Spisu treści:
- Jak działa całe ubezpieczenie na życie
- Wartość gotówkowa
- Konsekwencje podatkowe
- Zamiast tego pożyczyć od polityki
Wiele osób szuka gotowych źródeł gotówki, gdy uderza nieoczekiwany kryzys finansowy. Jeśli posiadasz całą polisę ubezpieczeniową na życie, prawdopodobnie ma ona pewną wartość gotówkową. Proces dotarcia do gotówki jest zazwyczaj dość prosty - wystarczy wypełnić kilka formularzy i czekać na przybycie czeku. Ile otrzymasz, jest bardziej skomplikowane.
Jak działa całe ubezpieczenie na życie
Kiedy inwestujesz w całą politykę życiową, twoje składki służą kilku celom. Część idzie w kierunku świadczeń, które ubezpieczyciel wypłaci beneficjentowi po śmierci. Mniejszy odsetek trafia do firmy ubezpieczeniowej z tytułu kosztów administracyjnych. Saldo trafia do funduszu inwestycyjnego, który zarabia pieniądze. Te zarobki trafiają na twoje konto polisy. W zależności od rodzaju wybranej polisy na życie możesz nie wiedzieć dokładnie, w jaki sposób Twój ubezpieczyciel inwestuje pieniądze.Jednak powinieneś otrzymywać regularne powiadomienia o wartości pieniężnej swojej polisy - ile wszystkie te inwestycje przyczyniły się do Twojego konta polisowego.
Wartość gotówkowa
Jeśli ubezpieczałeś swoje życie za 500 000 USD, jest to wartość nominalna twojej polisy - kwota, która trafia do twojego beneficjenta po śmierci. Nie dostaniesz 500 000 $, kiedy go spieniężysz, ale wartość gotówkową - niezależnie od tego, ile masz w tym momencie na swoim rachunku wartości gotówkowej. Im dłużej masz polisę, tym większa może być wartość gotówkowa. Twój ubezpieczyciel może odliczyć niezapłacone składki, pożyczki zaciągnięte przeciwko Twojej polisie i jeszcze nie spłacić, a być może opłaty za wykupienie. Otrzymujesz to, co pozostaje, ale nie masz już ubezpieczenia na życie, jeśli rezygnujesz i anulujesz polisę, a nie tylko uzyskasz dostęp do gotówki na koncie.
Konsekwencje podatkowe
Wzrost wartości gotówkowej Twojej polisy jest odroczony, tak długo, jak długo pozostawisz pieniądze ubezpieczycielowi. Jeśli wypłacisz polisę, każda kwota konta wartości pieniężnej, która przekracza składki, które zapłaciłeś, podlega opodatkowaniu jako dochód. Możesz dokonać częściowej wypłaty do kwoty, którą zapłaciłeś składkami, nie rezygnując z polityki, która jest wolna od podatku. Kwota zapłaconych składek jest nazywana twoją podstawa. Jeśli przekroczysz to, stracisz procent pieniędzy na IRS.
Zamiast tego pożyczyć od polityki
Polisy na całe życie oferują inną alternatywę, jeśli naprawdę musisz położyć pieniądze na pewne pieniądze, ale nie chcesz rezygnować ze swoich świadczeń na śmierć. Możesz pożyczyć od polisy do wysokości jej wartości gotówkowej. Wartość gotówkowa działa jako zabezpieczenie, więc jest brak kontroli kredytowej zaangażowany. Nie zawsze jest to możliwe w ciągu pierwszych kilku lat prowadzenia polityki, ale później może być alternatywą. Stopy procentowe są zazwyczaj niższe niż w przypadku kredytu bankowego lub innego. Jeśli umrzesz, zanim spłacisz pożyczkę, saldo zostanie odjęte od zasiłków śmierci, które trafią do twojego beneficjenta.