Spisu treści:
- Proste odsetki, dzienne odsetki
- Dzienne odsetki złożone
- Dzienne oprocentowanie i pożyczki
- Stawki dzienne i pożyczki ratalne
Gdy oszczędzasz pieniądze, zarabiasz odsetki. Kiedy pożyczasz pieniądze, płacisz odsetki. Ile odsetek zarobisz lub zapłacisz, zależy od tego, jak to obliczono. Obliczenia często opierają się na dziennych stopach procentowych, nawet jeśli mówisz o umowie długoterminowej, takiej jak pożyczka hipoteczna.
Proste odsetki, dzienne odsetki
Obliczenia odsetek rozpoczynają się od prostej stopy procentowej, która stanowi procent kwoty głównej inwestycji lub pożyczki. Załóżmy, że kupujesz obligację o wartości 1000 USD, która płaci odsetki w wysokości 4 procent rocznie. Pod koniec roku emitent obligacji wysyła 40 USD. To proste zainteresowanie. Zazwyczaj odsetki płacone na rachunkach oszczędnościowych lub pobierane od pożyczanych pieniędzy zależą od dziennej stopy procentowej, zwanej również stawką okresową z okresem jednodniowym. Podziel roczną stawkę prostą przez 365. Dla 4-procentowej stopy rocznej daje to około 0,011 procent.
Dzienne odsetki złożone
Kiedy odsetki z konta oszczędnościowego są obliczane codziennie, działa to na Twoją korzyść. Załóżmy, że wpłacasz 1000 USD na konto z 4-procentową prostą stopą procentową. Bank oblicza odsetki codziennie i dodaje je do salda konta. Każdy dzień zaczyna się od nieco więcej pieniędzy na koncie, które również zarabiają odsetki. To właśnie oznacza termin „odsetki złożone”. Pod koniec roku okazuje się, że łączne zarobki wynoszą około 4,08 procent zamiast 4 procent. To samo dzieje się, gdy wpłacisz więcej pieniędzy na konto. Nowo dodane fundusze zaczną zarabiać odsetki już pierwszego dnia na koncie oszczędnościowym.
Dzienne oprocentowanie i pożyczki
Kredytodawcy często używają dziennych stóp procentowych do obliczania opłat finansowych. Załóżmy, że masz kartę kredytową z roczną stawką 18,25% i saldem 1000 USD. Po podzieleniu 0,1825 przez 365 dni stawka dzienna wynosi 0,0005. Wydawcy kart kredytowych zazwyczaj stosują obliczenia odsetek do średniego dziennego salda. Jeśli okres rozliczeniowy wynosi 30 dni, a opłata wynosi 50 USD po 15 dniach, średnie dzienne saldo wzrasta do 1,025 USD. Pomnóż 1,025 $ przez dzienną stopę procentową 0,0005, co daje 0,5125 $. Pomnóż 0,5125 $ przez 30 dni, aby obliczyć opłatę finansową za okres rozliczeniowy 15,38 $.
Stawki dzienne i pożyczki ratalne
Kredyty samochodowe i kredyty hipoteczne są przykładami zamortyzowanych długów. Oznacza to, że spłata pożyczki składa się ze stałej liczby równych płatności. Po dokonaniu ostatniej płatności dług zostanie spłacony. Niektórzy kredytodawcy stosują dzienną stopę procentową do obliczania odsetek. Załóżmy, że miesięczna płatność kredytu samochodowego wynosi 300 USD, saldo wynosi 10 000 USD, a roczna stopa procentowa wynosi 10,95%. Podziel roczną stopę procentową lub 0,1095 przez 365 dla stawki dziennej 0,0003. Pomnóż saldo 10 000 $ przez 0,0003, a kwota odsetek dziennie wynosi 3 USD. Jeśli miesiąc lub okres rozliczeniowy wynosi 30 dni, pomnóż 3 USD dziennie za 30 dni, a masz miesięczną opłatę odsetkową w wysokości 90 USD. Pożyczkodawca stosuje pozostałe 210 USD płatności do salda, obniżając ją do 9 790 USD. W przyszłym miesiącu naliczane będą mniejsze odsetki. W przypadku kredytów ratalnych, chociaż dzienna stopa procentowa nie zmienia się, kwota odsetek stale spada. Zanim dotrzesz do ostatnich kilku płatności, pobierane jest bardzo mało odsetek.