Jak połączyć dwa dochody rodzinne, aby kupić dom

Dzielenie się domem z inną rodziną zazwyczaj oznacza również podział kosztów mieszkaniowych. Kredytodawcy hipoteczni pozwalają na połączenie dwóch dochodów rodzinnych, aby kupić dom, pod warunkiem, że oba gospodarstwa domowe spełniają minimalne wymagania kwalifikacyjne. Kredytodawcy mogą wymagać od obu rodzin posiadania równych praw własności. Jednak kwestie dotyczące tytułu własności, użytkowania nieruchomości i alokacji kosztów posiadania domu powinny być omówione z wyprzedzeniem przez kupujących z prawnikiem.

Para przed domem ze znakiem „sprzedane”. Kredyt: Jupiterimages / Stockbyte / Getty Images

Wiele powodów kupowania razem

Rodziny niepowiązane mogą uzyskać kredyt hipoteczny na zakup podstawowego miejsca zamieszkania, takiego jak dom jednorodzinny wystarczająco duży zarówno dla gospodarstw domowych, jak i dwupoziomowy dla oddzielnego mieszkania. Dwie rodziny mogą również kupić drugi dom, na przykład nieruchomość wakacyjną, którą można dzielić przez cały rok. Rodziny mogą również inwestować w wynajem nieruchomości, które naprawiają i sprzedają na zysk lub czynsz dzierżawcom. Rodzaj nieruchomości i status zajętości kredytobiorców wpływają na wymogi dotyczące kwalifikacji hipotecznych i dochodów.

The More Income, the Merrier

Możesz zwiększyć swoją siłę nabywczą, pokazując więcej dochodów w aplikacji hipotecznej. Jednak kredytodawcy porównują twoje dochody do obciążenia długiem, dlatego wielokrotne dochody niekoniecznie gwarantują większą siłę nabywczą, jeśli kredytobiorcy niosą za dużo długu. Kredytodawcy wymagają zdrowego stosunku zadłużenia do dochodu, zwykle od 28 do 33 procent, na wydatki związane z mieszkalnictwem i 36 do 41 procent na wydatki mieszkaniowe i inne niż mieszkaniowe. Gwarantuje to, że każda rodzina może sobie pozwolić na udział w płatności mieszkaniowej.

Sprawdzanie przychodów i obliczanie zadłużenia

Dochód dla wszystkich kredytobiorców musi być stabilny, weryfikowalny i udokumentowany. Wszyscy kredytobiorcy zapewniają co najmniej dwa lata podatku dochodowego, ostatnie odcinki wypłat lub dowód rocznych zarobków i dane kontaktowe, których pożyczkodawca może użyć do weryfikacji stabilności zatrudnienia, godzin i stawek wynagrodzenia. Wszyscy kredytobiorcy nie muszą mieć dochodu, aby móc ubiegać się o pożyczkę; jednak ich długi są nadal brane pod uwagę. Na przykład, jeśli dwóch na czterech wnioskodawców nie pracuje lub pracuje tylko w trybie dorywczym, a sporadycznie, pożyczkodawca pomija informacje o dochodach, ale uwzględnia swoje indywidualne długi przy obliczaniu DTI.

Obawy kredytowe

Oprócz łączenia dochodów wszystkich kredytobiorców i kompensowania dochodu długiem, kredytodawcy biorą pod uwagę wyniki kredytowe wszystkich. Kredytodawcy udzielają pożyczek w oparciu o najsłabszy kredyt. Na przykład, jeśli trzech z czterech kredytobiorców ma ocenę kredytową w wysokim zakresie 700, a jeden kredytobiorca ma wynik 620, kwalifikacje kredytodawców i oprocentowanie kredytów hipotecznych na poziomie 620 punktów. W zależności od dochodu potrzebnego do zakwalifikowania się, rodziny mogą lepiej opuścić wnioskodawcę ze słabym kredytem na wniosek kredytowy, aby uzyskać lepsze warunki.

Kupno nieruchomości z wieloma jednostkami

Rodziny napotykają bardziej rygorystyczne wytyczne przy zakupie nieruchomości od dwóch do czterech jednostek, zwanych również domami wielorodzinnymi. Typowa zaliczka za takie nieruchomości wynosi 20 procent, jeśli rodziny zajmują nieruchomość i 25 procent w dół, jeśli nie. Dzieje się tak, ponieważ pożyczka wiąże się z wyższym poziomem ryzyka ze względu na koszty utrzymania, możliwe wakaty i utratę dochodów z najmu. Kupujący nieruchomości wielorodzinnych muszą również mieć więcej rezerw - zwykle sześć lub 12 miesięcy wydatków mieszkaniowych. Niektóre federalne, stanowe i miejskie programy mieszkaniowe mogą pomóc rodzinom w zakupie nieruchomości wielorodzinnych, które mogą być głównym miejscem zamieszkania. Pożyczki te czasami działają w połączeniu z pożyczkami zabezpieczonymi przez rząd i mogą wymagać niższych zaliczek.