i odsetek w celu spłaty zadłużenia w ustalonym okresie. Linie obrotowe mają zwykle datę wygaśnięcia, ale gdy są aktywne, posiadacze kont mogą korzystać ze środków, kiedy ich potrzebują. Osoby korzystające z odnawialnych linii kredytowych są zazwyczaj zobowiązane do dokonywania miesięcznych płatności wyłącznie odsetkowych.
Rodzaje kredytów
Wyniki kredytowe opierają się na różnych czynnikach, w tym na typach aktualnie używanych kont kredytowych. Rodzaj kredytu, którego używasz, stanowi 10 procent ogólnego wyniku; osoby korzystające z różnych form kredytu otrzymują wyższe wyniki niż osoby korzystające tylko z jednego rodzaju rachunku kredytowego. Niektóre osoby mogą mieć problemy z zarządzaniem odnawialnymi liniami kredytowymi, ponieważ po prostu dokonują minimalnej płatności - z biegiem czasu saldo rośnie tak bardzo, że nie mogą już dłużej spłacać długu. Inni ludzie dobrze radzą sobie z odnawialnymi liniami kredytowymi, ale brak im dyscypliny do terminowego regulowania płatności kredytowych. Osoby korzystające z obu rodzajów kredytów i dokonujące płatności na czas otrzymują najwyższe oceny.
Wykorzystanie kredytu
Łączna kwota niespłaconego zadłużenia kredytowego stanowi 30% ogólnej oceny kredytowej. Jeśli masz kilka kart kredytowych o bardzo wysokich saldach, możesz być blisko 100% wykorzystania kredytu. Wyniki kredytowe są niższe dla osób o wysokim poziomie wykorzystania kredytu niż osoby o niskim saldzie, ponieważ biura kredytowe pracują na założeniu, że ludzie, którzy korzystają ze wszystkich dostępnych kredytów, częściej mają problemy z przepływem gotówki niż ludzie, którzy rzadko korzystają z dostępnych linii handlowych.
Nieporozumienia
Konsumenci często próbują poprawić swoją ogólną ocenę kredytową, konsolidując obrotowe linie handlowe, takie jak karty kredytowe, w liniach domowych kredytów mieszkaniowych lub stacjonarnych, a następnie zamykając opłacone karty. Średnia długość historii konta stanowi 15 procent ogólnej punktacji kredytowej, więc chociaż spłacanie linii obrotowych poprawia wynik, zamknięcie linii transakcyjnych faktycznie szkodzi wynikowi, ponieważ zmniejsza średnią długość historii konta.