Konsekwencje wykluczenia z aukcji

Akt zamiast wykluczenia może wydawać się lepszą alternatywą dla wykluczenia. Zgadzasz się wyprowadzić z domu w określonym terminie, a pożyczkodawca wyraża zgodę na anulowanie kredytu hipotecznego. Kredytodawcy preferują sprawne przeprowadzanie się poprzez czyny, a właściciele domów uważają, że lepiej wygląda na ich kredyt. Jednak czyn w zamian pozostawia czarny ślad na twoim koncie i powstrzymuje cię od zdobycia nowego kredytu w nadchodzących latach. Są też konsekwencje finansowe związane z czasem podatkowym.

Wykluczenie ze sprzedaży znaku: Feverpitched / iStock / Getty Images

Oceny wyników kredytowych i oceny niedoborów

Czyn w zamian wpływa na twój kredyt w takim samym stopniu jak wykluczenie. Według Fair Isaac, twórców systemu punktacji FICO, oba wydarzenia obniżają wyniki średnio o 85 do 160 punktów. Umorzenie jest formą niespłacenia kredytu, a zatem stanowi taką samą kwotę ryzyka dla przyszłych wierzycieli. Pozostaje również w raporcie kredytowym przez siedem lat. Jeśli pożyczkodawca zgłosi ujemne saldo lub niedobór różnicy między kwotą należną od pożyczki a kwotą odzyskaną przez pożyczkodawcę na aukcji wykluczenia, wpływ na kredyt jest gorszy. ZA orzeczenie o niedoborze na twoim kredycie wskazuje się, że nadal jesteś winien pożyczkodawcy pieniądze po sprzedaży domu.

Odpowiedzialność podatkowa w umowie skarbowej

Akt własności podlega opodatkowaniu federalnemu. Pożyczkodawca zgłasza niedobór jako anulowany dług wobec IRS. Ta niezapłacona część salda hipotecznego jest traktowana jako dochód ze sprzedaży, a tym samym podlega opodatkowaniu. Może być również traktowany jako dług umorzony, który również podlega opodatkowaniu. Sposób, w jaki IRS traktuje to zależy od tego, czy hipoteka jest uciekanie się lub nonrecourse dług, który ma związek z tym, jakie aktywa pożyczkodawca może przejść po niewykonaniu zobowiązania. Kryteria pożyczek regresowych i nierejestrowanych różnią się w zależności od stanu. Skonsultuj się z prawnikiem ds. Nieruchomości i specjalistą podatkowym, aby dowiedzieć się, czy masz obowiązek podatkowy za czyn.

Wyjście na ruch

Możesz otrzymać aktu oskarżenia po wyczerpaniu wszystkich innych alternatyw dla wykluczenia, takich jak:

• odroczenie lub modyfikacja pożyczki to sprawia, że ​​płatności są przystępne
• krótka sprzedaż, w której sprzedajesz dom za ułamek należnej kwoty kredytu hipotecznego
• refinansować, aby spłacić bieżącą pożyczkę z lepszym kredytem hipotecznym

Po przeanalizowaniu Twojej sytuacji finansowej, pożyczkodawca może zaoferować ci akt własności, ustalić ramy czasowe, abyś się wyprowadził, a nawet zapłacił, aby to zrobić, porozumienie znane jako gotówka za klucze. Możesz mieć od 30 do 60 dni na zwolnienie i musisz opuścić dom w stanie czystym od miotły. Twój pożyczkodawca lub jego agent zapewnia pisemne warunki przeniesienia na własność.

Wpływ na pożyczki hipoteczne

Przez siedem lat po zawarciu umowy, kredytodawcy hipoteczni dowiedzą się o nieprawidłowościach kredytowych w raporcie kredytowym i wniosku o pożyczkę. Wniosek o jednolitą pożyczkę mieszkaniową, lub Formularz 1003, wykorzystywany w całej branży do kredytów hipotecznych, wymaga oświadczenia, czy miałeś w zamian zarzut egzekucji. Ogólnie rzecz biorąc, musisz poczekać cztery lata po dokonaniu czynu zastępczego, aby uzyskać konwencjonalny kredyt hipoteczny. Możesz ubiegać się o pożyczkę Federalnej Administracji Mieszkaniowej w ciągu zaledwie jednego lub trzech lat, w zależności od okoliczności związanych z czynem.