Spisu treści:
Raport kredytowy ciągle się zmienia, ponieważ wierzyciele dodają nowe informacje, a biura kredytowe usuwają nieaktualne informacje. Ponieważ rachunki zbiorcze ostatecznie odpadają z raportów o kredytach konsumenckich, twoje niespłacone długi nie będą na zawsze nawiedzać Twojej historii kredytowej. Jednak dowody niezapłaconych długów mogą pozostać w Twoim raporcie dłużej niż konto windykacyjne.
Okres sprawozdawczy
Zgodnie z ustawą o uczciwym raportowaniu kredytowym (FCRA) rachunki zbiorcze pojawiają się tylko w raporcie kredytowym przez 7,5 roku od pierwotnej daty domyślnej. Ponieważ większość wierzycieli nie zamienia niezapłaconych długów na agencje windykacyjne do czasu, gdy konta pozostaną zaległe przez 180 dni, rachunki zbiorcze zazwyczaj pojawią się na twoich plikach kredytowych przez okres nie dłuższy niż siedem lat. Jeśli podczas przeglądania historii kredytowej zauważysz nieaktualne konta zbiorcze, możesz poprosić biura kredytowe o usunięcie tych przestarzałych długów z plików.
Ponowne starzenie się długów
Składając raporty w biurach kredytowych, wszyscy dostawcy informacji muszą zgłosić datę, w której pierwotny wierzyciel początkowo zaklasyfikował dług jako zaległy. Dzięki temu biura kredytowe mogą usunąć konto w odpowiednim czasie. Nieetyczne agencje windykacyjne czasami celowo modyfikują daty kont, co uniemożliwia uchylanie się rachunków od raportu kredytowego konsumenta w odpowiednich ramach czasowych. Ta praktyka jest znana jako „ponowne starzenie się”. Federalna Komisja Handlu zachęca konsumentów do zgłaszania przypadków ponownego starzenia się, ponieważ zastrzega sobie prawo do nałożenia grzywny lub nawet cofnięcia licencji na prowadzenie działalności przez firmy windykacyjne, które uczestniczą w tej praktyce.
Kolejne rachunki zbiorcze
Jeśli firma windykacyjna nie będzie w stanie odzyskać długu, w końcu sprzeda niezapłacone konto innej agencji. Jeśli windykator nabywa dług, w którym upłynął już federalny okres sprawozdawczy, nie może on dokonać nowego raportu w biurach kredytowych bez zmiany dat konta. Może jednak sporządzić kolejny raport oprócz oryginalnej notacji agencji windykacyjnej. Pod warunkiem, że okres sprawozdawczy nadal obowiązuje, może to spowodować, że rekord kredytowy konsumenta zawierający dwa rachunki zbiorcze za ten sam dług. To przekreśla formułę punktacji kredytowej, wskazując, że pozwoliłeś, aby dwa długi wpadły w przestępczość, a nie jeden. Na szczęście można zakwestionować rekord wielokrotnej zbiórki i poprosić biura kredytowe o usunięcie go.
Wpływ na kredyt
Chociaż rachunki windykacyjne mają maksymalny okres sprawozdawczy wynoszący 7,5 roku, orzeczenia dotyczące windykacji mogą pojawić się na dziesięć lat lub dłużej, w zależności od okresu egzekucji wyroku w twoim stanie. Na przykład, jeśli agencja windykacyjna zabierze Cię do sądu w sądzie, wynikający z tego wyrok na Twoim raporcie kredytowym pojawi się jako dowód długu windykacyjnego na długo po tym, jak biura kredytowe usuną pierwotny raport agencji windykacyjnej.