Spisu treści:
Twoja historia kredytowa zawiera dowody wszystkich długów, historii płatności i danych identyfikacyjnych. Jako taki jest wrażliwym i bardzo osobistym dokumentem. Państwa federalne prawo zezwala jedynie na przeglądanie raportów kredytowych za Państwa wyraźną zgodą. Gdy raport kredytowy zostanie wyciągnięty bez tej zgody, stanowi to naruszenie Twojej prywatności i masz do dyspozycji opcje prawne, które pomogą ci zaradzić tej sytuacji.
Typy
Te dwa rodzaje wyciągów kredytowych są powszechnie znane jako twarde pociągnięcia i miękkie pociągnięcia. Twardym ciągiem jest każde ściągnięcie kredytu przez firmę, która pojawia się w sekcji „Zapytania kredytowe” raportu kredytowego. Miękkie wyciągnięcia pojawiają się, gdy wyciągasz własny kredyt lub gdy sam wynik jest pobierany przez firmy w celach marketingowych. Te wyciągnięcia nie pojawiają się na oficjalnym raporcie kredytowym, ale mogą być widoczne dla Ciebie, gdy monitorujesz historię kredytową online.
Ramy czasowe
Biura kredytowe będą wyświetlać ciężkie wyciągi z raportów kredytowych przez różne okresy czasu w zależności od agencji. Okres ten waha się od jednego roku z Equifax do dwóch lat z TransUnion. Experian nie określa czasu, przez który trudno jest utrzymać raporty o kredytach konsumenckich.
Dopuszczalny cel
Ustawa o uczciwym raportowaniu kredytowym (FCRA) określa, że ciężkie wyciągi mogą być dokonywane tylko na Twoim raporcie kredytowym przez firmy, które upoważniłeś do złożenia zapytania. Są to tak zwane ciągi „dozwolonego celu”. Niektóre uzasadnione powody, dla których należy złożyć zapytanie dotyczące raportu kredytowego, to: udzielić pożyczki, rozważyć zatrudnienie lub na wniosek sądów. Każda firma, która planuje wyciągnąć raport kredytowy, jest zobowiązana powiadomić Cię o tym zamiarze i większość poprosi o podpis jako dowód pisemnej zgody.
Ruchomości
Kiedy ciężki ciąg jest nakładany na raport kredytowy, zazwyczaj kosztuje kilka punktów kredytowych. Jedynym wyjątkiem jest sytuacja, w której robisz zakupy hipoteczne lub oprocentowanie. W takich przypadkach biura kredytowe zliczą wszystkie zapytania złożone w ciągu 30 dni w jednym zapytaniu. Liczne zapytania w krótkim okresie czasu nie tylko kosztują punkty, ale mogą zaszkodzić Twojej zdolności kredytowej - nawet jeśli masz prawie doskonałą ocenę kredytową. Kredytodawcy będą postrzegać wiele zapytań jako „zakupy wierzytelności”. Zwiększa to czynnik ryzyka związany z udzielaniem Ci kredytu.
Opcje
Każde zapytanie kredytowe może zaszkodzić twojej ocenie kredytowej, nawet jeśli szkoda jest niewielka. Jeśli zauważysz, że firma złożyła zapytanie dotyczące twojego raportu kredytowego bez Twojej zgody, możesz napisać do niego list informujący go, że niedopuszczalne pociągnięcia są naruszeniem FCRA. Żądaj, aby usunęli wszystkie dowody z Twojego raportu kredytowego. Wyślij list z certyfikatem i daj firmie czas na spełnienie wymagań. Jeśli nie usuną zapytania, FCRA daje Ci prawo do złożenia pozwu cywilnego, aby zmusić ich do tego. Możesz również pozywać o odszkodowanie karne.