Spisu treści:
Ubezpieczenie na życie działa na kilku podstawowych zasadach wspólnych dla wielu osób. Sposób działania polityki jest w rzeczywistości funkcją faktu, że wiele osób spotyka się jako grupa, a każda osoba ponosi ryzyko śmierci innych osób w grupie. Zakłady ubezpieczeń na życie zarządzają tym ryzykiem ilościowo i zapewniają zorganizowaną strukturę transferu ryzyka z jednej osoby do dużej grupy osób.
Prawo wielkich liczb
Wszystkie polisy ubezpieczeniowe na życie funkcjonują zgodnie z prawem wielkich liczb. Firmy ubezpieczeniowe muszą wykorzystywać dużą liczebność populacji do przewidywania śmiertelności. Chociaż nie można przewidzieć śmierci jednej osoby, prawo wielkich liczb pozwala ubezpieczycielom przewidywać śmiertelność, patrząc na dużą grupę osób. Duża wielkość próby oznacza, że prawdopodobieństwo można przewidzieć jako procent populacji. Ubezpieczyciele doszli do punktu, w którym mogą przewidywać śmiertelność każdego roku z bardzo dobrą dokładnością.
Interes ubezpieczalny
Ubezpieczenie na życie wymaga zasady odsetek podlegających ubezpieczeniu. Osoba, która jest ubezpieczona na mocy umowy, musi mieć jakiś osobisty związek z ubezpieczającym. Aby wykupić ubezpieczenie na życie innej osoby, musisz mieć osobisty i ekonomiczny interes w życiu drugiej osoby. Osoba kupująca ubezpieczenie na życie w życiu obcego człowieka nie robi nic poza inwestowaniem w śmierć drugiej osoby. Firmy ubezpieczeniowe na życie nie byłyby w stanie dokładnie przewidzieć współczynników umieralności, jeśli pozwolono by im to nastąpić, oraz gdyby ich umowy mogły być wykorzystywane do nieetycznych lub nielegalnych celów, takich jak wykupienie polisy ubezpieczeniowej na życie na kimś i zabicie ich lub zabicie ich.
Przeniesienie ryzyka
Przeniesienie ryzyka ma zasadnicze znaczenie dla ubezpieczenia na życie. Nie zachowujesz ryzyka śmierci w swojej polisie ubezpieczeniowej. Zamiast tego ryzyko to jest rozłożone na wszystkich ubezpieczających, z którymi ubezpieczyciel prowadzi interesy. Wszyscy klienci firmy ubezpieczeniowej wpłacają pieniądze na konto ogólne. Te pieniądze są inwestowane, a następnie wypłacane są roszczenia, gdy osoba z grupy umiera.
Perfected Savings
Jesus Huerta deSoto opisuje ubezpieczenie na życie jako doskonałe oszczędności. Kupujesz zasiłek dla śmierci na przyszłość swojej rodziny. Jednak umowa faktycznie dojrzewa w określonym wieku lub po określonym czasie. Przy stałym ubezpieczeniu jest to najbardziej oczywiste. Na przykład cała polisa ubezpieczeniowa na życie dojrzewa w wieku 100 lat. Jeśli umrzesz przed osiągnięciem tego wieku, ubezpieczyciel wypłaca pieniądze rodzinie. Ale polityka buduje rezerwę gotówki w ciągu całego życia. Jeśli mieszkasz do 100 roku życia, rezerwa pieniężna równa się zasiłkowi śmierci, a ubezpieczyciel wypłaca ci zasiłek śmierci.