Definicja sterowania hipotecznego

Niektóre oferty nieruchomości wymagają, aby potencjalni nabywcy zostali zatwierdzeni przez sprzedającego lub ewentualnie konkretnego kredytodawcę, zanim będą mogli kupić. Na pierwszy rzut oka wymaganie zgody sprzedającego lub pożyczkodawcy na potencjalnego nabywcę może wydawać się nieszkodliwe. Ale oświadczenia dotyczące wykazu nieruchomości wymagające uprzedniej zgody nabywcy przez sprzedawcę nieruchomości lub pożyczkodawcę uważa się za „sterowanie hipoteczne” i jest ono nieetyczne i niezgodne z prawem. Potencjalni nabywcy domów powinni dowiedzieć się, czym jest sterowanie hipoteką i jej konsekwencjami, zanim zaczną szukać domu.

Agent nieruchomości przekazuje zestaw kluczy młodej klientce: AndreyPopov / iStock / Getty Images

Jak działa sterowanie hipoteką

Sterowanie hipoteką ma miejsce, gdy agenci nieruchomości kierują kupujących do rekomendowanych przez nich firm hipotecznych. W wielu przypadkach agenci nieruchomości dzielą się relacjami z konkretnymi firmami hipotecznymi i wywierają presję na kupujących, aby korzystali wyłącznie z tych kredytodawców. Sterowanie hipoteką może również wystąpić, gdy agent nieruchomości lub pośrednik kieruje kupującego w stronę konkretnego domu i zaciąga kredyt hipoteczny, na który kupujący nie może sobie pozwolić.

Wzrost sterowania hipoteką

Sterowanie hipotekami pojawiło się w XXI wieku, kiedy niektórzy agenci nieruchomości i pośrednicy hipoteczni zaczęli popychać kupujących o niskich dochodach do pożyczek, na które nie mogli sobie pozwolić. Podstawowym celem sterowania hipoteką było zachęcenie kupujących do korzystania z subprime, wysokich stóp procentowych, pożyczek od różnych firm hipotecznych. Niefortunnym skutkiem kierowania hipoteką był jednak upadek branży pożyczek subprime. Od czasu, gdy rynek kredytów hipotecznych na rynku subprime jest bliski porażki, rządowy nadzór nad praktykami w zakresie nieruchomości znacznie zmniejszył, ale nie całkowicie wyeliminował, kierowanie hipoteką.

Drapieżne praktyki pożyczkowe

Sterowanie hipoteką jest nielegalne, ponieważ federalna ustawa o procedurach ugody w sprawie nieruchomości zabrania jakichkolwiek jej zmian. Agenci nieruchomości mogą oczywiście oferować potencjalnym nabywcom informacje na temat firm hipotecznych i pożyczek. Ale pośrednicy w obrocie nieruchomościami i brokerzy nie mogą popychać kupujących do żadnego konkretnego kredytodawcy hipotecznego. Sterowanie hipoteką jest również uważane za drapieżną praktykę udzielania pożyczek. W prawdziwym sterowaniu hipoteką agent nieruchomości lub pośrednik otrzymuje odszkodowanie od firmy hipotecznej za skierowanie do niego nabywców, przy czym nabywcy często zgłaszają presję ze strony agentów.

Sterowanie subtelne a bezpośrednie

Sterowanie hipoteką nie zawsze jest tak oczywiste, jak gdy agent nieruchomości popycha broszurę kredytodawcy hipotecznego u nabywcy i kieruje ich do korzystania z tego pożyczkodawcy. Sterowanie hipoteką jest czasami bardziej subtelne. Niektórzy agenci nieruchomości, na przykład, określą na aukcjach, że kupujący muszą być wstępnie zatwierdzeni przez pożyczkodawcę wskazanego przez agenta. Wymaganie od nabywcy nieruchomości, aby zakwalifikował się do kredytu hipotecznego od dowolnego kredytodawcy określonego przez agenta aukcji, jest również sterowaniem hipotecznym i jest równie nielegalne.

Unikanie sterowania hipoteką

Eksperci hipoteczni ostrzegają kupujących, aby byli bardzo ostrożni, jeśli poczują zbyt dużą zachętę ze strony agenta nieruchomości wobec jednego pożyczkodawcy nad innymi. Ostatecznie decyzja o wyborze kredytodawcy hipotecznego należy do kupujących. Nabywcy nieruchomości, którzy czują presję ze strony agentów, aby wybrać konkretnego kredytodawcę hipotecznego, powinni przypomnieć agentom, że wybór pożyczkodawcy należy tylko do nich, a nie do agenta. Nabywca nieruchomości doświadczający jawnego lub nawet drapieżnego kierowania hipoteką powinien rozważyć skontaktowanie się z prawnikiem i lokalnym zarządem nieruchomości.