Spisu treści:
Kiedy ludzie korzystają z karty kredytowej, pożyczają pieniądze od wystawcy karty. Jeśli spłata pożyczki stanie się obciążeniem finansowym, mogą podjąć kroki w celu zmniejszenia lub nawet wyeliminowania długu. Jednak te kroki, od zignorowania pożyczki po zawarcie umowy z pożyczkodawcą w celu umorzenia kredytu, mogą mieć ocenę kredytową i konsekwencje podatkowe, które kredytobiorcy powinni zrozumieć przed dokonaniem pierwszego ruchu.
Ignorowanie długu
Podczas gdy niektórzy konsumenci decydują się zignorować dług, rzadko powoduje to zniknięcie obowiązku. Państwa mają przedawnienia, które określają okres, w którym wierzyciel może pozwać dłużnika o spłatę zadłużenia karty kredytowej. Banki i inne instytucje wydające kredyty często sprzedają nieściągalny dług agencjom windykacyjnym, które następnie kontaktują się z dłużnikiem, próbując odebrać pieniądze. Podczas gdy ustawa o uczciwych procedurach windykacyjnych z 1977 r. Uniemożliwia windykatorom nękanie dłużnika nadmiernymi rozmowami telefonicznymi, dzwonienie w środku nocy lub grożenie dłużnikowi, te rozmowy telefoniczne zwykle nie kończą się, dopóki nie zostanie podjęta jakaś decyzja w sprawie zadłużenia.
Formularz IRS 1099-C
Czasami można zadzwonić do firmy obsługującej karty kredytowe i zorganizować spłatę długu w celu zmniejszenia płatności. Jeśli firma się zgodzi, możliwe będzie na przykład spłacenie długu w wysokości 5000 USD za 3500 USD. Rachunek karty kredytowej jest następnie zamykany i wierzyciel próbuje odebrać płatność. Jednak to umorzenie długu może być zdarzeniem podlegającym opodatkowaniu. Bank może wysłać konsumentowi i Internal Revenue Service formularz 1099-C za kwotę pieniędzy, którą wybaczono. Te pieniądze - w tym przykładzie 1500 USD - są uważane przez IRS za zwykły dochód i podlegają opodatkowaniu.
Bankructwo
Umorzenie długu nie jest zdarzeniem podlegającym opodatkowaniu z upadłością. Kiedy osoba ogłasza upadłość, twierdzi, że jest niewypłacalna finansowo, a dług znacznie przewyższa jej aktywa. Sędzia sądu upadłościowego ocenia sytuację finansową dłużnika i może wyeliminować dług, zmniejszyć zadłużenie lub zorganizować plan płatności.
Program Hardship
Dłużnik może skontaktować się z wystawcą karty kredytowej i poprosić o pomoc w płatnościach. Przykładem tego „planu treningowego” jest zobowiązanie dłużnika do zapłacenia więcej niż miesięczna płatność przez ustalony okres, podczas gdy wierzyciel zgadza się obniżyć stopę procentową lub nawet wyeliminować odsetki w tym czasie, umożliwiając większej części płatności na poczet długu kontra odsetki i kary.
Ocena kredytowa
Każdy rodzaj umorzenia długu będzie miał negatywny wpływ na ocenę kredytową dłużnika. Samo bankructwo może obniżyć doskonałą ocenę kredytową o około 800 do niskiego poziomu 650. Jednak spóźniona płatność lub niezapłacenie długu może skutkować utrzymaniem niższej punktacji, a organizowanie umorzenia długów daje możliwość odbudowania lepszej oceny kredytowej.