Kto ma najłatwiejsze kredyty mieszkaniowe na kwalifikacje?

Kwalifikacja do kredytu hipotecznego wymaga dobrego ratingu kredytowego, sprawdzonej zdolności do spłaty i trochę gotówki. Najłatwiejsze kredyty mieszkaniowe mają łagodne wymagania dotyczące oceny kredytowej. Jednak im niższa jest Twoja zdolność kredytowa, tym więcej możesz potrzebować zaliczki, aby zrekompensować. Niskie wyniki kredytowe powodują również wyższe stopy procentowe i mniej opcji kredytowych. Federal Housing Administration, Department of Veterans Affairs i Department of Agriculture mają stosunkowo łatwe kryteria kwalifikacyjne, a VA i USDA nie wymagają zaliczki. Niektórzy konwencjonalni kredytodawcy również ułatwiają zakwalifikowanie się.

Małżeństwo spotyka się z doradcą finansowym: moodboard / moodboard / Getty Images

Znalezienie pożyczkodawców FHA, VA i USDA

Hipotekę FHA, VA lub USDA można uzyskać tylko przez zatwierdzonych kredytodawców. Departamenty federalne, które nadzorują te programy, pozwalają bankom, związkom kredytowym, brokerom hipotecznym i innym instytucjom udzielającym pożyczek na uczestnictwo w oparciu o ich historię pożyczek i możliwości finansowe. Zatwierdzeni kredytodawcy muszą przestrzegać pewnych wytycznych dotyczących rozpatrywania wniosków, gwarantowania i finansowania pożyczek. Otrzymują również ubezpieczenie lub gwarancję, która zwraca je, jeśli kredytobiorca nie wywiąże się z zobowiązań. Możesz znaleźć aktualną listę kredytodawców FHA i kredytodawców USDA online.

Tolerancja dla złych kredytów różni się

Kredytodawcy FHA, VA i USDA mogą nakładać surowsze standardy kredytowe, oprócz oficjalnych wytycznych. Te wymagania, znane jako nakładki, może utrudnić ci zakwalifikowanie się do tej samej pożyczki, w zależności od pożyczkodawcy. Na przykład FHA oficjalnie zezwala na ocenę kredytową od 500 do 579, jeśli masz 10-procentową zaliczkę. Pozwala kredytobiorcom z wynikiem 580 lub wyższym zakwalifikować się z zaledwie 3,5% w dół. Jednak kredytodawcy FHA często wymagają co najmniej 620 i nie biorą pod uwagę niższych wyników, niezależnie od zaliczki. Pożyczki FHA wymagają również ubezpieczenia hipotecznego, które płacisz miesięcznie.

Chociaż VA i USDA nie mają minimalnych wymogów dotyczących zdolności kredytowej, pożyczkodawcy VA zwykle wymagają co najmniej 620. Kredytodawcy USDA zazwyczaj wymagają oceny kredytowej na poziomie 640 i mogą zezwolić na wyższe obciążenia długiem o wartości 660 lub wyższej.

Pożyczki konwencjonalne Rywalizuj

Fannie Mae i Freddie Mac zaczęły oferować w 2015 r. 3-procentowe pożyczki z dołu, aby lepiej służyć nabywcom o niskich i średnich dochodach. Fannie's MyComunityMortgage i Freddie's Home Possible Advantage są przeznaczone dla kupujących po raz pierwszy i wymagają ukończenia edukacji właściciela domu. Oba programy pozwalają na ocenę kredytową do 620, ale wymagają wyższej zaliczki, jeśli masz utalentowaną zaliczkę lub inne czynniki ryzyka. Pożyczki konwencjonalne, do których łatwiej się zakwalifikować, również wymagają prywatnego ubezpieczenia hipotecznego w celu spłaty pożyczek w przypadku niewykonania zobowiązania.

Dotychczasowe problemy kredytowe nie zostały utworzone jednakowo

Powaga problemów kredytowych wpływa również na łatwość kwalifikacji. Na przykład bankructwo i wykluczenie nie tylko znacznie zmniejszają twój wynik, ale są też czerwonymi flagami dla kredytodawców. Musisz czekać co najmniej rok, aby uzyskać pożyczkę FHA po ogłoszeniu upadłości lub egzekucji, i do trzech lat, w zależności od rodzaju upadłości i okoliczności związanych z niewypłacalnością kredytu hipotecznego. Kredytodawcy VA i USDA również nakładają podobne wymagania przyprawowe po poważnych zaległościach kredytowych.

Opóźnienia w płatnościach kartami kredytowymi i innymi powtarzającymi się rachunkami kredytowymi powodują również zwiększenie liczby flag, ale zazwyczaj nie mają tak dużego znaczenia, jak niewypłacalność kredytów hipotecznych. Na przykład kredytodawcy mogą zezwolić na 30-dniową spóźnioną płatność w ciągu ostatniego roku lub nawet 60-dniową spóźnioną płatność w ciągu ostatnich 12–24 miesięcy.